重新火熱的港股，福利更多的信用卡，利率更高的保險(xiǎn)……都在吸引著越來(lái)越多精打細(xì)算的年輕人奔赴香港，薅上一把“金融羊毛”。在存款利率持續(xù)走低的當(dāng)下，所有人的目的都只有一個(gè)——讓自己兜里的錢(qián)更保值。

赴港開(kāi)卡的“特種兵”

上個(gè)月，38歲的山東男人海峰去了一趟香港，只辦一件事，開(kāi)香港銀行卡。

他的日程排得很緊，晚上11點(diǎn)，從山東濰坊出發(fā)，先坐大巴到濟(jì)南，再?gòu)臐?jì)南坐飛機(jī)到深圳，由深圳口岸進(jìn)入香港。這樣安排，主要是“圖便宜”，這班凌晨?jī)牲c(diǎn)才從濟(jì)南起飛的“紅眼航班”，一張機(jī)票只需要500元。

為了節(jié)省出行成本，海峰也沒(méi)打算順道旅個(gè)游，而是“一天都不多留”。他花一上午辦完銀行卡，就在下午火速返程，節(jié)省了一筆住宿錢(qián)。這樣算下來(lái)，這趟開(kāi)卡之旅，海峰一共在香港度過(guò)了不到12個(gè)小時(shí)，相當(dāng)于只花了不到2000元就成功開(kāi)卡，絲滑下車(chē)。

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為了節(jié)約出行成本，海峰坐上了只需要500元的“紅眼航班”。圖/訪(fǎng)談?wù)咛峁?/p>

在社交平臺(tái)上，像海峰這樣的開(kāi)卡人，被稱(chēng)作“香港開(kāi)卡特種兵”。他們的目標(biāo)明確——用最低的成本開(kāi)一張香港銀行卡。至于辦卡的用途，大多數(shù)人是為了投資，海峰說(shuō)，包括自己在內(nèi)，很多人都是因?yàn)檠垧捵罱案酃傻幕馃帷?，才決定走這一趟的。

五一期間，30歲的上海姑娘雨山也去香港辦下一張銀行卡，為的就是買(mǎi)小米的股票。去年國(guó)慶節(jié)之后，雨山入坑股市。從A股看到港股，她發(fā)現(xiàn)很多自己熟悉、看好的企業(yè)，其實(shí)都是在香港上市的。她覺(jué)得，比起在A股里“盲選”，不如買(mǎi)一個(gè)自己更了解的。

更重要的是，最近幾個(gè)月，港股正重新變得炙手可熱。比如，雨山心心念念的小米，在過(guò)去幾個(gè)月的時(shí)間里，股價(jià)飆升了近90%。

這還不算漲得最猛的，一片走紅里，最典型的新標(biāo)的，還得是“港股三姐妹”——從發(fā)行價(jià)每股202.5港元漲至超過(guò)600港元的蜜雪冰城，超越騰訊、登頂港股“股價(jià)一哥”的老鋪黃金，以及股價(jià)繼續(xù)翻倍的泡泡瑪特，成了投資者們最想購(gòu)入的“御三家”。一位想去香港開(kāi)卡的年輕人形容，看著這幾支股票每天都飆紅，“感覺(jué)晚一天開(kāi)港卡，就是少賺幾千塊”。

另一方面，火熱的港股打新，也助推了香港開(kāi)卡的熱度。繼蜜雪冰城之后，諸如寧德時(shí)代、卡游這樣新進(jìn)赴港IPO的明星企業(yè)，話(huà)題度一個(gè)比一個(gè)高，它們是人們心中的“潛力股”，每一家都有機(jī)會(huì)復(fù)刻“港股三姐妹”的暴漲神話(huà)。它們的陸續(xù)打新，如同接力一般，不斷澆筑著投資者們的熱情。

而開(kāi)港卡，就是參與這場(chǎng)游戲的第一張入場(chǎng)券。

相較于A股，港股有更高的入市門(mén)檻。目前，能夠合規(guī)進(jìn)行港股投資的渠道只有兩個(gè)。此前，最主流也最常見(jiàn)的方式，是在券商App里開(kāi)通“港股通”。不過(guò)，“港股通”要求驗(yàn)資，需要用戶(hù)在賬戶(hù)里放置50萬(wàn)元資產(chǎn)超過(guò)20個(gè)交易日才行。像雨山這樣剛工作沒(méi)多久的年輕人，很難湊出這么大一筆現(xiàn)金存款。

同時(shí)，“港股通”能買(mǎi)的股票也有限，既不能參與打新，也無(wú)法購(gòu)買(mǎi)一些新上市的股票，這意味著卡游、寧德時(shí)代之類(lèi)的潛力新股，都沒(méi)法交易。

各種權(quán)衡之下，還是去香港開(kāi)卡，再通過(guò)香港券商買(mǎi)港股，更適合雨山和海峰這樣資金量小，想抓緊趕上這波港股行情，又不怕折騰的年輕人。

蜂擁而至之下，開(kāi)港卡還變得頗具難度。社交平臺(tái)上，很多人分享自己的開(kāi)卡經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)攻略，只要人到香港，連上香港的WIFI，就能通過(guò)線(xiàn)上渠道申請(qǐng)中國(guó)銀行、匯豐銀行等銀行卡。不過(guò)，或許是最近開(kāi)卡的人太多，不少人在線(xiàn)上開(kāi)卡被拒，特種兵們?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)，不得不卷起了線(xiàn)下。

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開(kāi)卡特種兵們?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)，不得不卷起了線(xiàn)下。圖/訪(fǎng)談?wù)咛峁?/p>

海峰開(kāi)玩笑說(shuō)，花幾千元專(zhuān)程辦張卡，所有人的心態(tài)都是“不容有失”，免得白跑一趟。

為此，海峰也做了萬(wàn)全的準(zhǔn)備——硬件要妥當(dāng)，他特意帶了備用手機(jī)，避免單個(gè)手機(jī)的系統(tǒng)和銀行不兼容，“那我不就當(dāng)場(chǎng)麻爪了（沒(méi)辦法了）”。有一個(gè)同伴也很重要，排隊(duì)的時(shí)候，海峰發(fā)揮了山東人熱情大方的性格優(yōu)勢(shì)，幾句話(huà)就跟排前頭的大哥達(dá)成“戰(zhàn)略合作”關(guān)系，一個(gè)人排中銀，一個(gè)人排匯豐，隨時(shí)跟對(duì)方報(bào)備排隊(duì)進(jìn)度，避免過(guò)號(hào)。

最關(guān)鍵的是，時(shí)間得趕早。在線(xiàn)下辦港卡需要提前預(yù)約，但如今，搶號(hào)不比搶熱門(mén)演唱會(huì)的門(mén)票輕松。海峰說(shuō)，自己沒(méi)搶到預(yù)約號(hào)，只能早點(diǎn)到現(xiàn)場(chǎng)，拿稀有的線(xiàn)下號(hào)。

“紅眼航班”落地之后，海峰沒(méi)敢休息，直奔香港。他特意挑了地理位置沒(méi)那么熱門(mén)的銀行，但當(dāng)他8點(diǎn)鐘抵達(dá)時(shí)，銀行還沒(méi)開(kāi)門(mén)，隊(duì)就已經(jīng)排了老長(zhǎng)。海峰一打聽(tīng)，才知道排頭的那個(gè)人，甚至是早上6點(diǎn)就開(kāi)始蹲守在此，才幸運(yùn)地拿到了第一號(hào)，還有個(gè)東北大哥，昨天沒(méi)排到，今天又來(lái)。

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銀行門(mén)口排起了長(zhǎng)隊(duì)。圖/訪(fǎng)談?wù)咛峁?/p>

而什么攻略都沒(méi)做的人，大概率只能打道回府。剛過(guò)去的端午節(jié)，河北姑娘小思也想在旅游時(shí)，順便開(kāi)個(gè)港卡。她擔(dān)心人多，特意躲開(kāi)了尖沙咀、旺角這樣的熱門(mén)商圈，顯然，她還是過(guò)于樂(lè)觀(guān)，等她上午10點(diǎn)到銀行，大廳里早就人滿(mǎn)為患。前面才叫到十幾號(hào)，但小思手里的已經(jīng)是100多號(hào)。小思和丈夫面面相覷，只能放棄，決心下次再來(lái)。

香港的羊毛，更香？

除了多一個(gè)投資渠道之外，吸引特種兵們開(kāi)卡的，還有不少可以順道薅一把的羊毛。

對(duì)于被港股吸引的投資者們來(lái)說(shuō)，最順理成章的一種，就是開(kāi)證券賬戶(hù)。海峰說(shuō)，比如長(zhǎng)橋證券，往賬戶(hù)里放20000元港幣，放滿(mǎn)30天，就能有200元港幣的代金券，可以在買(mǎi)港股時(shí)抵用，時(shí)間放得越久，代金券就越多。不僅如此，如果再邀請(qǐng)新人開(kāi)卡，還能得到500元港幣的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。這還只是一家證券公司的福利。

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吸引特種兵們開(kāi)卡的“羊毛”之一。圖/訪(fǎng)談?wù)咛峁?/p>

海峰本身就是愛(ài)薅羊毛的人，他加了一個(gè)專(zhuān)門(mén)分享福利的群，在開(kāi)港卡之前，已經(jīng)跟著群友們嘗試過(guò)不少賺零花錢(qián)的路子。

兩年前，海峰最常參與的薅羊毛方式其實(shí)是抽茅臺(tái)，去各種小程序輪番申請(qǐng)，中簽了，一瓶能賺四五百塊錢(qián)。不過(guò)沒(méi)多久，茅臺(tái)的價(jià)格開(kāi)始下跌，這個(gè)來(lái)錢(qián)的方式?jīng)]有了，他又轉(zhuǎn)頭去抽各家銀行發(fā)的紀(jì)念幣，還是純看運(yùn)氣，中了倒手轉(zhuǎn)賣(mài)給中介，也有幾百塊錢(qián)入賬。

對(duì)于海峰來(lái)說(shuō)，薅羊毛也是一種賺錢(qián)方式。去年底，海峰失業(yè)了，他是一家飲料公司的渠道商，這兩年行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，老牌飲料不好賣(mài)，35歲之后，工作更是難找。于是，群里分享的各種羊毛他都沒(méi)錯(cuò)過(guò)，有人覺(jué)得搞這些太花費(fèi)時(shí)間，但在海峰眼里，自己的時(shí)薪本來(lái)就不高，通過(guò)時(shí)間去換錢(qián)很值得。

何況，港股的羊毛不比搶茅臺(tái)低。知道這個(gè)賺錢(qián)方式，也是群里——有人發(fā)出攻略，開(kāi)港卡之后，能薅羊毛的證券公司有五六家，有的減免打新手續(xù)費(fèi)，有的買(mǎi)ETF類(lèi)股票免傭金。出發(fā)前，海峰仔細(xì)算了一筆賬，自己這趟出行最多花2000元，但光是長(zhǎng)橋、富途、華盛幾家證券公司發(fā)放的港股優(yōu)惠券加起來(lái)，都有三四千元了，怎么算都是賺的。

作為國(guó)際金融中心，香港擁有極其發(fā)達(dá)的金融業(yè)，也是消費(fèi)的天堂，這里競(jìng)爭(zhēng)充分、政策靈活，但市場(chǎng)又相對(duì)有限。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫雅君說(shuō)，為了吸引更多的內(nèi)地客戶(hù)到香港辦理金融業(yè)務(wù)，無(wú)論是證券公司，還是銀行、保險(xiǎn)公司，都會(huì)提供更多樣、靈活、人性化的福利。

因此，除了港股之外，辦理香港信用卡、買(mǎi)香港保險(xiǎn)，都有不得不薅的“金融羊毛”，吸引了一批精打細(xì)算的年輕人。

程序員Karen就是其中之一。最近一年時(shí)間，Karen逐漸愛(ài)上了信用卡消費(fèi)，他知道，很多銀行為了吸引用戶(hù)刷卡消費(fèi)，都會(huì)釋放一些優(yōu)質(zhì)權(quán)益。比如，提供免費(fèi)使用的機(jī)場(chǎng)和高鐵貴賓廳、提供免費(fèi)的專(zhuān)家掛號(hào)等，為了這些隱形羊毛，他一口氣開(kāi)了好幾張信用卡，內(nèi)地、香港都有。

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圖/視覺(jué)中國(guó)

整理卡片時(shí)，Karen特意拉了一個(gè)表格，把自己持有的幾張信用卡一對(duì)比，他才發(fā)現(xiàn)，香港信用卡有很大的優(yōu)勢(shì)。比如香港匯豐銀行的一張信用卡，每筆消費(fèi)都會(huì)有0.4%的直接返現(xiàn)，通過(guò)云閃付或者Apple Pay支付的話(huà)，優(yōu)惠力度甚至?xí)?%以上。互聯(lián)網(wǎng)上，有人買(mǎi)房時(shí)用這張信用卡去付契稅，“相當(dāng)于95折交契稅”，怒省幾千元。

其實(shí)，這些優(yōu)惠一直都存在，但早些時(shí)候卻很少被年輕人們關(guān)注到。過(guò)去幾年，香港的金融業(yè)一度變得有些黯淡，港股連續(xù)4年都在下跌狀態(tài)。根據(jù)媒體報(bào)道，2023年，港股的IPO募資只有463億，比起2021年縮水了86%，幾乎是20年來(lái)的最低數(shù)字。2023年最難捱的時(shí)候，私募大佬葛衛(wèi)東還忍不住吐槽：“太難了！就算巴菲特、索羅斯來(lái)了一樣被埋！”

這樣的場(chǎng)景，讓很多內(nèi)地人對(duì)香港金融業(yè)祛魅。但沒(méi)想到，低迷過(guò)后，港股最先迎來(lái)反彈，而在消費(fèi)降級(jí)的大趨勢(shì)下，越來(lái)越“摳門(mén)”的年輕人們，又再次感知到香港金融業(yè)多年來(lái)積攢下的優(yōu)勢(shì)，這里依舊是不可動(dòng)搖的金融交匯中心，也是可堪掘金的寶地。

對(duì)于香港來(lái)說(shuō)，內(nèi)地客人也是香餑餑。孫雅君說(shuō)，香港保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)本就很激烈，大部分時(shí)候，在簽單中心集聚地海港城，都有舉著廣告牌攬客的保險(xiǎn)銷(xiāo)售。這兩年，熱度顯然更高了——很多卷不動(dòng)北上廣的內(nèi)地中產(chǎn)，決心轉(zhuǎn)投香港，只為拿下一個(gè)香港優(yōu)才/高才身份。

只是，到了香港之后，他們才發(fā)現(xiàn)，香港擁有發(fā)達(dá)的金融和外貿(mào)行業(yè)，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并不算多元，沒(méi)有對(duì)口的專(zhuān)業(yè)，很難找到一份寫(xiě)字樓里的穩(wěn)定工作，只能去當(dāng)銷(xiāo)售。

于是，香港的保險(xiǎn)公司、證券公司，成了他們的落腳點(diǎn)。孫雅君發(fā)現(xiàn)，身邊越來(lái)越多的新晉保險(xiǎn)從業(yè)者，為了有足夠的業(yè)績(jī)、成功拿到身份，在各種社交平臺(tái)上做個(gè)人賬號(hào)，以期把保險(xiǎn)賣(mài)到內(nèi)地，某種程度上，也成了推動(dòng)內(nèi)地進(jìn)一步了解香港金融業(yè)的窗口，而開(kāi)港卡，就是接入香港金融系統(tǒng)的第一步。

“我圖你本金，你圖我羊毛”，就這樣，香港和內(nèi)地兩邊頗有默契地形成了一種雙向奔赴，讓港卡的開(kāi)卡熱潮一路走高。

資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)

讓自己的錢(qián)保值一點(diǎn)，是開(kāi)卡特種兵們出行的普遍初衷。

這一周，孫雅君一連帶了三個(gè)客戶(hù)去香港，先買(mǎi)保險(xiǎn)，再辦銀行卡。她給客戶(hù)們推薦的保險(xiǎn)叫“分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)”，內(nèi)地也有，但風(fēng)格卻和香港的不太一樣——普遍來(lái)看，香港這類(lèi)保險(xiǎn)的保底利率比內(nèi)地低很多，大多數(shù)小于0.5%，但長(zhǎng)期的預(yù)期利率可達(dá)6-7%。

放在以往，這意味著更長(zhǎng)的回本周期，和更高的投資風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)讓內(nèi)地客戶(hù)們猶豫，所以她很少推薦。在孫雅君眼里，香港的客戶(hù)往往接受了更完善的市場(chǎng)教育，投資理念成熟，能夠承擔(dān)比較大的風(fēng)險(xiǎn)。但國(guó)內(nèi)的很大一部分客戶(hù)，還是傾向于穩(wěn)妥的投資方式，如果利率相差不算太大，大家還是喜歡把錢(qián)放進(jìn)銀行。

但在存款利率持續(xù)走低的當(dāng)下，孫雅君發(fā)現(xiàn)，大家的觀(guān)念好像變得更開(kāi)放了。大概從去年開(kāi)始，就陸續(xù)有客戶(hù)找上門(mén)來(lái)，向她咨詢(xún)香港保險(xiǎn)。這其中，還包括一些以前沒(méi)有考慮過(guò)港險(xiǎn)的高凈值客戶(hù)，他們的普遍畫(huà)像是高學(xué)歷、高收入，或者本身就有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，愿意去嘗試承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。

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圖/視覺(jué)中國(guó)

目前來(lái)看，買(mǎi)港險(xiǎn)還是一個(gè)相對(duì)小眾的嘗試——香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)大部分要持有10年以上才有理想的利率，5年內(nèi)可能有大筆支出的人都不是合適的購(gòu)買(mǎi)人群。

于是，孫雅君的這些客戶(hù)里，分成了有一定代表性的兩類(lèi)，一類(lèi)是40歲往上，有千萬(wàn)級(jí)資產(chǎn)的中產(chǎn)，沒(méi)有要花錢(qián)的地方，沖著更高的利率選擇了香港保險(xiǎn)。還有一類(lèi)，是不滿(mǎn)30歲的年輕人，不結(jié)婚，也沒(méi)有買(mǎi)房的打算，決心通過(guò)買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)，讓自己存下錢(qián)，因此主動(dòng)找到孫雅君，把自己剛到手的年終獎(jiǎng)通通換成了港險(xiǎn)。

某種程度上，這群最先“吃螃蟹”的人，也是最容易對(duì)資產(chǎn)縮水感到焦慮的人。孫雅君說(shuō)，客戶(hù)們有的不再相信房地產(chǎn)，選擇把房子賣(mài)掉換保險(xiǎn)，有的是一大筆銀行定期儲(chǔ)蓄到期之后，再也不打算存進(jìn)去。

Karen也觀(guān)察過(guò)，在當(dāng)前的環(huán)境下，身邊同為程序員的朋友、同事，似乎都有對(duì)金錢(qián)的強(qiáng)烈不安全感。他剛買(mǎi)了房，考慮預(yù)算時(shí)，他沒(méi)有加杠桿，還留了接近30萬(wàn)元的抗風(fēng)險(xiǎn)資金，能保證他就算兩年沒(méi)有收入，也能應(yīng)付開(kāi)銷(xiāo)。

在Karen眼里，他們“手里有一些錢(qián)，但卻不占有任何生產(chǎn)資料”，這意味著收入不可持續(xù)。因此，大家才會(huì)花更多精力，去尋找不讓手里的錢(qián)貶值的投資方法。

去開(kāi)港卡、買(mǎi)港股的這群人，也有類(lèi)似的特點(diǎn)。大概從三四年前，海峰就不再把存款放進(jìn)銀行，因?yàn)橛X(jué)得利率太低，“沒(méi)必要”——從2022年開(kāi)始，銀行存款利率一路下調(diào)，還催生過(guò)一批奔赴在全國(guó)各地銀行的“存款特種兵”，忙著把錢(qián)存進(jìn)利率更高的小眾銀行，那段時(shí)間，4%，是特種兵們最向往的利率。

到了今天，銀行利率的下調(diào)已經(jīng)到了第七輪，上個(gè)月，包括工行、農(nóng)行、建行、中行、招商銀行等主流銀行把一年期的定期利率調(diào)整為不足1%，各地銀行相差不多，“存款特種兵”隨之絕跡，取而代之的就是像海峰這樣的“港卡特種兵”。

換句話(huà)說(shuō)，面對(duì)著很難增值的存款，反而是香港，成為人們尋找資產(chǎn)配置的一種退路。

這種焦慮還會(huì)蔓延到越來(lái)越多原本保守的投資者。比如小思，在這次去香港開(kāi)卡之前，她形容自己和丈夫都是“極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)的人”，他們?cè)诤颖钡膰?guó)企工作，工資不高，從來(lái)不買(mǎi)股票和基金，錢(qián)只存余額寶和銀行。幾年前，銀行利息還有3%的時(shí)候，他們會(huì)買(mǎi)幾萬(wàn)元的定期存單，因?yàn)椴恢竿客顿Y理財(cái)賺錢(qián)，這個(gè)數(shù)字還算過(guò)得去。

但現(xiàn)在，存銀行的利率“實(shí)在是太低了”，小思說(shuō)，他們也不得不陷入觀(guān)望，變成了開(kāi)始各方尋摸合適理財(cái)方式的“等等黨”。在他們眼里，港股不限漲跌，風(fēng)險(xiǎn)太大，更適合他們的或許是通過(guò)港卡買(mǎi)一些外匯，轉(zhuǎn)一些閑錢(qián)進(jìn)去存起來(lái)。這樣做，還是賺不了太多錢(qián)，但利率高一些，起碼兜里的錢(qián)能保值一點(diǎn)。

不過(guò)，投資本身就是一件充滿(mǎn)不確定的事，有人吃到甜頭，有人就會(huì)虧錢(qián)。

開(kāi)完港卡、證券賬戶(hù)之后，雨山立刻參與了一次港股打新，一支發(fā)行價(jià)44港元的股票，她中了一手（100股），幾天時(shí)間里，就漲到了50多港元。雨山一算，相當(dāng)于4400元的成本，已經(jīng)賺了1000元——這樣的收益率，已經(jīng)算很高了。

當(dāng)然，市場(chǎng)里也永遠(yuǎn)不缺一頭扎進(jìn)港股后，先被上了一課的人。今年上市的27只港股里，并非盡數(shù)飄紅，也有7只在上市首日破發(fā)，比如派格生物醫(yī)藥、綠茶等。還有不少中介，打著“急速開(kāi)戶(hù)”的名號(hào)，借此獲取個(gè)人資料，投資者們還沒(méi)賺上錢(qián)，先被騙走了金融隱私。

畢竟，火熱的市場(chǎng)，永遠(yuǎn)伴隨著危機(jī)。