中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)于11月28日聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。新規(guī)取消了“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”的規(guī)定，與此前的征求意見(jiàn)稿保持一致。

根據(jù)新規(guī)，銀行不再對(duì)所有客戶進(jìn)行統(tǒng)一詢問(wèn)，而是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否需要深入了解。在出現(xiàn)較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行會(huì)強(qiáng)化調(diào)查，了解資金來(lái)源和用途；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)情形，則采取簡(jiǎn)化措施。

辦法強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保能夠重現(xiàn)每筆交易，以便提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析交易、調(diào)查可疑交易活動(dòng)以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息。此次《管理辦法》的核心原則是基于風(fēng)險(xiǎn)開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

例如，在日常業(yè)務(wù)中，領(lǐng)取養(yǎng)老金的社保賬戶通常被視為較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。多數(shù)老年客戶收入來(lái)源清晰、資金往來(lái)穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍內(nèi)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)并不突出。因此，銀行在為老年人辦理養(yǎng)老金、社保等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，主要是進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般情況下不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。張大爺每月15日都去銀行取3000元養(yǎng)老金，這類收入來(lái)源清晰、交易穩(wěn)定的客戶，銀行只需核對(duì)身份證，不用問(wèn)資金用途，可直接辦理。

相反，如果一名普通大學(xué)生平時(shí)賬戶交易多為生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬、日常開支，金額至多上萬(wàn)元，某天突然開始收到多筆來(lái)自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動(dòng)輒十幾萬(wàn)，與其身份背景和日常交易模式嚴(yán)重不符。此時(shí)銀行機(jī)構(gòu)就需要多加關(guān)注，采取措施了解、核實(shí)交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢和相關(guān)犯罪的情況，需要及時(shí)依法采取相關(guān)措施。大學(xué)生小王賬戶突然收到多筆跨省轉(zhuǎn)賬，當(dāng)天又集中轉(zhuǎn)出十幾萬(wàn)元，這種異常交易，銀行必須啟動(dòng)“強(qiáng)化調(diào)查”，查清資金來(lái)源和去向。

此前，“律師取現(xiàn)被盤問(wèn)用途”事件引發(fā)熱議。11月5日，律師周筱赟在中國(guó)建設(shè)銀行山東東營(yíng)支行取現(xiàn)不足5萬(wàn)元時(shí)，被柜員要求說(shuō)明具體用途，甚至被追問(wèn)歷史轉(zhuǎn)賬記錄。因未配合核查，銀行聲稱已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”收?qǐng)?，但該?jīng)歷經(jīng)社交媒體發(fā)酵后，迅速掀起對(duì)銀行權(quán)限越界的質(zhì)疑。

一位國(guó)有大行業(yè)務(wù)主管透露，目前公安局要求超過(guò)1萬(wàn)元客戶掃碼登記，超過(guò)2萬(wàn)元還要加柜面手工登記。對(duì)不符合常理或前言不搭后語(yǔ)的取現(xiàn)行為，銀行會(huì)進(jìn)一步詢問(wèn)，并設(shè)置了“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，讓客戶直接查看警方風(fēng)險(xiǎn)提示。這位主管呼吁，當(dāng)“守錢袋子”的銀行被部分儲(chǔ)戶視為“麻煩”時(shí)，這場(chǎng)關(guān)乎“取款自由”與“資金安全”的拉鋸戰(zhàn)，亟待更明晰的規(guī)則來(lái)破局。

如何在風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)優(yōu)化間尋求平衡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和儲(chǔ)戶的共同參與。通過(guò)精準(zhǔn)的風(fēng)控策略、清晰的法律邊界與透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。專家表示，保護(hù)好百姓的“錢袋子”，精準(zhǔn)施策是關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)要從層層加碼向精準(zhǔn)賦能轉(zhuǎn)型，利用科技手段不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。在守住安全底線的同時(shí)，不斷提升服務(wù)溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個(gè)兼顧便利和安全的金融環(huán)境。