民生銀行，仍未走出泥潭(8)

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2025-01-09 10:46:24 新浪財經(jīng)

，制造業(yè)不良率2014年已經(jīng)達到2.63%，到2019年攀升到4.31%，多年里得不到控制。批發(fā)零售業(yè)則是2014年不良率就達到4.33%，到2022年依然處在2%以上。

小微金融方向上沒問題，不過風(fēng)險較大，難度高，民生銀行沒有建立起與小微金融相匹配的能力。

另外

民生銀行偏好的對公領(lǐng)域是房地產(chǎn)，在企業(yè)貸款中占比多年維持在15%以上，特別是洪崎上任后地產(chǎn)占比逐漸提升，2019年高峰期時占比達到25%。地產(chǎn)多年維持了較低的不良率，不過2021年開始攀升，從2.66%升到了今年上半年的5.29%，增長劇烈

。財新在2022年一篇報道中曾引述知情人士的話稱，民生銀行對中高風(fēng)險房企的貸款余額超過1000億元，主要風(fēng)險客戶包括恒大集團、四川藍光發(fā)展、泰禾集團和泛海控股等。受此影響，2019年時民生銀行的地產(chǎn)壞賬還只有13億元，截止今年上半年已經(jīng)增長到了180億元。

在對公、零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，民生銀行的個貸多年維持在40%左右，在上市銀行里算是比較高的水平了。不過并不是零售轉(zhuǎn)型成功，零售貸款中占比最高的一直是風(fēng)險較高的小微貸款，即個人經(jīng)營貸，比例接近4成。相對穩(wěn)定的消費貸款占比并不高。

雖然這十年來經(jīng)歷了三任董事長以及四任行長的更迭，不過民生銀行的信貸結(jié)構(gòu)并未發(fā)生明顯變化

，截至今年上半年，多年來對公與零售長期維持了6：4的結(jié)構(gòu)，與對公為主，對公貸款行業(yè)分布上，小微企業(yè)較多的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)占比一直處在20%、12%左右的比例，與基建相關(guān)的租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)長期在22%左右，均沒有明顯的變化。變化較大的只有房地產(chǎn)，在壞賬高企的情況下，占比從2019年的25%下降到今年上半年的14%。

在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變遷的情況下，民生銀行并未對信貸結(jié)構(gòu)進行前瞻性調(diào)整，在長期深耕的領(lǐng)域又沒有形成足夠強的優(yōu)質(zhì)客戶獲取能力與風(fēng)控能力，這是壞賬沒能得到控制的主因。

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