民生銀行，仍未走出泥潭(5)

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2025-01-09 10:46:24 新浪財(cái)經(jīng)

對(duì)比來(lái)看，營(yíng)收降幅僅好于平安銀行和光大銀行，凈利潤(rùn)降幅在股份行中最大。從業(yè)務(wù)狀態(tài)來(lái)看，前三季度資產(chǎn)擴(kuò)張依然乏力，增長(zhǎng)2.34%，在股份行中僅好于光大銀行。一方面現(xiàn)在金融需求不足，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏，另一方面民生銀行負(fù)債能力難以驅(qū)動(dòng)增長(zhǎng)，能拉來(lái)足夠的存款才能增加放貸。民生銀行負(fù)債總額前三季度僅增長(zhǎng)0.21%，自然很難讓資產(chǎn)擴(kuò)張力度強(qiáng)起來(lái)。

負(fù)債漲不動(dòng)的原因在于，民生銀行負(fù)債主要靠存款，民生銀行的存款又主要靠公司存款，今年前三季度公司存款規(guī)模下滑了5.68%，使得整體存款下降了2.28%。公司存款下滑的原因可能是企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)壓力加大，或者企業(yè)客戶出現(xiàn)一定流失。

好在凈息差有企穩(wěn)跡象，同比雖然下滑，但三季度1.42%的凈息差相比于上半年1.38%，已經(jīng)有所回升。這對(duì)于民生銀行是個(gè)好消息。不過從凈息差絕對(duì)水平來(lái)看，前三季度1.4%的凈息差依然是股份行里相對(duì)較差，僅好于“難兄難弟”浦發(fā)銀行。

其他指標(biāo)上，不良率基本持平，不過撥備覆蓋率下滑了3.43個(gè)百分點(diǎn)，可能是加大了壞賬核銷力度，因此資產(chǎn)質(zhì)量上并沒有好轉(zhuǎn)。

總體來(lái)看，現(xiàn)在的民生銀行增長(zhǎng)能力在股份行乃至上市銀行中都是比較弱的，缺少資產(chǎn)擴(kuò)表的能力，凈息差不高，壞賬依然在增加，距離企穩(wěn)回升還有距離。

其中資產(chǎn)質(zhì)量的下滑、壞賬的增加是民生銀行業(yè)績(jī)大滑坡的主因。

2016年時(shí)，不良率已經(jīng)攀爬至1.68%的高點(diǎn)。此后一邊核銷壞賬，一邊不斷生成壞賬，到2022年時(shí)壞賬仍有1.68%。相比之下其他規(guī)模相近的股份行都出現(xiàn)了不良率的下降

。而民生銀行的壞賬并未能得到有效控制。因此消耗了過多的撥備和利潤(rùn)，同時(shí)由于壞賬不能得到控制，資產(chǎn)規(guī)模也不敢大幅擴(kuò)張，因?yàn)閿U(kuò)張?jiān)蕉?，壞賬規(guī)模越大。正如董事長(zhǎng)高迎欣在2022年所言，雖然在過去兩年?duì)I收承壓，但也避免了不少風(fēng)險(xiǎn)。

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