近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲(chǔ)戶的普遍關(guān)注。歲末年初通常是銀行攬儲(chǔ)的好時(shí)機(jī)，在過(guò)去，部分?jǐn)垉?chǔ)壓力較大的中小銀行常通過(guò)階段性調(diào)高中長(zhǎng)期限存款利率來(lái)增加競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，一些中小銀行不僅沒有提高長(zhǎng)期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款產(chǎn)品，使得這些長(zhǎng)期限存款在這個(gè)“攬儲(chǔ)旺季”變得稀缺。

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過(guò)官方微信公眾號(hào)發(fā)布調(diào)整存款利率的公告，宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款。這是業(yè)內(nèi)首家明確取消5年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。事實(shí)上，多家銀行雖未公開聲明，但已在存款頁(yè)面下架了5年期定期存款產(chǎn)品。例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調(diào)了定期存款利率，不再顯示5年期存款利率；湖北荊門農(nóng)商銀行也于11月12日下調(diào)了定期存款利率，其特色產(chǎn)品“福滿存”的5年期選項(xiàng)缺位。此外，多家民營(yíng)銀行如客商銀行、網(wǎng)商銀行等也在存款頁(yè)面下架了5年期定期存款，部分銀行甚至同時(shí)下架了3年期定期存款。另外，藍(lán)海銀行和華通銀行雖然頁(yè)面還顯示有5年期定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅是5年期定期存款，5年期大額存單在全國(guó)性商業(yè)銀行中也近乎消失。查閱6家國(guó)有大行及多家股份行后發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。

5年期存款的悄然退場(chǎng)，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度下滑了0.01個(gè)百分點(diǎn)，較年初下滑0.1個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，存款利率是銀行的主要負(fù)債成本率，貸款利率是主要資產(chǎn)收益率。由于重定價(jià)周期差異等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會(huì)壓縮銀行凈息差，制約銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文認(rèn)為，銀行對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)有進(jìn)一步下降的預(yù)期，部分銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲(chǔ)策略，降低長(zhǎng)期負(fù)債水平，停售長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品。去年末今年初也曾出現(xiàn)過(guò)部分銀行下架5年期存款的情況，這主要是為了優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存款定期化帶來(lái)的成本上升問(wèn)題。除了凈息差的因素外，也有客戶方面的考量。如今，5年期存款利率普遍低于3年期，性價(jià)比較低，很多客戶都不愿意存5年期的了。

對(duì)于明年銀行的凈息差走勢(shì)，艾亞文認(rèn)為，資產(chǎn)收益率目前仍處于下行通道，銀行需優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，負(fù)債端結(jié)構(gòu)調(diào)整，負(fù)債成本率進(jìn)一步改善，預(yù)計(jì)凈息差短期有望企穩(wěn)，但長(zhǎng)期來(lái)看凈息差壓力仍然較大。中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步完善利率調(diào)控框架，強(qiáng)化央行政策利率引導(dǎo)，完善市場(chǎng)化利率形成傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，加強(qiáng)利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，降低銀行負(fù)債成本，推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降。