自動(dòng)駕駛汽車(chē)的普及正在深刻改變汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的格局。這一技術(shù)變革引發(fā)了關(guān)于責(zé)任歸屬的爭(zhēng)議，同時(shí)也為行業(yè)參與者帶來(lái)了新的機(jī)遇。美國(guó)銀行分析師約書(shū)亞·尚克團(tuán)隊(duì)在最新研報(bào)中指出，隨著無(wú)人駕駛技術(shù)成為主流，現(xiàn)行以駕駛員為中心的保險(xiǎn)體系將面臨根本性重構(gòu)。事故責(zé)任將從個(gè)人轉(zhuǎn)向汽車(chē)制造商和軟件供應(yīng)商，這可能解決傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中責(zé)任險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損的問(wèn)題。

盡管市場(chǎng)普遍擔(dān)憂(yōu)技術(shù)進(jìn)步會(huì)壓縮保險(xiǎn)利潤(rùn)，但美國(guó)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析提出了不同觀點(diǎn)。雖然自動(dòng)駕駛確實(shí)能降低事故發(fā)生率，但事故嚴(yán)重程度的上升已抵消了頻率下降帶來(lái)的成本節(jié)約。過(guò)去三十年，盡管汽車(chē)安全技術(shù)持續(xù)改進(jìn)，但事故率改善速度明顯放緩，這為保險(xiǎn)定價(jià)提供了新的考量維度。

高盛在今年6月預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛將迫使美國(guó)4000億美元規(guī)模的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)重構(gòu)。研究顯示，到2040年，美國(guó)車(chē)險(xiǎn)成本可能從當(dāng)前每英里0.5美元降至0.23美元，降幅超過(guò)50%。不過(guò)，至少在未來(lái)十年內(nèi)，保費(fèi)增速仍將保持溫和態(tài)勢(shì)。高盛還預(yù)測(cè)，到2030年，自動(dòng)駕駛卡車(chē)領(lǐng)域?qū)⑿纬杉s50億美元的虛擬駕駛員市場(chǎng)，同期整體自動(dòng)駕駛汽車(chē)市場(chǎng)規(guī)模有望突破70億美元。

目前最核心的爭(zhēng)議在于責(zé)任認(rèn)定。根據(jù)美國(guó)現(xiàn)行法律，事故責(zé)任由駕駛員承擔(dān)，但在無(wú)人駕駛場(chǎng)景下，責(zé)任主體將轉(zhuǎn)向產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)范疇。高盛明確看好特斯拉、Waymo母公司谷歌以及自動(dòng)駕駛技術(shù)商Aurora等企業(yè)的長(zhǎng)期價(jià)值，并將Progressive等保險(xiǎn)龍頭列為受益標(biāo)的，認(rèn)為市場(chǎng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)存在過(guò)度反應(yīng)。

在監(jiān)管層面，德克薩斯州等地區(qū)已建立相對(duì)寬松的測(cè)試環(huán)境，要求無(wú)人駕駛車(chē)輛配備攝像頭、遵守交規(guī)并購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。這種監(jiān)管框架為技術(shù)落地提供了試驗(yàn)場(chǎng)，但全國(guó)性的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)仍需聯(lián)邦層面立法或司法裁決來(lái)明確。Progressive等險(xiǎn)企憑借在車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的長(zhǎng)期布局，正通過(guò)技術(shù)賦能鞏固市場(chǎng)地位，在客戶(hù)獲取和精準(zhǔn)定價(jià)方面的優(yōu)勢(shì)或?qū)⒅ζ湓谛袠I(yè)轉(zhuǎn)型期持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。