近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征集意見。新規(guī)最顯著的變化是取消了2022年版中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需登記資金來源或用途的要求。

8月12日，《華夏時報(bào)》記者以客戶身份走訪了位于北京西城區(qū)的多家銀行，發(fā)現(xiàn)個人辦理單筆5萬元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)已不要求登記。某大行工作人員稱，攜帶現(xiàn)金、本人身份證原件和銀行卡過來就行。另有股份行工作人員稱，存5萬元以上需要銀行卡和身份證都帶好。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)未再統(tǒng)一要求詢問并登記資金來源及用途，是在“基于風(fēng)險(xiǎn)”原則下采取的務(wù)實(shí)措施，有助于《管理辦法》更加順利施行，也有助于減少金融機(jī)構(gòu)工作量，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下改善用戶體驗(yàn)。

目前銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，個人只需攜帶本人身份證以及該行銀行卡，無需登記、填表等復(fù)雜手續(xù)。某股份行大堂經(jīng)理表示，客戶正常辦理業(yè)務(wù)時，銀行工作人員并不會刨根問底，以免造成客戶的不便。但遇到一些異常情況，如用戶定期存款剛存完不久就提前支取，銀行會進(jìn)行核實(shí)。

事實(shí)上，早在2022年1月，三部門曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應(yīng)當(dāng)識別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。這項(xiàng)規(guī)定一經(jīng)出臺便在社會上引發(fā)熱議。部分人認(rèn)為該規(guī)定不僅增加了普通民眾辦理金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，更可能觸及個人隱私保護(hù)紅線。也有人認(rèn)為，此類措施對于防范洗錢犯罪、保障國家金融安全具有不可替代的作用。

人民銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時表示，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會降低業(yè)務(wù)便利性。原辦法因技術(shù)原因暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

最新《管理辦法》保留了舊版的部分規(guī)定，如客戶信息和交易記錄的最低保存年限由5年提升至10年。同時單筆金額超過5萬元的存取款或其他交易仍然要求登記基本信息并留存身份證明材料。根據(jù)新規(guī)，個人辦理5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時，不再要求說明資金來源或用途。但金融機(jī)構(gòu)仍需對現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買賣等單筆超5萬元的一次性交易開展盡職調(diào)查，登記客戶身份基本信息并留存證件復(fù)印件。

所謂金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查，是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行特定交易時，系統(tǒng)性地收集、核實(shí)和評估客戶身份信息及交易背景的過程，旨在充分了解客戶及其風(fēng)險(xiǎn)狀況。董希淼表示，我國金融機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查，是落實(shí)《反洗錢法》有關(guān)規(guī)定的重要舉措，有助于防范打擊金融犯罪，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，也有助于滿足國際反洗錢評估要求。

《管理辦法》針對不同的情形，區(qū)別對待，有嚴(yán)有松。一方面，對低風(fēng)險(xiǎn)情形簡化客戶盡職調(diào)查，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低合規(guī)成本。另一方面，對高風(fēng)險(xiǎn)情形要求強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查，采取更嚴(yán)格、更深入的盡職調(diào)查措施。

在落實(shí)反洗錢等規(guī)定的過程中，金融機(jī)構(gòu)需做好客戶隱私保護(hù)的同時，確?？蛻趔w驗(yàn)良好。不少金融機(jī)構(gòu)推行分層管理策略，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級實(shí)施差異化措施，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶簡化業(yè)務(wù)流程，而對高風(fēng)險(xiǎn)客戶則加強(qiáng)盡職調(diào)查，避免簡單化的“一刀切”做法。通過引入手機(jī)銀行信息更新模塊等數(shù)字化工具，將傳統(tǒng)人工操作環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)為線上自動化處理，顯著提升業(yè)務(wù)辦理效率。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”的原則，識別并采取合理措施核實(shí)客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，新規(guī)對支付機(jī)構(gòu)、銀行、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的差異化規(guī)范，本質(zhì)上是穿透式監(jiān)管思維的具象化落地。此次新規(guī)是我國反洗錢監(jiān)管體系的關(guān)鍵升級，不僅回應(yīng)了此前制度落地的挑戰(zhàn)，也進(jìn)一步明確了對各類金融機(jī)構(gòu)的具體要求，對維護(hù)金融安全、提升行業(yè)合規(guī)水平具有重要意義。