北京白領(lǐng)小桔最近在某銀行App上發(fā)現(xiàn)了一款名為“橙e貸”的消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高額度100萬元，年化利率3%起，貸款期限最長可達(dá)7年。她以前只知道這家銀行的車貸業(yè)務(wù)很出名，沒想到現(xiàn)在消費(fèi)貸也開始發(fā)力了。她向客戶詢問后得知，這款消費(fèi)貸產(chǎn)品是今年5月上線的，自雇人士和受薪人士均可申請。

目前，消費(fèi)貸額度限制放寬已成為常態(tài)。在國家鼓勵(lì)消費(fèi)的大背景下，數(shù)十萬元的消費(fèi)貸隨處可見，有些銀行甚至推出了百萬、千萬元級(jí)別的消費(fèi)貸產(chǎn)品。當(dāng)消費(fèi)貸利率被卡死在3%以上時(shí)，銀行開始打起了“額度戰(zhàn)”。

部分銀行推出的高額度消費(fèi)貸產(chǎn)品包括：光大銀行的“白領(lǐng)E貸”，最高額度150萬元，年化利率3.5%起；廣發(fā)銀行的“E秒貸”，最高額度100萬元，年利率3.45%起；平安銀行的“橙e貸”，最高額度100萬元，年化利率3%起。城商行中，北京銀行的“消費(fèi)京e貸”最高額度100萬元，年化利率4.35%起；上海銀行的“家裝信義貸”最高額度100萬元，年化利率3.5%起；江蘇銀行也推出了最高額度100萬元，年化利率3%起的消費(fèi)貸，并附帶抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

國有行如建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行也推出了高額度消費(fèi)貸產(chǎn)品。例如，建行的“房易貸”抵押版最高額度300萬元，年化利率3.05%起；工行的“房抵組合貸”最高額度達(dá)1200萬元，年化利率3%起；農(nóng)行的“房抵e貸”最高額度達(dá)1000萬元，年化利率3%起。

然而，大額消費(fèi)貸看似誘惑力十足，但實(shí)際申請下來并不容易。小桔試圖申請農(nóng)行最高100萬元的“網(wǎng)捷貸”，只獲批15萬元額度。貸款中介張立表示，普通客戶能在銀行貸下來50萬元的情況很少，銀行會(huì)綜合考量客戶的征信、公積金和收入情況，且線下申請比線上多了一層人工審核的因素，變數(shù)較大。

消費(fèi)貸提額并非突然。早在今年3月，《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》就提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。各銀行紛紛響應(yīng)，如中國銀行將“中銀E貸”產(chǎn)品最高額度提高至30萬元，建設(shè)銀行的純線上產(chǎn)品“快貸”最高額度提升至30萬元。

銀行在消費(fèi)貸上的競爭激烈，通過提額延時(shí)的方式增加貸款總量與利息總和，在可控風(fēng)險(xiǎn)下實(shí)現(xiàn)整體盈利提升。提前使用資金消費(fèi)的現(xiàn)象早已普遍，尤其是90后負(fù)債率高達(dá)78.3%，平均負(fù)債12.1萬元，其中房貸占56.7%、消費(fèi)貸款占32.1%。許多人需要資金周轉(zhuǎn)，大額消費(fèi)貸的優(yōu)勢在于利率更低、額度更高，且服務(wù)相對正規(guī)。

銀行通過向信用最佳、還款能力最強(qiáng)的客戶提供高額貸款，以期降低風(fēng)險(xiǎn)并鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源。然而，銀行力推大額消費(fèi)貸也伴生了資金流向的潛在風(fēng)險(xiǎn)。針對消費(fèi)貸貸款用途，銀行要求貸款資金嚴(yán)禁涉足股市、債券、期貨及理財(cái)市場，嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營性貸款。因消費(fèi)貸違規(guī)流入不合規(guī)領(lǐng)域，銀行吃到罰單的事情不算罕見。

銀行需嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和全鏈條監(jiān)控，長期來看，提額可能面臨經(jīng)濟(jì)形勢變化或借款人財(cái)務(wù)困境等問題，這會(huì)給銀行帶來較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

銀行應(yīng)從多方面入手，提升差異化能力，如推出消費(fèi)貸專屬產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈金融等，與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司合作開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行需建立完善體系，加強(qiáng)借款人信用評(píng)估與貸后管理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率和效率。

圍繞消費(fèi)貸的熱度遠(yuǎn)未消退。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的到來被視為“貸款迎來國補(bǔ)”的信號(hào)。若貼息政策得以有效實(shí)施，消費(fèi)貸利率可能會(huì)進(jìn)一步下降。“國補(bǔ)”加持下，銀行消費(fèi)貸勢必又將掀起新一輪搶客大戰(zhàn)。