消費(fèi)貸提額并非突然。早在今年3月，《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》就提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。各銀行紛紛響應(yīng)，如中國(guó)銀行將“中銀E貸”產(chǎn)品最高額度提高至30萬(wàn)元，建設(shè)銀行的純線上產(chǎn)品“快貸”最高額度提升至30萬(wàn)元。

銀行在消費(fèi)貸上的競(jìng)爭(zhēng)激烈，通過(guò)提額延時(shí)的方式增加貸款總量與利息總和，在可控風(fēng)險(xiǎn)下實(shí)現(xiàn)整體盈利提升。提前使用資金消費(fèi)的現(xiàn)象早已普遍，尤其是90后負(fù)債率高達(dá)78.3%，平均負(fù)債12.1萬(wàn)元，其中房貸占56.7%、消費(fèi)貸款占32.1%。許多人需要資金周轉(zhuǎn)，大額消費(fèi)貸的優(yōu)勢(shì)在于利率更低、額度更高，且服務(wù)相對(duì)正規(guī)。

銀行通過(guò)向信用最佳、還款能力最強(qiáng)的客戶(hù)提供高額貸款，以期降低風(fēng)險(xiǎn)并鎖定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。然而，銀行力推大額消費(fèi)貸也伴生了資金流向的潛在風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)消費(fèi)貸貸款用途，銀行要求貸款資金嚴(yán)禁涉足股市、債券、期貨及理財(cái)市場(chǎng)，嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)投資或償還非經(jīng)營(yíng)性貸款。因消費(fèi)貸違規(guī)流入不合規(guī)領(lǐng)域，銀行吃到罰單的事情不算罕見(jiàn)。

銀行需嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和全鏈條監(jiān)控，長(zhǎng)期來(lái)看，提額可能面臨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化或借款人財(cái)務(wù)困境等問(wèn)題，這會(huì)給銀行帶來(lái)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬(wàn)億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

銀行應(yīng)從多方面入手，提升差異化能力，如推出消費(fèi)貸專(zhuān)屬產(chǎn)品，拓展小微企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈金融等，與其他金融機(jī)構(gòu)、科技公司合作開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行需建立完善體系，加強(qiáng)借款人信用評(píng)估與貸后管理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率和效率。

圍繞消費(fèi)貸的熱度遠(yuǎn)未消退。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的到來(lái)被視為“貸款迎來(lái)國(guó)補(bǔ)”的信號(hào)。若貼息政策得以有效實(shí)施，消費(fèi)貸利率可能會(huì)進(jìn)一步下降?！皣?guó)補(bǔ)”加持下，銀行消費(fèi)貸勢(shì)必又將掀起新一輪搶客大戰(zhàn)。