李德寶因家庭原因急需用錢，計(jì)劃通過刺猬錢包App周轉(zhuǎn)。但平臺高額的擔(dān)保費(fèi)讓他猝不及防且難以承受。在“黑貓投訴”平臺上，關(guān)于刺猬錢包App的累計(jì)投訴多達(dá)近五百條，其中“高額擔(dān)保費(fèi)”、“暴力催收”和“霸王條款”等詞匯頻繁出現(xiàn)。

今年1月，李德寶通過刺猬錢包App中的旺旺錢包等產(chǎn)品貸款了2萬多元。他選擇的是每月分兩次還款的產(chǎn)品，每次還款除了本金和利息外，還需支付高額的擔(dān)保費(fèi)或居間服務(wù)費(fèi)。以旺旺錢包為例，每期還款除了償還三千元出頭的本金加利息外，還需支付1020元的擔(dān)保費(fèi)。李德寶表示，在貸款前并未被告知有如此高額的費(fèi)用，合同彈出時(shí)間很短，字也特別小，簽合同時(shí)還看不清楚。還款時(shí)嘗試向客服索要合同未果，也無法查看合同。由于高額擔(dān)保費(fèi)的存在，一個(gè)月內(nèi)2萬元左右的貸款最終需要還近3萬元。為了按時(shí)還清貸款，李德寶不得不選擇以貸養(yǎng)貸，從今年1月底到4月，他在刺猬錢包使用了呼吸金、融享花、橙心花、閃用等20余種貸款產(chǎn)品，累計(jì)貸款約15萬元，最終還款約22萬元，其中擔(dān)保費(fèi)約6萬多元。隨著債務(wù)越來越高，他的心理負(fù)擔(dān)也越來越重，甚至差點(diǎn)抑郁。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至6月9日，“黑貓投訴”平臺上關(guān)于刺猬錢包App的累計(jì)投訴達(dá)523條，多為消費(fèi)者對刺猬錢包App內(nèi)金融產(chǎn)品收取大額擔(dān)保費(fèi)的投訴。有網(wǎng)友反映逾期后遭遇催收人員的暴力催收，包括恐嚇、騷擾家人朋友以及泄露欠款信息等行為。記者下載刺猬錢包App后發(fā)現(xiàn)，該軟件剛開始使用時(shí)并沒有借款服務(wù)，只有存款打卡功能。然而幾個(gè)小時(shí)后再次登錄時(shí)，主頁內(nèi)容發(fā)生了變化，展示了眾多貸款產(chǎn)品。記者嘗試申請貸款，發(fā)現(xiàn)審核并不嚴(yán)格，只需提供支付寶芝麻分及花唄界面截圖即可通過審核。

李德寶不愿承擔(dān)這些不合理的巨額擔(dān)保費(fèi)，選擇了維權(quán)。他先嘗試聯(lián)系貸款平臺客服，對方拒絕退款。隨后，他在“黑貓投訴”上投訴，有一定效果，部分貸款方同意退還部分擔(dān)保費(fèi)。李德寶又撥打12345市民服務(wù)熱線進(jìn)行投訴，多家貸款公司聯(lián)系他溝通退費(fèi)事宜。經(jīng)過多次溝通，刺猬錢包工作人員表示會退回70%的擔(dān)保費(fèi)，但前提是他需撤銷在12345上的投訴，并在黑貓投訴上辦理完結(jié)。盡管還清了最后一筆欠款，李德寶仍不斷接到詢問是否需要貸款的騷擾電話。

記者注意到，刺猬錢包App開發(fā)商為浙江瑞獸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。該公司注冊地有關(guān)部門回復(fù)稱，4月7日曾收到市民反映刺猬錢包App存在高額收費(fèi)行為。經(jīng)核實(shí)，該公司屬于虛擬注冊，注冊地址無辦公人員。該公司負(fù)責(zé)人稱其僅從事中介業(yè)務(wù)，不存在貸款業(yè)務(wù)。龍灣區(qū)金融工作服務(wù)中心工作人員告知其嚴(yán)禁為違法貸款提供便利，嚴(yán)禁開展非法金融活動，督促合法規(guī)范經(jīng)營。

律師認(rèn)為，刺猬錢包通過收取高額擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，將實(shí)際綜合成本抬高至法定利率上限數(shù)倍，屬于典型的變相利息。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率法律保護(hù)上限為合同成立時(shí)一年期LPR的4倍。刺猬錢包方的利息加居間服務(wù)費(fèi)超出正常貸款利率，超出部分貸款人有權(quán)不予償還。此外，刺猬錢包的行為具有套路貸的嫌疑。平臺在被舉報(bào)后退回一定額度擔(dān)保費(fèi)，可能會被視為有一定的認(rèn)錯態(tài)度和補(bǔ)救行為，但這并不一定能完全免除其法律責(zé)任。