“價(jià)格戰(zhàn)”熄火后，消費(fèi)貸的競(jìng)爭(zhēng)并未停止。隨著年中考核臨近，社交平臺(tái)上出現(xiàn)了許多“互換消費(fèi)貸”的帖子，主題多為“同城銀行人，消費(fèi)貸任務(wù)互換”，目的是尋找當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)人員互相辦理對(duì)方銀行的消費(fèi)貸，以達(dá)成雙方任務(wù)。

面對(duì)巨大的考核壓力，一些銀行員工通過(guò)同行“互貸”來(lái)沖量。從測(cè)額即算任務(wù)的形式合規(guī)到貼息提款自掏腰包，再到默認(rèn)行內(nèi)報(bào)銷利息的操作，這些行為反映了銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。今年一季度，實(shí)際消費(fèi)貸利率曾下探至3%以下，但隨后監(jiān)管部門指導(dǎo)，要求從4月起新發(fā)放消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率不得低于3%。

目前大部分銀行已執(zhí)行最低3%的貸款利率，但也有些銀行通過(guò)“優(yōu)惠券”方式將消費(fèi)貸利率降至3%以下。在上海，盡管多家銀行堅(jiān)守3%的紅線，但有銀行員工為了完成業(yè)績(jī)考核而自掏腰包進(jìn)行“貼息”，讓客戶實(shí)際負(fù)擔(dān)的貸款利率再度降至2%左右。

在一些社交平臺(tái)上，“互換消費(fèi)貸”的任務(wù)帖突然增多，評(píng)論區(qū)回復(fù)簡(jiǎn)單直接：“哪個(gè)行，什么地區(qū)”。記者以不同銀行員工的身份聯(lián)系了多位發(fā)帖人，了解到參與“互換”的人員通常只需在當(dāng)?shù)乩U納公積金、工作滿一年即可。不同銀行對(duì)于考核任務(wù)的計(jì)量方式不一，有的僅需完成貸款額度測(cè)算，有的則需完成提款才能計(jì)算任務(wù)指標(biāo)。一些銀行員工甚至?xí)约嘿N付利息給互換者。

消費(fèi)貸任務(wù)的壓力不僅限于客戶經(jīng)理，甚至蔓延至柜員。華北地區(qū)一位農(nóng)商行的柜員稱，每月必須完成2個(gè)消費(fèi)貸有效戶營(yíng)銷，完不成會(huì)被扣錢。這種壓力背后反映出近年來(lái)消費(fèi)貸成為各家銀行比拼的主戰(zhàn)場(chǎng)。隨著各地提振消費(fèi)舉措的推出以及銀行自身按揭貸款增長(zhǎng)乏力，消費(fèi)貸成為銀行零售信貸的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，交行個(gè)人消費(fèi)貸款余額同比增加超過(guò)1500億元，增幅高達(dá)90%；工行、建行的個(gè)人消費(fèi)貸余額增量也約千億元，增速均超過(guò)25%。

今年初，多家銀行一度推出超低利率消費(fèi)貸，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差處于歷史低位。在此背景下，多家商業(yè)銀行總行發(fā)布通知，要求消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率不得低于3%，此前低于該標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品暫停發(fā)放。記者實(shí)地走訪部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前消費(fèi)貸利率普遍執(zhí)行最低3%的標(biāo)準(zhǔn)，但也有銀行通過(guò)“優(yōu)惠券”方式將利率降至3%以下。

在深圳，一家股份制銀行工作人員表示，消費(fèi)貸利率最低3.05%，隨借隨還，無(wú)違約金。如果名下有公司，可以辦理利率最低2.4%的抵押（經(jīng)營(yíng)）貸。上海同一家股份制銀行工作人員也表示，消費(fèi)貸最低3.05%，如果名下有公司，信用貸最低2.68%。另一家股份制銀行在深圳的網(wǎng)點(diǎn)提供利率優(yōu)惠券，領(lǐng)取后利率可降至2.88%。

盡管機(jī)構(gòu)層面堅(jiān)守消費(fèi)貸利率3%的紅線，但有銀行員工為了完成業(yè)績(jī)考核而自掏腰包進(jìn)行“貼息”，讓客戶實(shí)際負(fù)擔(dān)的貸款利率再度降至2%左右。某城商行上海分行的個(gè)貸客戶經(jīng)理表示，為了完成半年度考核，他決定自己向辦理的客戶補(bǔ)貼六個(gè)月的利息。

消費(fèi)貸利率是否會(huì)再次走低？蘇筱芮認(rèn)為，目前消費(fèi)貸利率普降并不現(xiàn)實(shí)，更多是幾家零售銀行的小幅度試探。銀行通過(guò)這種方式試圖“以量補(bǔ)價(jià)”，穩(wěn)步拓展零售貸款增量，并把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，減輕貸后不良?jí)毫?。除了加?qiáng)負(fù)債管理和多元渠道融資外，銀行還需打造自營(yíng)獲客能力、優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景挖掘能力和先進(jìn)科技能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，圍繞重點(diǎn)客群不斷迭代與打磨精品消費(fèi)貸產(chǎn)品與服務(wù)。