存款利率“倒掛” 存得越久越虧錢嗎長期存款不再吃香(2)

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2025-03-25 02:39:02 愛濟南新聞客戶端

股份制銀行也出現(xiàn)了類似的情況。中信銀行3年期存款利率1.90%與5年期存款利率1.60%之間存在“倒掛”。招商銀行“靈動存”存款系列，一年期年利率為1.60%，二年期為1.70%，三年期為1.50%，五年期為1.55%?？蛻艚?jīng)理解釋稱這是招行推出的特色存款產(chǎn)品，但具體特色未作過多解釋。

城商行中也出現(xiàn)了利率“倒掛”的現(xiàn)象。寧波銀行5年定期存款利率為1.85%，而3年定期存款利率最高達2.05%;江蘇銀行5年定期存款利率則與3年定期存款利率持平，最高均為2.10%。這樣的情況非常罕見。張興記得上一次出現(xiàn)存款利率“倒掛”還是在2022年，當年7月，工商銀行3年期存款利率可以達到3.15%，5年期卻只有2.75%。因此，張興幾乎是毫不猶豫地選擇了3年期存款。而今，這筆存款就快到期，等待張興的卻只有“1字頭”的利率了。

目前，國有大行已經(jīng)進入了存款利率“1時代”。工農(nóng)中建交各期限整存整取掛牌利率相同，1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.10%、1.20%、1.50%、1.55%，郵儲銀行1年期為1.13%，其他期限相同?！?年前的3%你愛搭不理，2025年再存已是今非昔比了?！睆埮d感嘆。

罕見的利率“倒掛”背后，是當下存款業(yè)務的邏輯發(fā)生了階段性變化。對銀行來說，儲戶的存款相當于銀行的“負債”。調整存款利息，其實是在調整負債結構，從而減輕負擔。隨著央行持續(xù)推行寬松貨幣政策以刺激經(jīng)濟增長，市場普遍預計未來利率可能會進一步下降。因此，銀行對于長期資金的需求并不迫切，反而更傾向于降低長期存款利率，減少成本負擔。

此外，受年初信貸投放以及春節(jié)等因素影響，銀行在短期內(nèi)吸引資金流入的需求較高，通過提高短期存款利率來增強競爭力。站在銀行管理的角度，存款利率“倒掛”現(xiàn)象映射到商業(yè)銀行經(jīng)營中的“久期管理”，即通過調整資產(chǎn)和負債的久期結構，使資產(chǎn)和負債的價值與利率變動的敏感性相匹配。在未來利率下降的預期下，總體是希望客戶存得更“短”一些，減少長期存款的占比，進而降低利率風險，從而保證銀行的利潤。

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