大額存單的時代結束了嗎利率下調(diào)與市場緊俏并存

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2025-12-09 13:11:57 搜狐網(wǎng)

大額存單的時代結束了嗎利率下調(diào)與市場緊俏并存。年底，很多客戶又開始搶購銀行的大額存單。在開門紅活動期間，不少銀行上調(diào)了普通定期存款及大額存單的利率。例如，杭州某銀行網(wǎng)點推出的大額存單三年期利率達到1.9%。四年前，這樣的利率可能無人問津，因為那時三年期大額存單利率普遍在3.8%以上，一些小銀行甚至可以達到4.25%以上。然而現(xiàn)在1.9%的大額存單變得非常搶手。

大額存單之所以如此緊俏，主要有兩個原因。一是大額存單的利率上調(diào)是階段性的。許多銀行為了完成任務目標，在年底沖刺和開門紅活動中上調(diào)存款利率，但這種上調(diào)最多維持兩個月時間，過完年后利率大概率會下降。目前所售1.9%的大額存單，年后可能會降低到1.7%以內(nèi)。這意味著當前購買1.9%的大額存單是非常劃算的，錯過這次機會就很難再買到。

二是現(xiàn)在大額存單越來越少。以前很多銀行爭相發(fā)行大額存單，產(chǎn)品結構豐富，從三個月到五年期都有。但最近兩年，很多銀行紛紛取消大額存單，國有六大行官方APP上已找不到五年期的大額存單，剩下的基本上都是兩年期以內(nèi)。有些銀行雖然還發(fā)行三年期的大額存單，但起存門檻很高，要么50萬起存，要么100萬起存。還有一些銀行干脆取消了所有大額存單產(chǎn)品，導致市場上存量大額存單較少，供不應求。

大額存單于2015年首次推出時，成為各大銀行攬儲的利器，深受用戶歡迎。它具有高利率和良好流動性兩大優(yōu)勢。對銀行來說，大額存單最低20萬起存，針對高凈值客戶，容易吸收大量存款。對存款客戶而言，前幾年大額存單利率可達3.8%以上，個別小銀行甚至達到5.4%，比普通定期存款高得多。此外，大額存單提前支取時損失較小，按存入期限對應的普通定期存款利率計息。

然而，從2022年開始，大額存單逐漸被各大銀行拋棄。銀行發(fā)行大額存單規(guī)模減少，取消五年甚至三年的大額存單，并且其利率與普通定期存款差距縮小。市場環(huán)境變化和銀行經(jīng)營壓力增大是主要原因。過去幾年，央行連續(xù)降準，市場流動性增加，融資需求增速放緩，導致銀行利率持續(xù)下降。凈息差收窄使得銀行面臨巨大經(jīng)營壓力，只能不斷下調(diào)各類存款利率，包括大額存單利率。盡管有些銀行仍保留大額存單發(fā)行，但主要是為了應對季末、年末等時點的存款考核。未來銀行存款長期處于低利率將是不可逆的趨勢，大額存單將逐漸退出歷史舞臺。

(責任編輯：0882)

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