曾經(jīng)只存在于科幻電影和實驗室里的機器人，如今正大步走進(jìn)工廠車間、醫(yī)療機構(gòu)、社區(qū)商超。它們能搬運重物、輔助護(hù)理、與人互動?！熬呱碇悄軝C器人”正在以萬億級的勢能重塑產(chǎn)業(yè)版圖，并加速融入我們的生活。

這個萬億級賽道的新主角也帶來了全新的風(fēng)險挑戰(zhàn)。如果機器人在作業(yè)中出現(xiàn)故障，誰為它的“工傷”買單？它們在工作中造成意外損失，誰又該負(fù)責(zé)給損失兜底呢？

談及保險與移動載體的結(jié)合，多數(shù)人會想到車險。車身險保障車輛本身，第三者責(zé)任險覆蓋意外損失。如今，這一邏輯正被復(fù)制到具身機器人領(lǐng)域，成為險企破解產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的新思路。

2025年9月以來，財險公司密集推出“機器人本體損失險+第三者責(zé)任險”雙軌保障布局的專項保險產(chǎn)品。無論是機器人的保險還是車險，都屬于財產(chǎn)保險的保障范圍。但現(xiàn)在的具身機器人除了使用過程中的風(fēng)險，還有研發(fā)過程中的風(fēng)險及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，這些都不同于傳統(tǒng)風(fēng)險。

據(jù)了解，某財險機構(gòu)已落地江蘇省首單具身智能機器人第三者責(zé)任險，為本地機器人整機制造企業(yè)提供100萬元以上風(fēng)險保障，覆蓋人形機器人傷人事故醫(yī)療賠償。讓企業(yè)首批機器人帶著“保險證書”出廠，顯著提升了產(chǎn)品市場競爭力。保險的注入也為具身機器人產(chǎn)業(yè)打通市場化落地的關(guān)鍵堵點。從市場反饋來看，目前需求主要集中于兩類群體：機器人制造商將保險作為產(chǎn)品信任背書，在推廣中凸顯差異化優(yōu)勢；大型終端使用企業(yè)則通過保險化解“百萬設(shè)備傷人誰負(fù)責(zé)”的顧慮。

然而，這條創(chuàng)新之路并非坦途。保險公司承擔(dān)具身機器人風(fēng)險面臨巨大挑戰(zhàn)，核心在于風(fēng)險度量的不確定性。與車險擁有數(shù)十年積累的海量數(shù)據(jù)、明確的使用場景和規(guī)則不同，具身機器人應(yīng)用場景多元化，尚缺乏歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)支撐。

產(chǎn)品適配與市場教育同樣任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前具身機器人技術(shù)迭代迅速，“數(shù)據(jù)－算法－硬件”協(xié)同網(wǎng)絡(luò)不斷完善，新場景持續(xù)涌現(xiàn)，這要求保險產(chǎn)品必須具備高度靈活性。不少企業(yè)對這類新型保險認(rèn)知不足，既擔(dān)心保障范圍不匹配，也對費率合理性存疑。對此，行業(yè)正在探索破局之道。

專家指出，保險公司應(yīng)解決智能機器人生產(chǎn)廠商的創(chuàng)新性風(fēng)險，由生產(chǎn)廠商提供相應(yīng)數(shù)據(jù)，保險公司建立技術(shù)隊伍，雙方合作理解分析這些數(shù)據(jù)。此外，兩個行業(yè)共同合作，選擇具身智能機器人在某些成熟場景下的應(yīng)用，開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品。這樣，保險公司便于開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，從而為生產(chǎn)廠商服務(wù)。

保險應(yīng)成為產(chǎn)業(yè)生態(tài)的“連接器”與“穩(wěn)定器”。成熟的機器人保險體系將超越傳統(tǒng)“損失補償者”角色，通過數(shù)據(jù)、科技、制度、生態(tài)，將自身深度嵌入機器人產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新鏈條中。既能為大規(guī)模應(yīng)用掃除后顧之憂，又能為技術(shù)突破提供持續(xù)的資金支持和風(fēng)險兜底，真正成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的加速器。