銀行勸退長(zhǎng)期定存優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)成趨勢(shì)

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2025-11-15 12:45:09 新華網(wǎng)

近期，多家中小銀行密集調(diào)整存款產(chǎn)品。不僅集中下架3年期、5年期定期存款產(chǎn)品，部分銀行還明確取消了5年期定期存款，并同步下調(diào)了各期限存款利率。

這一系列動(dòng)作的核心目的是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本。通過(guò)減少中長(zhǎng)期存款的規(guī)模與成本，銀行能夠緩解經(jīng)營(yíng)壓力。基于市場(chǎng)對(duì)利率下調(diào)的一致預(yù)期，銀行通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品類(lèi)型或利率定價(jià)來(lái)引導(dǎo)存款行為，從而強(qiáng)化對(duì)被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)管理，縮短負(fù)債平均到期時(shí)間，提升重定價(jià)機(jī)動(dòng)性。預(yù)計(jì)未來(lái)將有更多中小銀行跟進(jìn)調(diào)整長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品。

11月初，內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行率先發(fā)布公告，自11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并下調(diào)其余期限定存利率。具體來(lái)看，1年期和2年期利率均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，分別降至1.45%和1.55%；3年期利率降幅最大，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.85%，而原利率為1.9%的5年期定存利率顯示為空缺。該行表示，此舉是綜合考慮同業(yè)機(jī)構(gòu)的利率水平后作出的決策。

民營(yíng)銀行也紛紛加入調(diào)整行列。網(wǎng)商銀行、中信百信銀行、華瑞銀行、新安銀行等多家機(jī)構(gòu)App顯示，存款產(chǎn)品中已無(wú)5年期定期存款的相關(guān)選項(xiàng)。一些銀行甚至將3年期定期存款一并下架。例如，北京中關(guān)村銀行在利率調(diào)整公告中明確表示，3年期和5年期整存整取定期存款均已下架。

值得注意的是，即便仍有部分銀行在售5年期存款產(chǎn)品，但受多輪利率調(diào)整影響，銀行業(yè)“利率倒掛”現(xiàn)象愈發(fā)普遍。3年期存款利率高于5年期，甚至1年期利率高于5年期的情況屢見(jiàn)不鮮，中長(zhǎng)期限定存的收益吸引力持續(xù)減弱。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，后續(xù)更多中小銀行大概率會(huì)跟進(jìn)調(diào)整長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品，這有望成為行業(yè)普遍趨勢(shì)。從深層邏輯來(lái)看，中小銀行在攬儲(chǔ)能力和品牌信任度上通常弱于大型銀行，此前依賴(lài)高息長(zhǎng)期存款吸引客戶(hù)的模式已難以為繼。在凈息差收窄的行業(yè)性壓力尚未緩解且存款利率市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制不斷推進(jìn)的背景下，未來(lái)預(yù)計(jì)將有更多銀行通過(guò)縮短存款期限和下調(diào)利率來(lái)平衡收益。

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