銀行勸退長期定存優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)成趨勢(2)

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2025-11-15 12:45:09 新華網(wǎng)

薛洪言認為，近期中小銀行密集調(diào)整存款業(yè)務(wù)，核心源于經(jīng)營壓力與政策環(huán)境的雙重驅(qū)動。當(dāng)前銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄的挑戰(zhàn)，中小銀行承壓更為顯著，利潤空間壓縮促使其通過下調(diào)存款利率、縮減長期限產(chǎn)品優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。同時，寬松貨幣政策推動社會融資成本下降，銀行資產(chǎn)端收益受限，需通過負債端調(diào)整實現(xiàn)資產(chǎn)負債收益匹配。利率倒掛以及資金鎖定成本較高的長期定存自然成為優(yōu)先調(diào)整對象。

當(dāng)前，銀行業(yè)凈息差壓力仍未緩解。薛洪言表示，中小銀行集中調(diào)整存款業(yè)務(wù)，將對自身經(jīng)營與行業(yè)競爭格局產(chǎn)生多維度影響。短期內(nèi)雖能降低負債成本、緩解息差壓力，但長期可能面臨儲戶流失風(fēng)險，尤其那些曾高度依賴高息攬儲的機構(gòu)，需通過提升服務(wù)效率、開發(fā)特色產(chǎn)品來重塑競爭力。在行業(yè)層面，中小銀行或?qū)⒓铀俜只糠謾C構(gòu)憑借差異化利率策略維持優(yōu)勢，客戶基礎(chǔ)薄弱的則可能面臨邊緣化風(fēng)險。展望未來，銀行存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)預(yù)計呈現(xiàn)短期化、差異化特征，中長期產(chǎn)品序列將精簡，利率整體趨降的同時，機構(gòu)間分化可能加劇。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，未來銀行存款利率大概率下行，其中中長期存款利率下行概率更高。面對息差壓力，銀行需雙管齊下：一方面擴大非息收入以穩(wěn)定營收與利潤，另一方面從資產(chǎn)端、負債端全面發(fā)力，穩(wěn)固凈息差水平。

針對這一趨勢，薛洪言建議，儲戶在資產(chǎn)配置上需要主動適配。首要任務(wù)是提前鎖定尚存的高息長期存款，重點關(guān)注部分中小銀行仍提供的3年期及以上期限定存；同時需構(gòu)建多元化投資組合實現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡，比如，核心配置儲蓄國債、大額存單等低風(fēng)險產(chǎn)品筑牢基礎(chǔ)；以貨幣基金、同業(yè)存單基金作為流動性管理工具；有一定風(fēng)險承受能力的儲戶，可搭配純債基金等穩(wěn)健型品種，既抓住當(dāng)前高息存款機會，又通過分散投資對沖風(fēng)險，在利率下行周期中實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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