女子用12年信用卡被扣3萬(wàn) 銀行收費(fèi)陷阱引爭(zhēng)議。張女士的憤怒揭開(kāi)了信用卡行業(yè)長(zhǎng)期存在的灰色地帶。她在2013年辦理了一張白金信用卡，直到2023年才發(fā)現(xiàn)每年被自動(dòng)扣除2600元年費(fèi)，12年累計(jì)損失超過(guò)3萬(wàn)元。銀行既無(wú)法證明當(dāng)年明確告知，也承認(rèn)未發(fā)送扣費(fèi)提醒。這究竟是消費(fèi)者的疏忽，還是銀行精心設(shè)計(jì)的收費(fèi)陷阱？

張女士的經(jīng)歷具有典型性：她被業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)的“高額度”和“尊享權(quán)益”吸引，卻在12年后才通過(guò)偶然查賬發(fā)現(xiàn)年費(fèi)扣除。銀行強(qiáng)調(diào)白金卡附帶體檢、機(jī)場(chǎng)貴賓廳等服務(wù)，但回避了關(guān)鍵問(wèn)題——辦卡時(shí)是否以顯著方式提示2600元?jiǎng)傂阅曩M(fèi)。

矛盾焦點(diǎn)在于告知義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)央行規(guī)定，信用卡收費(fèi)項(xiàng)目需在申請(qǐng)材料中突出顯示。但現(xiàn)實(shí)中，這些條款常被埋在十幾頁(yè)合同的附件里，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)員口頭承諾“終身免年費(fèi)”的違規(guī)操作。

我國(guó)8億張信用卡中，約3億是長(zhǎng)期不用的“睡眠卡”。這些卡片為何未被注銷(xiāo)？銀行內(nèi)部考核機(jī)制給出了答案：信用卡部門(mén)KPI與年費(fèi)收入直接掛鉤，某股份制銀行年報(bào)顯示，年費(fèi)占中間業(yè)務(wù)收入比例高達(dá)18%。

金融專(zhuān)家指出，銀行通過(guò)“高額度誘惑+模糊條款”的組合拳，將年費(fèi)設(shè)計(jì)為重要利潤(rùn)來(lái)源。更隱蔽的是，部分銀行將年費(fèi)扣除日設(shè)定在非消費(fèi)旺季，降低用戶(hù)察覺(jué)概率。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條明確規(guī)定消費(fèi)者享有知情權(quán)。在本案中，銀行需自證兩點(diǎn)：年費(fèi)條款是否采用加粗或彩色字體等顯著提示；是否在每次扣費(fèi)前單獨(dú)提醒。值得注意的是，張女士曾使用過(guò)附贈(zèng)權(quán)益，但這不構(gòu)成默認(rèn)同意收費(fèi)。司法實(shí)踐中，已有類(lèi)似案例因銀行無(wú)法提供簽字確認(rèn)的年費(fèi)告知書(shū)而判其全額退款。

消費(fèi)者調(diào)查顯示，信用卡收費(fèi)存在三大套路：用低頻服務(wù)（如機(jī)場(chǎng)貴賓廳）轉(zhuǎn)移對(duì)高額年費(fèi)的注意力；關(guān)鍵賬單信息被埋沒(méi)在營(yíng)銷(xiāo)短信中；注銷(xiāo)流程設(shè)置多重障礙，包括必須還清所有分期、等待45天“冷靜期”等。某第三方機(jī)構(gòu)檢測(cè)發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡合同平均字?jǐn)?shù)達(dá)2.3萬(wàn)，是上市公司年報(bào)的1.5倍。這種“信息過(guò)載”策略，本質(zhì)上是對(duì)消費(fèi)者注意力的疲勞戰(zhàn)術(shù)。

對(duì)于持卡人，應(yīng)立即核查三個(gè)位置：申請(qǐng)表第4條收費(fèi)說(shuō)明、信用卡章程附件、官網(wǎng)公示的資費(fèi)表。若發(fā)現(xiàn)未被告知的收費(fèi)，可依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第55條主張退費(fèi)。行業(yè)層面，應(yīng)建立“休眠賬戶(hù)自動(dòng)免年費(fèi)”機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)更需要強(qiáng)制規(guī)定：任何超過(guò)200元的信用卡收費(fèi)，必須提前30天單獨(dú)發(fā)送短信提醒，且需消費(fèi)者二次確認(rèn)。

當(dāng)2600元年費(fèi)需要12年才被察覺(jué)，暴露的是整個(gè)行業(yè)告知系統(tǒng)的集體失效。消費(fèi)者保護(hù)組織指出：“銀行應(yīng)該靠服務(wù)品質(zhì)盈利，而非利用信息不對(duì)稱(chēng)收費(fèi)?！贝税鸽m以和解告終，但留給行業(yè)的警示遠(yuǎn)未結(jié)束——在透明消費(fèi)時(shí)代，任何隱藏收費(fèi)都是對(duì)品牌信譽(yù)的透支。