單筆存取超5萬或?qū)o需登記！金融機構(gòu)反洗錢監(jiān)管規(guī)則迎來重大調(diào)整。中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局和中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，意見征集截止日期為9月3日。

新規(guī)中最顯著的變化是取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。然而，對于現(xiàn)金匯款、實物貴金屬買賣等一次性交易金額超過5萬元的業(yè)務，金融機構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或其他身份證明文件的復印件或影印件。

此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢法》正式施行背景下制定的，核心目標是預防洗錢和恐怖融資，維護國家安全與金融秩序。文件確立了客戶盡職調(diào)查的“風險為本”原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的風險狀況采取相應措施。

具體體現(xiàn)為兩個方向：一是低風險情形簡化調(diào)查，允許金融機構(gòu)對風險較低的客戶或業(yè)務關(guān)系采取簡化盡職調(diào)查措施；二是高風險情形強化調(diào)查，對被識別為高風險的客戶或交易，要求金融機構(gòu)采取更嚴格、深入的盡職調(diào)查措施。

北京大學法學院教授王新提到，反洗錢法修訂過程中體現(xiàn)了立法機構(gòu)對“動態(tài)平衡”的追求，在強化反洗錢監(jiān)管的同時注重保護單位和個人正常的金融活動與隱私信息。在多個修改稿本中，立法機構(gòu)逐步加大了對正常貨幣流轉(zhuǎn)和金融服務的保護，增加了對個人隱私的保護規(guī)定，并明確了國家機關(guān)工作人員泄露反洗錢信息的法律責任。

2022年，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則曾引發(fā)廣泛爭議。當時的規(guī)定要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或用途。這一規(guī)定迅速登上熱搜，公眾意見分歧較大。支持者認為這是打擊洗錢犯罪、維護金融安全的必要手段，而反對者則擔憂可能侵犯個人隱私。央行相關(guān)部門負責人回應稱，該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，不會降低業(yè)務便利性。但最終因技術(shù)原因暫緩實施。

取消5萬元現(xiàn)金資金來源或用途的登記并不意味著反洗錢監(jiān)管放松。與2022年《管理辦法》相比，《征求意見稿》顯著提升了“高風險”關(guān)鍵詞的頻次，并新增多條強化措施條款，集中火力于真正的高風險領(lǐng)域。例如，當懷疑客戶或交易涉嫌洗錢或恐怖融資等高風險情形時，金融機構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施；對于特定敏感人群，如國際組織高級管理人員及其特定關(guān)系人，在具有較高風險情形時，金融機構(gòu)也需采取相應的風險管理措施；此外，金融機構(gòu)還需建立健全工作機制，及時獲取高風險國家或地區(qū)的名單，并對來自這些地區(qū)的客戶或交易采取強化盡職調(diào)查措施。

此次公開征求意見將持續(xù)至9月3日，業(yè)界普遍預期在充分吸納市場意見并完善后，《征求意見稿》有望在FATF第五輪互評估前正式落地，成為中國反洗錢監(jiān)管邁向“風險為本”精細化管理的關(guān)鍵一步。