掙死工資的人，追著消費貸薅羊毛 借貸炒金潮！3月31日上午，王樹終于辦下了人生第一筆消費貸。一上午跑了三家銀行，前兩家無法立刻提款，直到第三家，他一口氣取出20萬現(xiàn)金，隨后又將這筆錢存入了兩公里外的另一家銀行。

這一切都是為了黃金。今年三月，他在刷短視頻時聽到了關(guān)于國際形勢的分析，判斷黃金價格會上漲。這個29歲的采礦工程師決定先用兩個月的全部工資買入黃金，然后打電話給媽媽，把工作四年來寄回家的工資全取出來，加倉20萬。

三月底，金價連日攀升，王樹還想繼續(xù)加倉，但手頭已沒有更多資金。根據(jù)漲幅，他簡單算了一筆賬，希望手里有1000萬存款可以用于投資，這樣不出一年，可以用黃金作為副業(yè)，甚至考慮轉(zhuǎn)崗當(dāng)門衛(wèi)，混社保，節(jié)假日還能有錢去旅行。

從采礦專業(yè)畢業(yè)后，王樹進(jìn)入西北地區(qū)一家能源企業(yè)工作。第一年，他有時一天就往游戲里充值8000元。第二年，他的收入翻倍，很快買了一輛寶馬X3。

看到消費貸的消息后，他意識到一個新機會。然而，當(dāng)他跑到工資卡開戶行時，發(fā)現(xiàn)窗口期幾乎過去——多家銀行傳出消息，稱4月起信用消費貸產(chǎn)品年化利率將重新上調(diào)至不低于3%。

不僅利率在漲，金價也在漲。王樹感到時間緊迫，決定無論利率高低，必須在這一天就把錢貸出來，立刻買黃金。但前兩家銀行都需要信息審核，最快也要五個工作日。直到第三家省級商業(yè)銀行，不僅還有2.8%的利率，而且即刻能放貸，最高額度86萬。不過超過50萬的部分需要提交消費證明。王樹決定先按最高額度貸出86萬，只取50萬買黃金。

為了規(guī)避“抽貸”風(fēng)險，王樹直接提取現(xiàn)金。取現(xiàn)有限額，每天最多20萬，他連續(xù)取了三天。操作最后10萬那天，柜員問他為什么要取這筆錢，怕他是被詐騙了。他急了，跟對方發(fā)火。取完錢后，他趕緊存入另一家銀行，當(dāng)即買黃金。第三天，存錢的那家銀行柜員已經(jīng)眼熟他，問他“錢哪來的”。王樹有些緊張，只好實話實說。

那幾天，王樹接到一家四大行業(yè)務(wù)員打來的電話，問“有沒有貸款意向”。他抓住機會，又申請了30萬。資金無法當(dāng)天到賬，他先向三個親戚各借10萬買黃金，等消費貸的錢騰挪出來再還。

社交平臺上，不少人曬出自己成功申請消費貸的經(jīng)歷，比較哪家銀行的利率最低、還款方式更有性價比或征信要求最寬松。一位北漂寶媽也在窗口期“跟風(fēng)貸款”，發(fā)帖求助，她在招行試水貸了2萬塊錢，利率2.58%，想用來幫老公還房貸，卻發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)不出去。

一些人看到了債務(wù)重組的機會。35歲的蔡丹在金融行業(yè)工作十年，她迅速申請了消費貸提額，貸款50萬，用于提前還父母的養(yǎng)老房貸款，房貸利率3.3%，她一共可以省下25萬。這次置換房貸，她特意留了35萬未提前還，覺得這樣更有性價比，首套房的房貸每個月可以抵扣應(yīng)納稅金額1000元。

紅利窗口期，何懷真每天收到10多條關(guān)于消費貸的咨詢，客戶群體主要是國企、央企員工和公務(wù)員。高校老師周萌利用自己的身份和公積金基數(shù)，順利貸下兩筆消費貸，分別用于還房貸和丈夫炒股的資金周轉(zhuǎn)。她認(rèn)為投資理財是一門玄學(xué)，要逆人性操作。

疫情期間，周萌家做過投資百萬起步的信托，看中其至少10%的回報率。后來他們又將這筆錢投入股市，在疫情那年買了醫(yī)療器械，收益一度很高，但近兩年又跌回去。她自稱沒有焦慮，現(xiàn)在主要投資一支做養(yǎng)老機器人的港股，盡管公司業(yè)績不好，但她相信這家公司的走勢。

兒子正在一所公立學(xué)校的國際部讀高二，周萌通過留學(xué)顧問申請了好幾個國家的留學(xué)，費用差距很大，計劃明年根據(jù)家庭財務(wù)狀況選擇合適的國家。

更多借款人追著“2字頭”利率申請額度，卻被銀行駁回。東莞的貸款中介朱建斌發(fā)現(xiàn)，高信用門檻會擋住他的“問題客戶”。三月末，朱建斌每天接到五六個客戶的咨詢，但很多人因為負(fù)債過高或網(wǎng)貸記錄過多無法通過。

2022年開始，朱建斌發(fā)現(xiàn)來找他的客戶負(fù)債越來越高，尤其是借過大筆網(wǎng)貸的。他常利用信息差幫客戶從銀行申請貸款，用途包括買房首付、蓋房子、做生意。朱建斌也接觸到“債務(wù)重組”的新產(chǎn)品，幫助客戶將高利率網(wǎng)貸置換成低利率且年限更長的銀行貸款。

銀行端的消費貸通常是這套組合拳的最后一環(huán)。朱建斌服務(wù)過的這類客戶中，有沉迷打麻將欠下十幾萬的在編老師，還有給男友大手大腳花錢背了20多萬網(wǎng)貸的幼兒園老師。四川的貸款中介何懷真也接觸到債務(wù)重組產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)這仍然是針對編制內(nèi)、收入穩(wěn)定群體的。

4月18號，趕著買黃金的王樹發(fā)現(xiàn)其中一筆30萬消費貸額度突然被凍結(jié)，理由是“短期內(nèi)過度融資”。王樹慶幸這些錢已經(jīng)被提出來，換成了黃金。自從發(fā)現(xiàn)可以重復(fù)借貸后，他工作以外的時間全在奔波這事，分別從三家銀行借出三筆，一共140多萬。輪到上白班時，他找同事和表哥幫忙在線上操作。