近日，河南監(jiān)管局發(fā)布了一則通知，讓“特藥卡”再次成為焦點。河南金融監(jiān)管局向轄內(nèi)各省級人身保險分公司下發(fā)了《關(guān)于嚴禁在保險業(yè)務活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險人合同外利益的通知》。

當前醫(yī)學技術(shù)飛速發(fā)展，各種昂貴的特藥療法不斷涌現(xiàn)，為患者帶來希望的同時也加重了經(jīng)濟負擔。因此，特藥險、特藥卡和特藥責任等服務應運而生。然而，這些支付方式的發(fā)展過程中也伴隨著爭議。

通知要求保險公司不得通過贈送“特藥卡”或“CAR-T卡”等形式向消費者提供合同外的利益。具體而言，禁止將這些權(quán)益卡作為邀約輔助工具直接或間接贈送給消費者；禁止在宣傳過程中誤導消費者，使其誤以為權(quán)益卡由保險公司提供；禁止將權(quán)益卡的功能與保險產(chǎn)品的保障責任混淆，夸大保險責任，欺騙消費者。

此外，通知指出，“特藥卡”和“CAR-T卡”等權(quán)益卡通常由第三方機構(gòu)提供，這些機構(gòu)規(guī)模小、實力弱且未獲得金融業(yè)務經(jīng)營資格。相關(guān)產(chǎn)品模仿保險條款設計和賠付責任，容易引發(fā)消費者與第三方機構(gòu)及保險公司之間的糾紛。因此，各公司需立即排查并停止此類行為，積極化解潛在風險。

目前，圍繞特藥權(quán)益的主要有三類產(chǎn)品：特藥卡、特藥險以及各類健康險中的特藥責任。特藥險是一種專門針對醫(yī)保外特藥費用提供保障的新健康保險，保費根據(jù)年齡不同從幾十元到上千元不等。特藥卡和特藥險在保障責任設計上有很多相似之處，但特藥卡并非保險公司研發(fā)。客戶拿到特藥卡后需要自行激活，且需符合健康告知的要求。在二級及以上醫(yī)院確診合同清單內(nèi)的疾病，并取得符合規(guī)定的藥品處方后，方可使用相關(guān)權(quán)益。

業(yè)內(nèi)普遍擔心，由于特藥價格高昂而特藥險和特藥責任相對便宜，一旦發(fā)生理賠可能會對保險產(chǎn)品的可持續(xù)性造成影響。特藥險、特藥卡和惠民保中的特藥責任背后都有第三方機構(gòu)（TPA）的支持。TPA通過開設或合作院外特藥藥房，獲取大量客戶資源，并通過帶量采購與醫(yī)藥公司談判，獲得藥品價格優(yōu)惠。這也解釋了為何特藥險和惠民保特藥責任都設有特藥清單。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格表示，實際享受到特藥責任的人群比例并不高。某財險公司健康險產(chǎn)品人士透露，低特藥理賠水平可能對保險公司有利，但對于TPA和藥企來說，通過加入清單提升銷售才是主要目的。創(chuàng)新藥品上市初期無法加入醫(yī)保，通過與保險公司在支付上的合作可以提高營收，擴大藥物市場規(guī)模，有助于后續(xù)加入醫(yī)保時的談判。

去年，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局向部分保險機構(gòu)下發(fā)通知，關(guān)注特藥產(chǎn)品與第三方合作健康險的問題。一些特藥險產(chǎn)品被異化為“藥轉(zhuǎn)保”，即已確診疾病的患者通過略優(yōu)惠于藥品售價的價格購買保險，用以購買高價特藥。這種模式使保險變成其他醫(yī)療業(yè)務的通道，因無法掌握風險而導致承保虧損，背離了“保險姓?！钡某踔?。