近期，房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)新的政策激勵(lì)，多部門協(xié)作發(fā)布通知，旨在引導(dǎo)銀行業(yè)降低現(xiàn)有房貸利率，并調(diào)整個(gè)人住房貸款的最低首付比例。這一舉措對(duì)于資金有限、難以承擔(dān)首付的購(gòu)房者而言，無(wú)疑是加速實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想的福音。

但與此同時(shí)，一些房地產(chǎn)開發(fā)商和中介公司借此機(jī)會(huì)推行“零首付”購(gòu)房策略，即購(gòu)房者無(wú)需立即支付首付，只需按時(shí)償還月供便有機(jī)會(huì)擁有房產(chǎn)。這種看似極為吸引人的優(yōu)惠條件，無(wú)疑讓首付緊張的潛在買家頗為動(dòng)心。

然而，“零首付”背后隱藏著復(fù)雜的操作手法。通常情況下，開發(fā)商與中介會(huì)通過(guò)墊資并抬高房?jī)r(jià)的方式幫助購(gòu)房者完成交易。隨后，中介可能通過(guò)設(shè)立新公司或轉(zhuǎn)讓既有企業(yè)等方法，虛構(gòu)交易記錄及經(jīng)營(yíng)流水，協(xié)助購(gòu)房者以這些材料向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款或信用貸款，以此來(lái)償還原先的墊資款項(xiàng)。

表面上，“零首付”為購(gòu)房者提供了先入住后補(bǔ)款的快捷途徑，實(shí)際上卻伴隨著重大風(fēng)險(xiǎn)。首先，購(gòu)房者因此承擔(dān)額外的成本增加，包括虛增房?jī)r(jià)導(dǎo)致的更高額貸款利息及手續(xù)費(fèi)等，實(shí)際總支出遠(yuǎn)超中介宣傳的優(yōu)惠水平；其次，利用虛假材料獲取的經(jīng)營(yíng)貸款違反了銀行規(guī)定，若被發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用于購(gòu)房，銀行有權(quán)提前收回貸款，可能導(dǎo)致借款人資金鏈斷裂，進(jìn)而引發(fā)更多問題，嚴(yán)重影響個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。

國(guó)慶期間，新房與二手房交易回溫，“零首付”購(gòu)房現(xiàn)象借政策之風(fēng)重現(xiàn)，反映出監(jiān)管和貸款審批方面仍存漏洞，亟需加強(qiáng)監(jiān)管措施，嚴(yán)格貸款發(fā)放審查，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。銀行作為貸款源頭，應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)審核貸款資質(zhì)，綜合考量借款人狀況、房產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)及房屋特性，準(zhǔn)確評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，避免高估房?jī)r(jià)的欺詐行為有機(jī)可乘，有效遏制“零首付”風(fēng)險(xiǎn)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，“零首付”雖暫時(shí)增加了銀行的貸款業(yè)務(wù)量，卻也推高了借款人的負(fù)債水平，市場(chǎng)稍有動(dòng)蕩就可能引發(fā)不良貸款，威脅銀行資產(chǎn)安全。因此，銀行需在貸款流程各階段強(qiáng)化管理，運(yùn)用金融科技提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于購(gòu)房者而言，面對(duì)“零首付”的誘惑，應(yīng)保持清醒頭腦，拒絕任何非正規(guī)渠道的首付籌集方式。樹立正確的消費(fèi)觀，根據(jù)自身還款能力做出決策。全面審視貸款條款，注意合同細(xì)節(jié)，避免陷入不利于自己的條款陷阱，切勿因小失大。