專家建議組中國住宅銀行(2)

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2023-05-18 10:08:20 證券日報

首先，設(shè)立住宅銀行符合社會發(fā)展需要。

房地產(chǎn)業(yè)對社會經(jīng)濟增長、就業(yè)、財稅收入、居民財富、金融穩(wěn)定等都具有重大影響。需要重視的問題是，如果住宅信貸利率長期偏高，必然對消費、經(jīng)濟增長形成抑制作用。中央已經(jīng)明確“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，并提出“抓緊研究中長期治本之策，消除多年來高負(fù)債、高杠桿、高周轉(zhuǎn)發(fā)展模式弊端，推動房地產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過渡”。商業(yè)銀行逐步將非投資性住宅信貸從自己的主營業(yè)務(wù)中剝離開來，對于落實房住不炒理念、防范金融風(fēng)險和推進(jìn)現(xiàn)代化銀行建設(shè)具有重要意義。

其次，通過優(yōu)化制度設(shè)計，按照循序漸進(jìn)原則，可以確保改革平穩(wěn)落地。

新設(shè)立的住宅銀行主要承擔(dān)保障性住房金融各項業(yè)務(wù)。建議對現(xiàn)行住房貸款業(yè)務(wù)，按照“統(tǒng)一管理、科學(xué)分類、普惠百姓、市場運營、逐步分離”的漸進(jìn)式方式予以改革。一是統(tǒng)一管理，即由金融監(jiān)督部門對包括公積金在內(nèi)的所有住房金融業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理，使得相關(guān)部門和地方政府從公積金的具體事務(wù)中擺脫出來。二是科學(xué)分類，即制定標(biāo)準(zhǔn)，對住宅信貸進(jìn)行分類，一類為住戶基本住房信貸（包括一些特惠救濟信貸），另一類為個人投資性住房（即超過政府規(guī)定普通住房套數(shù)、人均面積或金額）。三是普惠百姓，即將住戶基本住房信貸納入普惠金融范疇，要求新增個人住房貸款（首套）一律交由新成立的中國住宅銀行辦理，實行相關(guān)優(yōu)惠利率，并在稅費方面給予優(yōu)惠。四是市場運營，即第二套超標(biāo)準(zhǔn)住宅信貸和投資性住房實行市場化運作，由商業(yè)銀行按照市場化產(chǎn)品實行浮動利率。五是逐步分離，厘清住宅信貸存量與增量關(guān)系，如，可對現(xiàn)有商業(yè)銀行設(shè)立住宅信貸在房地產(chǎn)信貸中的最高比例、房地產(chǎn)信貸在總信貸規(guī)模中的最高比例兩道紅線?？梢詫嵭欣腺J款老辦法、新貸款新辦法，存量住宅信貸暫保持不變（對基本住房信貸實行普惠利率并納入普惠金融指標(biāo)考核）；對銀行業(yè)金融機構(gòu)住宅信貸存量實行逐年下降5%的方法；擴大對存量個人住房信貸的資產(chǎn)證券化試點；允許商業(yè)銀行以一定方式入股新成立的中國住宅銀行體系金融機構(gòu)，實行利益共享等。

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