國(guó)慶中秋“加長(zhǎng)版”假期來臨，出境游再現(xiàn)小高峰。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，從時(shí)間維度上看，“十一”長(zhǎng)假的意外風(fēng)險(xiǎn)最高，約為工作日的1.09倍。

那么，問題來了，境外旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟該不該買、如何買？

針對(duì)這些問題，《國(guó)際金融報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查， 對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，由于“中介手續(xù)費(fèi)太高”， 旅游意外傷害險(xiǎn)對(duì)公司保費(fèi)收入以及利潤(rùn)的貢獻(xiàn)較小；對(duì)于消費(fèi)者來說，由于保費(fèi)額度有限，選擇購(gòu)買時(shí)更關(guān)注產(chǎn)品屬性，不太在意是哪家公司的產(chǎn)品。

不過，滬上某大型財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者購(gòu)買出境游旅意外險(xiǎn)，有四個(gè)“坑”不能跳。

個(gè)性化定制

旅游保險(xiǎn)一般指旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外傷害險(xiǎn)兩種，這里談的是旅游意外傷害險(xiǎn)。

即將前往澳大利亞旅游的楊女士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，夫妻二人一般會(huì)選擇在支付寶上購(gòu)買保險(xiǎn)，方便、便宜，“境外旅游意外保險(xiǎn)最多幾十元，同樣價(jià)位，會(huì)考慮保額盡可能高的產(chǎn)品，尤其是境外醫(yī)療部分要充足”。

在公司選擇偏好上，楊女士笑言，“不會(huì)刻意考慮。因?yàn)榧幢愠鲭U(xiǎn)，最高保額也就小百萬，再小的公司也賠付得起?！?/p>

不難看出，對(duì)于旅游意外傷害險(xiǎn)，消費(fèi)者更在意的是產(chǎn)品屬性。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“近年來，旅意險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式主要有兩個(gè)趨勢(shì)：一是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)碎片化消費(fèi)習(xí)慣，包裝了全流程快捷投保的線上產(chǎn)品，產(chǎn)品保障簡(jiǎn)單易懂，如一元超值旅游險(xiǎn)等；二是滿足客戶對(duì)服務(wù)專業(yè)化程度日益增長(zhǎng)的需求，不斷細(xì)分旅游險(xiǎn)市場(chǎng)，延伸開發(fā)了旅行目的地屬地救援、出行購(gòu)物指南等服務(wù)項(xiàng)目。”

記者注意到，境外旅游險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)方面，一些公司已進(jìn)行了細(xì)化。

比如，螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上，平安保險(xiǎn)就根據(jù)地域旅游市場(chǎng)的特點(diǎn)推出了不同的幾款產(chǎn)品，包括“平安泰日韓東南亞保險(xiǎn)（19元起）”、“平安全球旅游美澳非歐（55元起）”。

同等價(jià)位、同樣旅行目的地的旅意險(xiǎn)，安聯(lián)保險(xiǎn)也做了市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品會(huì)根據(jù)旅游目的地的旅游項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行保費(fèi)核定。

據(jù)記者了解，不管是游客還是保險(xiǎn)公司，目前對(duì)出境游中的醫(yī)療救援服務(wù)都很關(guān)注。

泰康在線相關(guān)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“公司在旅意險(xiǎn)方面的主要?jiǎng)?chuàng)新是增加了很多人性化的服務(wù)，不僅給予經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，還多了人文關(guān)懷?！?/p>

目前，公司主要針對(duì)個(gè)人出境游、團(tuán)體出境游、留學(xué)生群體以及海外務(wù)工人員等設(shè)計(jì)了特定的產(chǎn)品方案，保障責(zé)任也根據(jù)旅游目的地國(guó)家和出游性質(zhì)的不同進(jìn)行個(gè)性化的定制。

太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士分析稱，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)未來會(huì)有三大趨勢(shì)：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化；二是增值服務(wù)多樣化；三是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳播的便捷化。

真正賺錢的不多

旅游意外險(xiǎn)到底能給公司帶來怎樣的保費(fèi)增長(zhǎng)以及利潤(rùn)？

對(duì)于此問題，多家公司均不愿談及。

記者從西安某大型旅行社了解到，“公司與保險(xiǎn)公司簽訂了長(zhǎng)期合同，每個(gè)團(tuán)出團(tuán)前我們都必須為每位客人購(gòu)買相應(yīng)的出境保險(xiǎn)，主要合作方是中國(guó)平安和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，出境線路不同、天數(shù)不同，價(jià)格均不一樣，一般保額都在30萬左右。至于合作手續(xù)費(fèi)，雙方有保密協(xié)議，不方便透露?！?/p>

記者從一款名為“保險(xiǎn)師”的軟件上看到，一份價(jià)格40元的境外保險(xiǎn)，推廣費(fèi)為30%。

北京某大型財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，幾乎每家公司都涉足旅游意外險(xiǎn)，但是真正賺錢的不多，主要是中介手續(xù)費(fèi)太高。再加上一些旅游目的地政治、安全、流行病等風(fēng)險(xiǎn)驟增，也影響了承保利潤(rùn)，一些公司甚至還將原有的出境游旅意險(xiǎn)產(chǎn)品直接下架。

泰康在線表示，“境外旅意險(xiǎn)占整體旅意險(xiǎn)銷量的近80%，而旅意險(xiǎn)保費(fèi)收入約占我司整體業(yè)務(wù)的1%，規(guī)模尚小，對(duì)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)較小。”

購(gòu)買時(shí)四點(diǎn)注意

滬上某大型財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，關(guān)于出境游旅意險(xiǎn)，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)，需要關(guān)注以下四點(diǎn)：

一、 跟團(tuán)也要“雙保險(xiǎn)”。跟團(tuán)旅游的游客一般習(xí)慣于讓旅行社大包大攬保險(xiǎn)產(chǎn)品，值得注意的是，旅行社一般都會(huì)購(gòu)買國(guó)家旅游局強(qiáng)制要求投保的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，跟團(tuán)出游時(shí)，一旦出現(xiàn)意外，旅行社可能只負(fù)責(zé)部分責(zé)任。

二、根據(jù)旅行目的地情況，選擇合適的旅意險(xiǎn)。出境游時(shí)要看清楚旅行目的地簽證要求中，是否有強(qiáng)制買旅行意外險(xiǎn)的要求。

三、旅意險(xiǎn)不能貪便宜也不能只選貴的。還是要看保障覆蓋面。

四、免賠責(zé)任要細(xì)讀。業(yè)務(wù)員提醒，在網(wǎng)上購(gòu)買出境旅意險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀“投保須知”，以“華泰環(huán)球無憂旅游境外保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品雖然寫明的投保年齡為60天-80周歲，但投保須知欄目里明確說明，“76歲-80周歲的被保險(xiǎn)人，其意外身故殘疾為上述所載金額的一半?！贝送猓@款產(chǎn)品“不承保任何前往美國(guó)旅行期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故”，且對(duì)亞洲部分國(guó)家和非洲的諸多國(guó)家都不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。