消費者表示，保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)走心；專家提醒消費者買保險應(yīng)看清條款

■記者 冷翠華

“十一”長假將至，在不少人的出行計劃中，都少不了一份保險保障。

保險消費者張程（化名）是一名出游必配保險的人士，多年未進行理賠。但曾經(jīng)的一次理賠經(jīng)歷卻讓他深深體會到“跑斷腿”的感覺，并呼吁保險公司設(shè)計產(chǎn)品要走心，不要讓消費者掉坑里；與此同時，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費者，在購買保險時最好留心條款細節(jié)，前期多費點心思才可能帶來后期的順利。對于假期出游的保險配置，也有一些需要注意的問題。

被拒賠才發(fā)現(xiàn)條款“硬傷”

在一次歐洲游期間，張程因意外受傷而到當?shù)蒯t(yī)院進行治療。回國后，當他向購買境外旅游險的保險公司發(fā)起理賠時，卻遭到了拒賠。

讓張程沒想到的是，該保險公司的拒賠理由之一是：此次醫(yī)療不在該保險合同指定的二級及以上醫(yī)院范圍內(nèi)。得此反饋，張程才又仔細看了該款境外旅游險的條款，原來，這款所謂的境外旅游險條款就是套用的國內(nèi)普通意外險條款，而“二級及以上醫(yī)院”也僅僅是針對國內(nèi)醫(yī)院。

明明購買的是境外旅游險，為何對應(yīng)的意外受傷就診醫(yī)院卻是國內(nèi)的醫(yī)院，張程百思不得其解。保險公司拒賠也讓他不能接受。他一方面向保險業(yè)的朋友求助，一方面通過保監(jiān)會的投訴渠道反映問題。經(jīng)過多次溝通，最后，該保險公司與張程達成了賠付協(xié)議：按合同約定的九成進行賠付，可謂一波三折。

事情雖然得到了解決，但張程認為，該保險公司將國內(nèi)普通意外險換個名字就當作境外旅游險銷售本身不合理，在理賠環(huán)節(jié)還以“治療不在二級醫(yī)院范圍內(nèi)”為由拒賠更是讓人難以接受。受此次理賠事件的影響，這家保險公司也發(fā)現(xiàn)了該產(chǎn)品的問題，進行了下架處理。

業(yè)內(nèi)人士表示，跳出該事件本身來看，此次理賠波折反映出當前我國保險市場上買賣雙方的心態(tài)都還不成熟。雖然這家保險公司下架了奇葩產(chǎn)品，但不排除還有類似的產(chǎn)品在售。

首先，從賣方來看，這款保險產(chǎn)品存在名不副實的情況，名字是境外旅游險，銷售人群也是境外旅游人群，卻是對應(yīng)的國內(nèi)醫(yī)療體系?！叭绻菬o心之過，那只能說明太不專業(yè)或者太不走心；如果是故意為之，那就是賭出險率和拒賠成功率。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。