銀行收縮潮來了嗎網(wǎng)點(diǎn)悄然消失的背后

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2026-04-23 21:03:03 新浪財(cái)經(jīng)

你可能已經(jīng)注意到，街角的銀行網(wǎng)點(diǎn)正在逐漸消失。2025年全國共有11249家銀行線下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，即便扣除新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，全年凈退出數(shù)量也達(dá)到了2701家，幾乎是2024年的兩倍。

這種收縮主要集中在相對下沉的區(qū)域，例如農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)凈退出數(shù)量同比增速達(dá)到760%，遠(yuǎn)高于銀行整體的凈退出增速（97.6%）。對于銀行來說，下沉市場并不理想，經(jīng)濟(jì)活躍度有限，信貸需求相對較弱。農(nóng)業(yè)銀行以下沉為特色，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是工商銀行的1.45倍，但收入規(guī)模反而不如后者。此外，下沉市場的不良率高于全國平均水平，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，這意味著銀行在這些地區(qū)投入的資源回報(bào)較低。

收縮網(wǎng)點(diǎn)成為銀行提高經(jīng)營效率的重要手段。有銀行內(nèi)部考核KPI中出現(xiàn)了“關(guān)掉一家網(wǎng)點(diǎn) = 多放3億元貸款”的換算系數(shù)。從向規(guī)模要業(yè)績轉(zhuǎn)向從收縮中要利潤，說明在總需求停滯的環(huán)境中，對效率的精準(zhǔn)命中比純粹的規(guī)模擴(kuò)張更重要。

這種轉(zhuǎn)變不僅是銀行業(yè)面臨的問題，也是所有依賴人口基數(shù)的行業(yè)在周期轉(zhuǎn)折處必須面對的共同課題。1988年，私營企業(yè)合法地位得到法律確認(rèn)，市場經(jīng)濟(jì)被喚醒，銀行隨之進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)術(shù)的擴(kuò)張階段。然而，近兩年銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張戛然而止，收縮愈演愈烈。2025年，共有11249家銀行線下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，8548家獲準(zhǔn)設(shè)立，全年凈退出數(shù)量達(dá)2701家，幾乎是2024年的兩倍。

下沉市場網(wǎng)點(diǎn)的撤退邏輯簡單明了。由于經(jīng)濟(jì)活躍度有限，當(dāng)?shù)匦刨J需求處于低位。農(nóng)業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，但收入規(guī)模不如工商銀行。同時(shí)，下沉市場信用風(fēng)險(xiǎn)高，2025年全國農(nóng)商行貸款不良率為2.72%，高于銀行業(yè)平均水平（1.5%）。網(wǎng)點(diǎn)多、創(chuàng)收少、風(fēng)險(xiǎn)高的結(jié)構(gòu)性矛盾促使下沉網(wǎng)點(diǎn)快速出清。監(jiān)管推動的村鎮(zhèn)銀行改革重組也減少了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。收縮不僅限于下沉銀行，全國六大行總計(jì)凈減少約255家網(wǎng)點(diǎn)，民生銀行等多家股份行也在收縮。

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