銀行存款利率下調(diào) 你如何理財(cái) 尋找更高收益投資品。國(guó)有大型銀行下調(diào)存款利率后，中小銀行也陸續(xù)下調(diào)了存款掛牌利率。目前，各銀行一年期定期存款年利率均低于1%。2024年10月和2023年5月是銀行降息的重要節(jié)點(diǎn)，當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率分別為1.55%左右和1.65%附近。如今，低利率已成為常態(tài)。

在低利率環(huán)境下，儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)始尋找新的投資渠道。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年7月末，住戶(hù)存款環(huán)比減少1.11萬(wàn)億元，相比去年同期多減7800億元；非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款單月增加2.14萬(wàn)億元，創(chuàng)近10年同期新高?，F(xiàn)金和存款的吸引力下降，居民更傾向于將資金投入更高收益的金融產(chǎn)品，直接推動(dòng)了非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)。

對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資人，國(guó)債、銀行理財(cái)、大額存單和貨幣基金是不錯(cuò)的選擇，但這些產(chǎn)品各有優(yōu)缺點(diǎn)。儲(chǔ)蓄國(guó)債保本保收益，門(mén)檻較低，100元起購(gòu)，被視為資產(chǎn)配置的“壓艙石”。購(gòu)買(mǎi)多年期儲(chǔ)蓄國(guó)債相當(dāng)于鎖定了未來(lái)幾年的利率。投資者可以到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)認(rèn)購(gòu)憑證式國(guó)債，也可以通過(guò)銀行APP購(gòu)買(mǎi)電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債。不論是憑證式還是電子式，儲(chǔ)蓄國(guó)債的票面利率都高于同期銀行存款。然而，儲(chǔ)蓄國(guó)債年利率也在下降。

大額存單起存金額為20萬(wàn)元，具有可轉(zhuǎn)讓和提前支取的流動(dòng)性?xún)?yōu)勢(shì)。中小銀行的大額存單利率更具競(jìng)爭(zhēng)力。例如，工商銀行和中國(guó)銀行的一年期大額存單年利率都是1.2%，而招商銀行和江蘇銀行同期限的大額存單年化利率分別為1.4%和1.45%。

銀行理財(cái)收益率同樣在下降。今年上半年，銀行理財(cái)年化收益率為2.12%，與去年同期的2.8%和前年同期的3.39%相比，下降明顯。盡管如此，銀行理財(cái)仍比存款和國(guó)債有優(yōu)勢(shì)，規(guī)模還在增加。今年上半年，理財(cái)市場(chǎng)的存續(xù)規(guī)模已達(dá)30.67萬(wàn)億元，比去年同期和前年同期分別增長(zhǎng)7.5%和21%。

貨幣基金作為現(xiàn)金管理類(lèi)的普惠金融產(chǎn)品，具有安全性高、流動(dòng)性好、投資成本低等特點(diǎn)，近年來(lái)規(guī)模持續(xù)攀升。隨著基礎(chǔ)利率下降，貨幣基金收益率也在下降，但大規(guī)模的貨幣基金仍領(lǐng)先于同類(lèi)產(chǎn)品。近一年（2024年9月4日至今年9月3日），貨幣基金年化收益率最高只有1.75%，年化收益率超過(guò)1.7%的基金僅有30只。2024年，收益率最高的貨幣基金達(dá)到2.17%，超過(guò)1.7%的基金有505只。今年6月，規(guī)模前三的貨幣基金分別是天弘余額寶、華夏財(cái)富寶和建信嘉薪寶，基金規(guī)模都超過(guò)2000億元。貨幣基金規(guī)模越大，收益率越有優(yōu)勢(shì)。規(guī)模墊底的貨幣基金，近一年收益率在1.4%左右，2024年收益率約為1.5%。