“‘小額、短期、分散’是消費金融公司需要堅持的原則?！敝袊y監(jiān)會相關負責人表示，從實踐看，消費金融公司的戶均貸款多在1萬元以下，貸款期限通常在1年以內。

招聯(lián)消費金融公司總經理章楊清表示，目前公司用戶涵蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務覆蓋不到的低學歷、中低收入年輕人群，其中大專及以下學歷客戶占比72%，34歲以下客戶占比83%。

“相應地，消費金融公司放款的價格也比銀行高，通常為日息萬分之五?！便y監(jiān)會負責人表示，按照監(jiān)管規(guī)則，消費金融公司的風險容忍度相對較高，在開展風險定價時確保能全面覆蓋風險即可，其中包含資金成本、風險成本、資本回報要求、市場價格等因素。

辨別風險不可少

相較于商業(yè)銀行、消費金融公司，互聯(lián)網金融機構則勝在“依消費場景而生”和增值服務。

以京東白條為例，它在京東商城的購物結算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務，消費者若選擇“打白條”，可以最長賒賬30天，即免息延后30天付款，或者最長24期的分期付款。

“場景為王”已在業(yè)內成為共識。為此，商業(yè)銀行、消費金融公司也在加快打造“場景細分產品”。

其中，招商銀行已將支付方式接入滴滴出行平臺。同時，該行將“掌上生活App”作為信用卡線上經營的重要入口，集合餐飲、觀影、商城、機票、酒店、海外購物等平臺，把消費信貸產品嵌入其中。截至目前，該APP綁定用戶數(shù)已超過4000萬。

消費金融公司則借助股東客戶資源拓展場景。例如，招聯(lián)消費金融公司將消費分期業(yè)務與母公司招行、中國聯(lián)通的線上線下多個商圈打通，與中國聯(lián)通聯(lián)合推出“分期購合約機”，用戶可申請零首付免息分期購買聯(lián)通合約機。

然而，不斷拓展的“場景”也被一些不法分子盯上，借機實施詐騙，借款人對此需高度警惕。公安機關近期接到部分淘寶用戶舉報，“賣家”以退款為由，誘騙用戶在網絡借貸平臺上借款。

首先，不法分子冒充淘寶“賣家”與消費者聯(lián)系，稱此前發(fā)貨質量不好需回收，現(xiàn)要向消費者退款120元。然后，不法分子將網絡借貸平臺的鏈接發(fā)給消費者，引誘其填寫一系列身份信息和相應的金額，如1000元，提交后消費者隨即收到金額到賬的提示，實際上這并非退款，而是網貸平臺的借款。最后，不法分子讓消費者將多余的880元轉賬給自己，隨即消失，留下“被負債”1000元的消費者。

與這一手法類似，一些不法分子還盯上了消費金融公司，利用偽基站生成官方客服電話、假扮客服人員，讓借款人將還款打至其個人賬戶。為此，多家消費金融公司均發(fā)布公告，稱接收還款均為公司賬戶，借款人不要輕信不明渠道提供的還款方式。

“由于消費金融公司直接面向個人，尤其是中低收入群體，這部分客戶往往缺乏金融知識和自我保護意識?！敝袊y監(jiān)會相關負責人表示，根據監(jiān)管要求，消費金融公司應做好消費者權益保護，在業(yè)務辦理中遵循公開透明原則，充分履行告知義務。（經濟日報·中國經濟網記者 郭子源）