▲ 從商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)，到消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，目前我國消費(fèi)金融領(lǐng)域已形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系

▲ 消費(fèi)金融市場，產(chǎn)品服務(wù)各有所長，借款人在選擇機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)分析各自特征，并結(jié)合自身資信狀況、價(jià)格偏好綜合考量

近期，多家消費(fèi)金融公司2017年半年報(bào)見喜，營業(yè)收入、凈利潤同比均出現(xiàn)大幅增長。一時(shí)間，消費(fèi)金融再次站上風(fēng)口，引發(fā)市場想象。

實(shí)際上，消費(fèi)金融服務(wù)并不局限于消費(fèi)金融公司。目前，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均參與其中，形成了多層次、多元化的金融供給體系。

那么，當(dāng)你有消費(fèi)信貸需求時(shí)，應(yīng)如何在上述機(jī)構(gòu)中做出選擇？需要考慮哪些因素？多位業(yè)內(nèi)人士表示，建議借款人“三看”，一是看機(jī)構(gòu)，判斷自己的信用等級能否達(dá)到該機(jī)構(gòu)的授信門檻；二是看資金價(jià)格，結(jié)合貸款利率和期限綜合考量；三是看消費(fèi)場景以及增值服務(wù)。

四種類別需看清

想做個(gè)微整形變美，但初入職場收入有限，又不想找父母支援怎么辦？家住北京朝陽區(qū)的蔡琪就選擇了貸款。

“我是單眼皮，感覺沒什么精氣神，想做個(gè)眼部微整形，從某股份制商業(yè)銀行借了1萬元信用貸款，1年期，年利率5.22%，等額本息，一個(gè)月還857元?！彼f。

蔡琪的這一需求，正是消費(fèi)金融的定位——房貸、車貸之外的日常消費(fèi)，如教育培訓(xùn)、旅行、裝修、美容、購物等。

對于部分年長的群體來說，“貸款消費(fèi)”等同于過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，是一件較難接受的事情，但對于像蔡琪這樣的“90后”來說，貸款消費(fèi)更多是出于流動(dòng)性考量。

“借錢消費(fèi)能夠減少對我原有資金的大額集中占用，獲得了流動(dòng)性。此外，既有資金可以繼續(xù)投資理財(cái)，如果其收益能夠覆蓋借錢的成本，還相當(dāng)于賺取了差額收益?！辈嚏髡f。

伴隨著上述觀念的興起與發(fā)展，近年來消費(fèi)金融已成長為金融業(yè)的一個(gè)重要“風(fēng)口”。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。

目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域逐漸呈現(xiàn)出“群雄逐鹿”格局。從參與機(jī)構(gòu)看，具體可分為四個(gè)層次。