而一般理財(cái)規(guī)劃師常用的家庭資產(chǎn)配的“4321”定律中也有提到關(guān)于保險(xiǎn)的配置。按照這一資產(chǎn)配置建議，家庭資產(chǎn)中40%可用于投資，30%用于生活日常開(kāi)支，20%配置于銀行存款，10%配置保險(xiǎn)。

　　但也有規(guī)劃師認(rèn)為，這些并不是完全正確的配置比例，不同的家庭不同階段也有不一樣的配置需求，但保險(xiǎn)不能缺少。

　　安信金融分析師趙湘懷曾經(jīng)就如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)分享，在他看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要首先考慮最基本的保障需求。按照從金字塔底部到頂部的順序。第一層是健康類(lèi)、家庭保障類(lèi)和醫(yī)療類(lèi)：健康類(lèi)主要是重大疾病保障，這是每個(gè)人首要保單中的一種。若家庭中有按揭貸款，可以搭配一些家庭保障類(lèi)的保險(xiǎn)，例如終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害，當(dāng)自己遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不需要家人來(lái)承擔(dān)責(zé)任。可以購(gòu)買(mǎi)一點(diǎn)醫(yī)療類(lèi)例如住院和意外醫(yī)療，但不要盲目追求，因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而增加，且大部分屬于報(bào)銷(xiāo)類(lèi)?？紤]第二層的家庭平均年收入比較可觀(guān)，屬于小康水平，開(kāi)始考慮子女的教育、自己的養(yǎng)老金問(wèn)題，保險(xiǎn)類(lèi)型包括教育金、養(yǎng)老金、定期年金和終身年金；第三層是投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，但目前保險(xiǎn)理財(cái)功能正在弱化。在選購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最重要的是配好第一層的保險(xiǎn)。

　　在投保人選擇上，趙湘懷認(rèn)為，投保時(shí)首要保障的是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。其次是孩子和弱薪家庭成員，當(dāng)孩子或者家庭主婦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭仍然可以依靠經(jīng)濟(jì)支柱維持生活，但若家庭的頂梁柱發(fā)生意外，家庭會(huì)失去收入來(lái)源。因此，要先考慮為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保。

　　在配置比例上，趙湘懷的建議是保費(fèi)為平均年收入的5%-10%。保險(xiǎn)公司規(guī)定保費(fèi)不能超過(guò)收入的20%。保額建議為平均年收入的5-10倍，當(dāng)自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠保障家人可以在未來(lái)五到十年內(nèi)維持現(xiàn)在的生活品質(zhì)。如果只通過(guò)一種產(chǎn)品無(wú)法保障5-10倍年收入的保額，可以進(jìn)行綜合考慮，購(gòu)買(mǎi)不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)產(chǎn)品組合來(lái)實(shí)現(xiàn)較高的杠桿。

　　在險(xiǎn)種選擇上，趙湘懷建議購(gòu)買(mǎi)單一功能保險(xiǎn)。不建議購(gòu)買(mǎi)附加許多功能的保險(xiǎn)，此類(lèi)保險(xiǎn)所附加的功能作用不大。同時(shí)，在險(xiǎn)種選擇上不要過(guò)分追求疾病種類(lèi)。監(jiān)管規(guī)定所有保險(xiǎn)公司在推出重疾險(xiǎn)時(shí)有25種疾病是一定需要的，其中前六種，包括惡性腫瘤癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植、尿毒癥和冠狀動(dòng)脈搭橋，是理賠概率最高的，占到了90%至95%。

　　而在投保中最需要注意的就是要履行如實(shí)告知義務(wù)。一旦在投保時(shí)有所隱瞞，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生觸發(fā)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)沒(méi)有如實(shí)告知可能會(huì)面臨理賠障礙，甚至雙方對(duì)簿公堂。

　　（應(yīng)采訪(fǎng)者要求，周梅為化名）