隨著中國經(jīng)濟持續(xù)轉(zhuǎn)型，消費金融面臨巨大的發(fā)展機遇。然而，快速發(fā)展帶來的金融風險亦不可忽視。

“消費金融的快速發(fā)展帶來家庭債務(wù)的上升是必然的，但同時也是可控的。一方面，應(yīng)依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場，嚴控個人及家庭單位的過度授信；另一方面，從金融機構(gòu)的角度出發(fā)，應(yīng)加強自身風控能力，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負債情況，并制定相應(yīng)策略。”招聯(lián)消費金融公司負責人表示。

多位業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸后全面管理消費金融業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查、操作風險管理、資產(chǎn)管理等。其中，借助科技手段進行大數(shù)據(jù)征信將成為行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。

招聯(lián)消費金融公司負責人表示，我國的征信體系尚不完善，央行征信8億人中，僅有3億信貸記錄，5至6億人征信缺失，對于以信用為基礎(chǔ)的消費類信貸而言，距離“普惠”的目標仍有一段距離，特別是對于藍領(lǐng)、學生等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，需要借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質(zhì)的正確評價。

上述負責人也表示，招聯(lián)與股東聯(lián)通公司進行合作，從3億聯(lián)通用戶中篩選出近億的白名單客戶，成為運營商首例面向客戶的信用評分體系。通過在網(wǎng)時長、使用多少、按時履約、及時繳費等方面，對用戶信用給出綜合評估，并提供相應(yīng)的通信、消費和金融服務(wù)。

螞蟻金服“花唄”事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾表示，螞蟻花唄專門構(gòu)建風控模型，對用戶消費數(shù)據(jù)進行分析。如果用戶之前消費的客單價在100元以下，使用花唄后陡增至400到500元，系統(tǒng)會發(fā)出預警。此外，經(jīng)用戶授權(quán)后，系統(tǒng)還可以監(jiān)測用戶的位置信息，如果用戶人在國外，消費卻在國內(nèi)，則可能存在盜刷的風險。

據(jù)悉，工行也正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保、稅務(wù)、公積金等行外可證實收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴大至億級。

業(yè)內(nèi)人士還呼吁，必須加快社會整體的征信體系建設(shè)，為消費金融的發(fā)展創(chuàng)造更為堅實的基礎(chǔ)，尤其要將互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小貸公司的數(shù)據(jù)納入征信，建立信用信息共享機制。