長期年金、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品熱度或大幅提升

■記者 冷翠華

隨著《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（ “保監(jiān)會(huì)134號(hào)文” ）大限的臨近，業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)逐漸從產(chǎn)品停售的影響轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品上來。記者了解到，盡管距離十一大限僅有十來天時(shí)間，但不少險(xiǎn)企還在一邊忙于抓住最后的尾巴，大勢宣傳與134號(hào)文規(guī)定不符的產(chǎn)品，一邊也在忙于開發(fā)新產(chǎn)品，不過，除了少數(shù)公司已經(jīng)將產(chǎn)品公開，大部分險(xiǎn)企還十分低調(diào)，或“雪藏”已經(jīng)開發(fā)好的產(chǎn)品，或緊盯同行動(dòng)向，希望從中尋找“靈感”，開發(fā)出暢銷產(chǎn)品。

未來市場上，到底哪些產(chǎn)品會(huì)成為爆款？在嚴(yán)監(jiān)管大勢下，險(xiǎn)企還有哪些產(chǎn)品創(chuàng)新空間？為此，記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士。綜合各方意見來看，未來的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將著重突出其保障功能，而提升保障型產(chǎn)品吸引力的辦法則是各家爭奪市場的關(guān)鍵，目前有確切信息的還并不多。從產(chǎn)品形式上看，長期年金產(chǎn)品、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的熱度或大幅提升。

年金不“快返”

年金產(chǎn)品附加萬能賬戶是壽險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品之一，也是險(xiǎn)企沖擊保費(fèi)規(guī)模的“急先鋒”。如今，這種產(chǎn)品即將退出市場。但業(yè)內(nèi)人士表示，年金產(chǎn)品仍然將是保險(xiǎn)公司的寵兒，如何創(chuàng)新這一產(chǎn)品才是關(guān)鍵。

“提升年金產(chǎn)品的吸引力，主要有兩種辦法，一種是延長領(lǐng)取時(shí)間，比如推出終身年金產(chǎn)品；一種是提高產(chǎn)品預(yù)定利率，以降低產(chǎn)品價(jià)格?！蹦畴U(xiǎn)企精算部門負(fù)責(zé)人表示。

記者了解到，近期已經(jīng)有好幾家人身險(xiǎn)公司計(jì)劃推出終身年金保險(xiǎn)，以符合監(jiān)管精神。在保監(jiān)會(huì)“134號(hào)文”支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展的產(chǎn)品中，就包括長期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，并要求險(xiǎn)企重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。

不過，對于終身年金產(chǎn)品，業(yè)界人士也有一定的擔(dān)心。一是險(xiǎn)企可能面臨一定的長壽風(fēng)險(xiǎn)，二是如果預(yù)定利率較高，而長期利率走勢存在較多不確定性，險(xiǎn)企未來還可能面臨一定的利差損風(fēng)險(xiǎn)?！跋噍^于短期產(chǎn)品而言，長期產(chǎn)品更加考驗(yàn)險(xiǎn)企的精算能力和運(yùn)營管理能力，因?yàn)殚L期來看不確定因素較多，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)過于保守，則市場競爭力不強(qiáng)；如果設(shè)計(jì)過于激進(jìn)，則可能給未來經(jīng)營埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。”