“金融科技公司也好，傳統(tǒng)金融機構也好，實際上并沒有矛盾點，也沒有沖突點。”近日，京東金融CEO陳生強在銀監(jiān)會黨校演講時表示，在新技術革命的推動之下，金融科技必然會與傳統(tǒng)金融體系融為一體。這種融合不是基于無可奈何，而是基于大勢所趨。雙方實際上都在朝著一個共同的路線在走，盡管出發(fā)點不同，但目標是一致的。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的，將是一個全新的金融生態(tài)。

Fintech 不會顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)

當下，金融科技一詞火爆異常，但對于Fintech的具體內(nèi)涵，業(yè)界卻有著不同的解釋。陳生強的觀點則是，金融科技是技術帶動的金融創(chuàng)新，是對金融市場、金融機構、金融服務供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務模式、新技術應用。Fintech這個標簽并不專屬于互聯(lián)網(wǎng)或者科技公司，包括傳統(tǒng)金融機構，也是具有Fintech屬性的。

Fintech在中國的發(fā)展，最開始被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品線上化的渠道補充，即流量的生意。京東金融作為國內(nèi)最早定位于金融科技的公司早就意識到，單純做流量生意是做不大的，要實現(xiàn)金融科技的真正價值，就要利用科技的能力，降低金融服務的成本，提高金融服務效率。正是在該理念的支撐下，京東金融實現(xiàn)了企業(yè)金融和個人金融服務上的全面升級，并形成了以數(shù)據(jù)為基礎的風險定價等方面的核心能力。但是這個時候的京東金融是以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，屬于借力京東場景和用戶資源建立自營金融模式。

如何進一步發(fā)揮金融科技的價值成為京東金融面臨的新課題，對此，京東金融將戰(zhàn)略核心轉向為金融機構服務，即輸出金融科技能力，為行業(yè)搭建基礎設施，實現(xiàn)Fintech價值最大化。在陳生強看來，數(shù)據(jù)和技術是這個模式的核心，將數(shù)據(jù)和技術融入業(yè)務各個環(huán)節(jié)中，通過技術和業(yè)務的融合實現(xiàn)極致的客戶體驗、高效的業(yè)務管理、降低在各個業(yè)務環(huán)節(jié)中的成本。

金融科技要遵循金融本質(zhì)

金融科技手段的切入提高了金融服務行業(yè)服務效率，降低了服務成本，但是金融科技的發(fā)展還應該遵循其固有的規(guī)律，即遵循金融的本質(zhì)，做好風險定價能力。

陳生強在銀監(jiān)會演講時說到，京東金融將“以風控為戰(zhàn)略核心不動搖”放在了企業(yè)發(fā)展的第一位，在他看來，風控是金融業(yè)務的生存底線，是企業(yè)的核心壁壘。因此，京東金融旗下的供應鏈金融、消費金融、支付等業(yè)務都擁有自己的強大風控體系。并且，投入了大量的資源完善風險定價、反欺詐及反洗錢等系統(tǒng)。此外，為在經(jīng)濟下行的宏觀經(jīng)濟環(huán)境中，完善風控體系，京東金融組建了專門的團隊，對宏觀經(jīng)濟進行分析與研究，旨在將宏觀經(jīng)濟風險納入到大的決策體系中來。另外,京東金融針對現(xiàn)階段京東金融的風險，還專門籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會與京東金融用戶權益保護委員會。

基于產(chǎn)品與消費者兩端，風控并非孤立存在，陳生強表示，風控需要與需求、場景、體驗、產(chǎn)品融為一體，既要保證風險的有效管理，又要保證用戶無感知的極致體驗。在這樣的目的下，決定了金融科技的風控需要利用基于大數(shù)據(jù)、動數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術為手段，通過先進的數(shù)據(jù)技術與商業(yè)模式結合成就創(chuàng)新型的風控。

據(jù)了解，目前京東金融的風控經(jīng)過了三年多的迭代，通過最先進的機器學習、深度學習等技術，數(shù)據(jù)變量已超過三萬個，子模型超過100個，覆蓋用戶量超2億。

此外，陳生強說到，在不斷的與合作商戶、合作銀行的溝通中，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)過三年多的積累，京東金融風險管理能力不僅形成了自己的核心基礎，也成為可以幫助行業(yè)共同進步的利器，“現(xiàn)階段我們在做好自營業(yè)務的同時，也在針對不同合作方的需求將我們的風控能力做標準化與產(chǎn)品化的輸出”。

Fintech 是實現(xiàn)普惠金融的最佳路徑

近幾年來，中央高度重視發(fā)展普惠金融，今年兩會《政府工作報告》中特別提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

事實上，目前大部分做普惠金融的機構很難發(fā)揮出全力。其中有一個很重要的原因，就是沒有找到一個可持續(xù)的商業(yè)模式，從而制約了普惠金融的推行。陳生強分析到，社會上很多機構不愿意做普惠金融或者做不好的原因，是變動成本高。具體的成本體現(xiàn)在金融機構的獲客成本，風控成本以及運營成本上。“就目前來看，傳統(tǒng)金融機構踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高的問題，而金融科技正好可以助力金融機構改變自己的成本結構，優(yōu)化服務能力”。陳生強說。

首先，金融科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達到傳統(tǒng)金融難以觸達的人群，并將這種獲客能力開放給傳統(tǒng)金融，降低金融機構的獲客成本。其次，金融科技公司更多的是通過數(shù)據(jù)+技術去做風險管理與風險定價。第三，在運營層面，金融科技公司基于更好用戶洞察能力與產(chǎn)品洞察能力，能夠為長尾客戶提供更符合需求的產(chǎn)品。

陳生強表示，金融科技是實現(xiàn)普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，還難以滿足全國的需求。對于傳統(tǒng)金融機構和缺少線下能力的機構來說，可以通過金融科技重塑服務能力，將線上與線下能力打通，發(fā)揮最大效能。

從普惠金融延展到一般的商業(yè)金融，邏輯是一致的。陳生強強調(diào)，金融科技公司最大的價值就是成為金融行業(yè)的基礎設施。但這個基礎設施，與傳統(tǒng)的基礎設施不同，他要能提供的是全鏈條的服務，模塊化的服務。以京東金融為例，全鏈條是從最底層的數(shù)據(jù)、到上面的技術、業(yè)務、場景以及客戶，都可以統(tǒng)統(tǒng)開放給金融機構;而模塊化，就是產(chǎn)品化服務可以以SDK的模式嵌入到金融機構的服務場景。

此外，陳生強還透露，未來，京東金融將把依托大數(shù)據(jù)應用及人工智能等技術能力所構建的精準的用戶洞察能力，開放給金融機構，讓金融機構最大限度地挖掘客戶價值，提高收入和盈利能力，這也是金融科技的真正內(nèi)涵所在?！　　　　　　　　　　　?/p> (責編：賈興鵬、夏曉倫)