最近，在北京工作的李明有一筆大額存單即將到期，他向銀行咨詢時發(fā)現(xiàn)，很多銀行已經(jīng)沒有5年期的大額存單了。郵儲銀行手機App的“存款”頁面顯示，“大額存單即將發(fā)售，敬請期待”，但在大額存款欄目中則顯示“暫無滿足條件的產(chǎn)品，建議您查詢其他產(chǎn)品”。

郵儲銀行北京某網(wǎng)點工作人員稱，系統(tǒng)里目前沒有五年期大額存單，具體發(fā)售時間還需等待通知。工作人員還提到，這類產(chǎn)品不是每天都有，并且額度很快就會售罄。有時候需要到網(wǎng)點排隊才能買到，因為手機銀行從早上8點半就開始銷售，而網(wǎng)點9點才開門。

大部分銀行網(wǎng)點工作人員均表示，目前沒有五年期大額存單，儲戶可以選擇普通五年期定存產(chǎn)品或者銀行的特色存款產(chǎn)品。郵儲銀行工作人員推薦了一款名為“存添利”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品5年期年利率為1.6%，3年期為1.55%，起存金額均為2000元。

華夏銀行北京某網(wǎng)點工作人員介紹，他們有三年期大額存單，但沒有五年期。而且三年期大額存單也經(jīng)常缺額，只有在9月底的幾天內(nèi)有額度，上午9點發(fā)售，搶購的人很少。該行工作人員建議客戶選擇“年年樂”產(chǎn)品，3年期年利率為1.75%，與之前的大額存單利率相同，只是沒有轉(zhuǎn)讓功能。

不僅五年期大額存單難尋蹤跡，大額存單原本的利率優(yōu)勢也在消失。即便是百萬元級別的大額資金，其存款利率也與20萬元起存的大額存單持平。例如，工商銀行手機App顯示，該行3年期大額存單分為100萬起存和20萬起存兩檔，年利率均為1.55%，均已售罄。工行仍有5年期普通整存整取產(chǎn)品在售，最高年利率為1.55%。

農(nóng)行手機App同樣顯示并無五年期大額存單，三年期大額存單分為500萬元和20萬元起存兩檔，年利率均為1.55%，并且都顯示“額度緊張”。不過，該行銀利多定期存款產(chǎn)品中，仍有5年期產(chǎn)品，5萬元起存，年利率為1.60%，且可售額度充足。

恒豐銀行北京一網(wǎng)點工作人員表示，現(xiàn)在不分大不大額，三年期統(tǒng)一是1.90%，五年期是1.75%，1萬元起存。

長期限存款產(chǎn)品的悄然退場，背后是銀行面對凈息差下行壓力的主動選擇。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比保持穩(wěn)定，同比下降11個基點。下架五年期產(chǎn)品旨在規(guī)避鎖定長期高成本負債的風險，而市場上出現(xiàn)的三年期與五年期利率“倒掛”現(xiàn)象，也削弱了長期產(chǎn)品的吸引力。三年期產(chǎn)品因此成為銀行提供的最長期限主力選項，盡管利率步入“1字頭”，但相比下行的短期利率仍具有相對優(yōu)勢，自然成為市場追逐對象。銀行同時對其采取限額發(fā)行的措施，主動控制負債規(guī)模，進一步加劇了供不應求的局面。

隨著利率市場化推進，大額存單的利率優(yōu)勢已不明顯。對于高凈值客戶而言，資金安全與專屬服務的優(yōu)先級高于微小的利率差異，而產(chǎn)品保留的“可轉(zhuǎn)讓”功能則提供了必要的流動性補充。在存款利率和各類資管產(chǎn)品收益率持續(xù)下降的情況下，投資者應盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預期。投資者應平衡好風險和收益的關(guān)系，來綜合進行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那么應該接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。