買保險就送金條，這樣的承諾讓不少消費者心動。然而，保單簽了，金條卻遲遲未見蹤影。近日，上海市靜安區(qū)人民檢察院和北京金融法院相繼公布了多起保險糾紛案例，將保險行業(yè)“返傭”這一銷售頑疾再次推至公眾視野，引發(fā)廣泛關(guān)注。

盡管“返傭”已被明確界定為違法行為，但在當(dāng)前的保險銷售市場中，這類亂象并未徹底消失，反而衍生出更隱蔽的形式。以往直接返還現(xiàn)金的方式被“贈送禮品”、“提供增值服務(wù)”等變相手段所取代，如贈送出國游、醫(yī)療器械、加油卡等，以規(guī)避監(jiān)管檢查，本質(zhì)仍屬于“承諾額外利益”的違規(guī)行為。

針對這一行業(yè)痼疾，監(jiān)管部門近年來持續(xù)加碼整治力度，2025年以來更是保持高壓態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，截至10月22日，年內(nèi)已針對保險“返傭”相關(guān)違規(guī)行為開出約156張罰單，涉及保險公司分支機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人，累計罰款金額超過3000萬元，罰單內(nèi)容多指向“給予投保人保險合同約定以外的利益”，以警示行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

家住廣州的退休人士李婆婆就被自己的“干女兒”——某保險公司代理人王小姐坑了一把。此前儲蓄險熱銷之際，王小姐不斷鼓動李婆婆購買自家公司的儲蓄險產(chǎn)品。當(dāng)李婆婆表示手上沒有余錢時，王小姐提議通過“保單借款”的方式湊保費，還借著老人的信任，代為操作完成投保。事后，李婆婆因無力承擔(dān)長期保費，導(dǎo)致保單失效，只能將王小姐送禮、違規(guī)操作等行為投訴至保險公司，要求全額退保。

類似的煩惱也困擾著投保人郭先生。兩年前，他被保險代理人“返還首年保費10%+免費越南旅游”的承諾吸引，投保了一份重疾險。如今，沉重的保費壓得他喘不過氣：“退保吧，之前的投入打水漂；繼續(xù)交，又覺得這保險對自己沒多大用，進(jìn)退兩難?！?/p>

更典型的案例發(fā)生在2023年。據(jù)北京金融法院通報，阮某從某保險公司銷售人員靳某處購買了兩份保險，靳某也因此獲取了高額傭金以及業(yè)務(wù)獎勵、津貼等。但在推銷保險的過程中，靳某擅自向阮某作出了贈送金條的承諾。投保后，阮某不僅沒收到承諾的金條，甚至無法再聯(lián)系到靳某，無奈之下只能找到保險公司要求解除合同。保險公司退還保費后，將違規(guī)的銷售人員靳某訴至法院，要求其返還已領(lǐng)取的傭金、獎勵及津貼，并賠償公司相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。北京金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，正是由于靳某的過錯，才導(dǎo)致投保人阮某解除保險合同，因此靳某應(yīng)當(dāng)全額返還傭金和其他獎勵，還需對保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

個人違規(guī)銷售之外，保險行業(yè)還暗藏更隱蔽的“返傭黑產(chǎn)”。面對“保險一年期產(chǎn)品，投資回報20%”“公司內(nèi)部操作，明年退保，別對外說”這樣的誘惑，不少人誤信入局，卻不知已陷入“中介牽線+投保人配合+高額返傭+短期退?！钡奶桌葳?。

據(jù)上海市靜安區(qū)人民檢察院近日通報，2023年7月，上海A保險經(jīng)紀(jì)公司向靜安公安分局報案，稱宋某在承包其Z市分公司期間，該分公司代銷的C保險公司重疾險、年金險出現(xiàn)大量短期退保情況，C公司據(jù)此向A公司索賠2000萬元，A公司懷疑宋某存在侵占公司錢款的行為。警方進(jìn)一步偵查后發(fā)現(xiàn)，涉案的兩款保險產(chǎn)品，其傭金或傭金疊加退保保單現(xiàn)金價值的金額遠(yuǎn)超首期保費，一旦進(jìn)行短期退保，就能賺取可觀的差價。而宋某正是看中這一“商機(jī)”，以承諾“高額返傭”“保本付息”為誘餌，安排多人投保年金險、重疾險，待投保1個月至1年內(nèi)保單生效拿到傭金后，按約定返傭并引導(dǎo)投保人短期退保獲取保單現(xiàn)金價值，以此牟取不法利益。2025年9月，靜安區(qū)法院以合同詐騙罪判處宋某有期徒刑10年6個月，因其作案時處于緩刑考驗期，撤銷緩刑后數(shù)罪并罰，決定合并執(zhí)行有期徒刑12年，并處罰金35萬元，違法所得責(zé)令退賠，發(fā)還被害單位。

面對上述亂象，監(jiān)管部門持續(xù)加碼整治。據(jù)統(tǒng)計，截至10月22日，今年全國已針對“返傭”行為開出約156張罰單，涉及財產(chǎn)險公司、壽險公司、養(yǎng)老險公司等多類機(jī)構(gòu)，覆蓋全國28個省份（自治區(qū)、直轄市），累計罰款超3000萬元，呈現(xiàn)“高頻次、廣覆蓋、嚴(yán)懲罰”的特點。其中，有4張“百萬級罰單”：中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司被罰款473萬元；中國太平洋人壽保險股份有限公司被罰款353萬元；國泰財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司被罰款196萬元；新華人壽保險股份有限公司重慶分公司被罰款120萬元。

這些罰單的違規(guī)原因均涉及“給予投保人保險合同約定以外的利益”，包括所謂“現(xiàn)金回扣、實物禮品、旅游機(jī)會”等“返傭”行為。此類行為可能干擾投保人理性選擇，破壞市場公平競爭秩序。返傭背后往往伴隨“虛列費用”，一些公司將“虛列”出來的費用，通過返傭、向客戶送禮等方式投入到銷售環(huán)節(jié)，以推動保險產(chǎn)品銷售。而虛列費用的名目也頗多，包括編制虛假理賠業(yè)務(wù)資料、通過餐飲費虛列費用、通過代理人虛列費用等。

機(jī)構(gòu)、個人“雙罰制”已常態(tài)化，上述156張罰單中，143張同時點名責(zé)任人，部分人員被“禁業(yè)”，強(qiáng)化了從業(yè)人員的合規(guī)責(zé)任。在嚴(yán)監(jiān)管背景下，目前業(yè)內(nèi)返傭情況已不常見。但也不排除個別業(yè)務(wù)員為促成業(yè)務(wù)，偷偷給予投保人合同外利益。

廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所黃超律師表示，《保險法》第116條、第131條均把“給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”列為禁止事項，此類行為最高可導(dǎo)致終身禁業(yè)。一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，“給予合同約定以外利益”行為既容易讓消費者買錯產(chǎn)品、影響保單長期服務(wù)品質(zhì)，同時也損害了銷售人員的合法利益，引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險。北京金融法院近期審結(jié)的案件給出明確警示：銷售人員因承諾“買保險送金條”導(dǎo)致客戶退保，最終不僅被追回全部傭金，還需賠償公司損失，長期以往更易造成市場惡性競爭、影響行業(yè)健康發(fā)展。

有業(yè)內(nèi)專家提醒，對消費者而言，返傭的隱性危害更值得警惕：首先是保障縮水，銷售人員常推薦高傭金低性價比產(chǎn)品；其次是服務(wù)斷層，返傭后代理人收入銳減，易消極服務(wù)甚至離職，導(dǎo)致理賠無人指導(dǎo)、保單變成“孤兒單”；最后是成本倒掛，表面看是返現(xiàn)幾千元或其他利益，但實際保費可能比同類產(chǎn)品高10%甚至更多。因此建議消費者投保時需把握三大原則，避開返傭陷阱：一是認(rèn)準(zhǔn)合規(guī)渠道，通過持證代理人、保險公司官網(wǎng)、持牌經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等正規(guī)途徑投保，拒絕“返現(xiàn)”“送卡”等誘導(dǎo)話術(shù)；二是聚焦產(chǎn)品本質(zhì)，重點對比保障范圍、免責(zé)條款、理賠口碑，而非短期優(yōu)惠；三是善用監(jiān)管工具，借助“雙錄”回訪、分紅實現(xiàn)率披露等制度核查服務(wù)透明度，發(fā)現(xiàn)違規(guī)可直接向金融監(jiān)管部門舉報。