近日，數(shù)字人民幣App1.2版本全新亮相。用戶打開App后會發(fā)現(xiàn)首頁煥然一新，主要功能布局和交互方式有所調(diào)整。多錢包用戶的管理體驗也得到了優(yōu)化，數(shù)字人民幣硬錢包的注銷功能進一步完善。

自2022年1月在應用市場上架以來，數(shù)字人民幣App共推出了45個版本。背后是數(shù)字人民幣建設者和運營者持續(xù)打造符合“人民性”原則的產(chǎn)品體系，落地創(chuàng)新應用，不斷提升產(chǎn)品服務能力。

從1.0.1到1.2.0版本，用戶體驗不斷提升。2022年1月4日，數(shù)字人民幣App首次上架，版本號為1.0.1。此后，App保持了每月一次的更新頻率，推出消費紅包、錢包快付、元管家等功能，還支持無網(wǎng)無電支付和鴻蒙系統(tǒng)的組件化服務。每次改版都對應著數(shù)字人民幣多元化和智能化服務體系的不斷完善。

本次App改版圍繞功能觸達與錢包管理進行深度體驗優(yōu)化。最顯著的變化是首頁布局的調(diào)整，將用戶高頻使用的“存銀行”功能由錢包卡片背面調(diào)至正面，展示“收付錢”“轉錢”“充錢包”“存銀行”四項功能入口。錢包背面也升級為業(yè)務運營機構在數(shù)字人民幣App內(nèi)的運營陣地，用戶管理錢包的操作鏈路進一步縮短，實現(xiàn)一鍵直達的使用體驗。

不少用戶初次開通數(shù)字人民幣App賬戶時對多個銀行錢包選項感到困惑。數(shù)據(jù)顯示，當前平均每個數(shù)字人民幣App用戶擁有1.6個錢包。持有多個錢包成為用戶的主動選擇，這得益于數(shù)字人民幣雙層運營體系有效激發(fā)了參與機構活力，提供了豐富多元的差異化產(chǎn)品和服務。

數(shù)字人民幣采用“中央銀行-數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構”雙層運營體系。第一層是中國人民銀行，負責中心化管理和基礎設施服務；第二層是數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構，負責建設本機構業(yè)務系統(tǒng)，向個人和單位客戶兌換數(shù)字人民幣，并提供產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣服務。例如，微信支付和支付寶與各自的關聯(lián)銀行組成了聯(lián)合體，作為數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構加入數(shù)字人民幣體系，提供兌換流通服務。用戶可在使用支付寶、微信支付時選擇數(shù)字人民幣進行支付。

隨著研發(fā)試點的深入推進，運營機構在消費紅包、錢包快付、智能合約元管家產(chǎn)品方面提供了日漸豐富的特色化服務，也讓用戶賬戶里的錢包數(shù)逐漸增多。

數(shù)字人民幣硬錢包因具備使用門檻低、可覆蓋人群廣、場景應用多等特點，受到境外來華游客和老年、學生人群的歡迎。目前青島地鐵、蘇州地鐵及公交、海南公交等已全面實現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢包受理，“碰一碰”即可乘車，還支持無網(wǎng)無電應用。本次版本針對硬錢包注銷流程進行了優(yōu)化，即使硬錢包丟失或損壞，用戶也可以在App中完成注銷操作。

硬錢包在更廣泛的民生場景應用不斷取得進展。在智慧養(yǎng)老場景方面，機構推出與老年人日常穿戴設備、老年證等相結合的硬錢包以及可視硬錢包，為老年人群體提供安全、便捷、易用的服務。在校園場景推出與校園卡相結合的硬錢包，不僅可以在食堂等校內(nèi)生活場景進行交易，還可以在校外多種場景使用。

除零售支付業(yè)務之外，數(shù)字人民幣在企業(yè)支付、跨境支付等方面也有不少應用場景已落地。例如在非稅繳納、B2B支付以及供應鏈金融方面均已形成可復制、可推廣模式?？缇硺I(yè)務方面，形成了以多邊央行數(shù)字貨幣橋為代表的多邊合作模式和以數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港“轉數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通為代表的雙邊合作模式。這些基礎設施為跨境貿(mào)易提供了合規(guī)、安全、高效的本幣結算渠道。

多位業(yè)內(nèi)人士呼吁，要加大對數(shù)字人民幣的支持力度和法律保障，加快建立市場化激勵機制，以進一步激發(fā)其發(fā)展?jié)摿?。目前，央行端?shù)字人民幣系統(tǒng)已具備為各項業(yè)務提供底層能力支撐的基礎條件，滿足跨機構互聯(lián)互通、規(guī)范化標準化和風險聯(lián)防聯(lián)控的需要。

專家指出，作為數(shù)字經(jīng)濟時代央行貨幣，數(shù)字人民幣打通了現(xiàn)金和支付全流程，通過加密幣串、全局統(tǒng)一賬本、標準化錢包等業(yè)務安排和智能合約等新技術，降低了機構間互通的成本，可支持從前期試點的零售支付擴展至全場景、各行業(yè)應用，同時更好地驅動銀行的數(shù)字化轉型。

有專家建議，應盡快把數(shù)字人民幣的定位范圍由M0擴展至M1甚至M2，這樣才能全面拓展數(shù)字人民幣的應用場景，推動其在國內(nèi)外使用。目前，數(shù)字人民幣僅在部分地區(qū)試點，非試點地區(qū)公眾使用需求日益增加，建議有序和持續(xù)擴大試點范圍，以早日推動網(wǎng)絡效應形成。