江蘇銀行近期宣布，其消費貸新客年化利率限時降至2.58%，活動截止至3月31日。最高貸款額度為100萬元，最長貸款期限為3年。有貸款中介表示，如果江蘇銀行真的能提供這一利率水平，那么這將是當前市場上最低的消費貸利率。

在此之前，招商銀行也曾通過優(yōu)惠券向部分客戶提供了年化利率2.58%的“閃電貸”。除了江蘇銀行和招商銀行，包括南海農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行也紛紛下調(diào)了消費貸利率。

盡管少數(shù)銀行的消費貸利率已經(jīng)低于2.6%，但大部分新發(fā)放的消費貸利率仍在2.6%以上。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，2024年12月全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下降1BP，同比下降28BP。

專家提醒，雖然降低利率可以幫助銀行在競爭中獲得優(yōu)勢，但仍需確保貸款利率處于合理范圍，以保障商業(yè)可持續(xù)性。與國有大行相比，股份制銀行和城、農(nóng)商行的消費貸產(chǎn)品最優(yōu)利率更低。目前，國有大行的消費貸利率主要在3%左右。

從時間上看，江蘇銀行、南海農(nóng)商銀行、平安銀行和興業(yè)銀行等銀行將本輪消費貸產(chǎn)品的利率優(yōu)惠期定在3月末。例如，南海農(nóng)商銀行的優(yōu)才貸限時用券放款年化利率低至2.6%，借款額度為100萬元；東莞農(nóng)商銀行的消費易貸最低年化利率降至2.75%，借款額度同樣為100萬元。杭州銀行則針對首借用戶推出了年化利率最低2.7%的優(yōu)惠，額度最高20萬元，并提供免息券。

平安銀行和興業(yè)銀行也在3月31日前推出利率限時優(yōu)惠。平安銀行白領(lǐng)新一貸券后年利率最低為2.7%，額度100萬元；興業(yè)銀行的“興閃貸”最低優(yōu)惠后年化利率為2.78%。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具備一定基礎(chǔ)。部分銀行希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，各家銀行在下調(diào)消費貸利率時策略有所不同，有的銀行限定自營渠道申請優(yōu)惠，將外部獲客成本轉(zhuǎn)化為新客補貼，從而控制消費貸價格。

從面向?qū)ο髞砜?，銀行有自己的篩選標準。例如，平安銀行面向首次成功授信的優(yōu)質(zhì)客群和符合條件的存量客戶發(fā)放優(yōu)惠利率定價券。興業(yè)銀行則直接向受邀客戶發(fā)放“興閃貸”利率優(yōu)惠券。國有大行人士表示，公務(wù)員、教師以及企事業(yè)單位的人群通常能拿到最優(yōu)利率，但具體規(guī)模仍需結(jié)合各行實際情況考慮。

蘇筱芮認為，銀行季末沖量的可能性不能排除，但結(jié)合白名單客群和新客限定客群來看，這一安排大概率不會影響銀行的可持續(xù)經(jīng)營。董希淼表示，消費貸款利率降低有助于提高消費者申請消費貸款的意愿，從而提振消費、擴大內(nèi)需。而部分銀行推出的超低利率消費貸款通常針對優(yōu)質(zhì)客戶群體，風險總體可控。

優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺導(dǎo)致銀行在消費貸價格上激烈競爭，這對商業(yè)銀行凈息差構(gòu)成壓力。董希淼建議，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性。金融機構(gòu)可以進一步細分客群，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，重點關(guān)注新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)員工、大學畢業(yè)生等新興客群，并嵌入高頻線上場景進行推廣。