2024年年末，存款“特種兵”們?cè)俅位钴S，穿梭于各個(gè)信息渠道，只為尋找利率更高的存款產(chǎn)品。社交平臺(tái)上，“求高利率存款”“哪有好的存款產(chǎn)品啊”等話題熱度不斷攀升，儲(chǔ)戶們熱情高漲，不惜跨城辦理業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。與此形成鮮明對(duì)比的是，大中型銀行在攬儲(chǔ)方面表現(xiàn)得愈發(fā)“佛系”，這種冷熱對(duì)比反映了銀行在控制負(fù)債成本和適應(yīng)監(jiān)管要求上的策略調(diào)整。對(duì)儲(chǔ)戶而言，如何平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)環(huán)境，成為關(guān)鍵問題。

年末將至，李明（化名）在北京工作，他從社交媒體上了解到某城商行在天津市武清區(qū)的一家網(wǎng)點(diǎn)推出了一款利率達(dá)到2.7%的3年期定期存款產(chǎn)品。這個(gè)利率水平在北京非常少見。得知消息后，李明迅速規(guī)劃好行程，周五一大早乘坐高鐵前往武清，抵達(dá)后直接前往網(wǎng)點(diǎn)辦理了定期存款，鎖定了2.7%的利率。整個(gè)過程花費(fèi)不到100元，時(shí)間成本也較低，他認(rèn)為這次跨城存款非常值得。

李明的經(jīng)歷是眾多跨城存款“特種兵”的一個(gè)縮影。在低利率背景下，儲(chǔ)戶們不再局限于本地銀行，而是將目光投向更廣闊的區(qū)域來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。據(jù)一位客戶經(jīng)理介紹，從北京到天津存款流程相對(duì)簡單，可以攜帶身份證前來開戶，之后通過轉(zhuǎn)賬將其他銀行資金轉(zhuǎn)入新開賬戶，辦理定期存款業(yè)務(wù)。目前該行3年期定期存款利率為2.6%，起存金額為1000元，沒有上限，只要是1000元的整數(shù)倍即可。

林楊（化名）也是存款“特種兵”之一，她通過社交平臺(tái)聯(lián)系到一位廈門地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理。這位客戶經(jīng)理聲稱，該行3年期定期存款利率仍保持在2.8%的高水平。假設(shè)存入10萬元，按當(dāng)前本地銀行提供的3年期利率2.2%計(jì)算，到期后可獲得6600元利息；如果選擇跨城銀行的2.8%利率產(chǎn)品，到期后可得到8400元利息，相差達(dá)1800元?？紤]到未來可能進(jìn)一步降息的趨勢(shì)，林楊認(rèn)為現(xiàn)在鎖定較高利率是明智之舉。

為了吸引儲(chǔ)戶的目光，不少疑似銀行客戶經(jīng)理的人士通過社交媒體攬客。發(fā)布“求高利率存款”的信息后，至少有10位自稱客戶經(jīng)理的人士表示有高利率產(chǎn)品推薦，3年期定期存款利率普遍在2.5%—2.8%左右，這一利率水平在市場(chǎng)上確實(shí)具有吸引力。

存款“特種兵”的興起并非偶然，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，不同銀行間的存款利率差異明顯。一些中小銀行為了迅速擴(kuò)大規(guī)模，推出了較高利率的存款產(chǎn)品。儲(chǔ)戶們穿梭于各城市、不同銀行之間，仔細(xì)比較利率高低和優(yōu)惠政策，不惜請(qǐng)假或利用周末時(shí)間長途跋涉去辦理存款業(yè)務(wù)。然而，隨著銀行壓降負(fù)債成本、緩解息差下行的需求，昔日熱鬧的銀行攬儲(chǔ)市場(chǎng)逐漸淡出喧囂。

大中型銀行攬儲(chǔ)顯得愈發(fā)“佛系”，中長期限大額存單“斷貨”已成為常態(tài)，曾被追捧的“特色存款”也是一單難求。雖然有些中小銀行通過上調(diào)存款利率的方式加大攬存力度，但依舊是少數(shù)行為。例如，招商銀行曾傳出“停發(fā)3年期以上大額存單”的消息，目前仍未上架3年期大額存單產(chǎn)品。國有大行如中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等的大額存單產(chǎn)品也顯示“額度不足”或無中長期限產(chǎn)品在售。

在營銷推廣方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員不再進(jìn)行高強(qiáng)度的存款推銷，而是根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供個(gè)性化的金融服務(wù)。一位銀行客戶經(jīng)理直言，今年6月中旬下架了高達(dá)2.65%的5年期特色存款產(chǎn)品，經(jīng)過多輪調(diào)降，特色存款產(chǎn)品已不具備優(yōu)勢(shì)，利率和普通存款產(chǎn)品相差無幾。

融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文表示，由于凈息差持續(xù)收窄，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲(chǔ)成本較高的負(fù)債。

今年以來，存款利率經(jīng)歷了多輪降息，最新一輪調(diào)降動(dòng)作于10月18日拉開序幕，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國有大行以及招商銀行集體下調(diào)存款掛牌利率，下調(diào)幅度在5—25個(gè)基點(diǎn)之間。若將10萬元進(jìn)行5年期整存整取，按照掛牌利率計(jì)算，利息將由9000元降至7750元，減少1250元。隨后地方中小銀行也紛紛跟進(jìn)降息。

存款利率下調(diào)有助于降低銀行存款成本率，緩解息差壓力。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析，調(diào)整存款利率有助于緩解凈息差壓力，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。從趨勢(shì)看，后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場(chǎng)供求狀況及各類型銀行自身資產(chǎn)負(fù)債情況。

從儲(chǔ)戶角度而言，一方面需要避免過度冒險(xiǎn)導(dǎo)致潛在損失；另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，金融市場(chǎng)情緒回暖，可以適度多元化資產(chǎn)配置以平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。星圖金融研究院副院長薛洪言建議，儲(chǔ)戶若風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，只信賴銀行存款，應(yīng)提前鎖定中長期存款產(chǎn)品；若風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，可考慮更具收益性價(jià)比的銀行理財(cái)、公募基金等投資產(chǎn)品，平衡資產(chǎn)配置。