既然定期存款收益低,那么有沒有更好的選擇呢?當(dāng)然有,那就是大額存單。
大額存單的利率一般高于普通定期存款的利率,有些銀行甚至可以達到基準(zhǔn)利率的上浮50%。例如,2023年建設(shè)銀行發(fā)行的三年期大額存單利率為3.375%,五年期大額存單利率為4.125%。這樣可以增加投資者的收益。
大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓或者提前支取,而且提前支取時還可以享受部分定期利息,而不是按活期利率計息。例如,如果你在建設(shè)銀行買了一張三年期大額存單,但是在第二年就需要用錢,你可以選擇提前支取或者轉(zhuǎn)讓給別人。如果你提前支取,你可以按照兩年期定期存款利率計息;如果你轉(zhuǎn)讓給別人,你可以按照原始利率計息。
同時大額存單也屬于銀行存款,受到存款保險條例保護,即使銀行破產(chǎn)了,50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付。
綜上所述,大額存單是一種比較適合有較充裕資金的投資者的理財產(chǎn)品,它既有較高的收益率,又有較好的流動性和安全性。當(dāng)然它也有一些缺點和限制,比如起存點高(一般為20萬或30萬),發(fā)行量有限(每個銀行每天只能發(fā)行一定數(shù)量),轉(zhuǎn)讓機制不完善(需要通過柜臺或者電話進行)等。在選擇大額存單時,還要根據(jù)自己的資金狀況、風(fēng)險偏好、投資目標(biāo)等因素進行綜合考慮。
通過上文我們也明白了,銀行經(jīng)理給我們這樣的“良心勸告”,并不是要讓我們把錢從銀行里取走,而是要讓我們把錢從定期存款轉(zhuǎn)移到另一種銀行產(chǎn)品上去——大額存單。這樣做對于我們和銀行都是有好處的。對于我們來說,可以提高收益和流動性;對于銀行來說,可以降低成本和風(fēng)險。
但是這并不意味著我們就應(yīng)該盲目地聽從銀行經(jīng)理的“良心勸告”,而是要根據(jù)自己的實際情況和理財目標(biāo),做出合理的選擇和安排。因為不同的理財產(chǎn)品,有不同的特點和風(fēng)險,適合不同的人群和需求。我們不能一味地追求高收益,而忽視了風(fēng)險和成本。
我們需要根據(jù)自己的收入水平、支出結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險承受能力等因素,制定一個合理的理財計劃,明確自己的理財目標(biāo)和期限,確定自己的理財預(yù)算和比例,選擇適合自己的理財產(chǎn)品和渠道。
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