閻 岳

最近，消費(fèi)貸等資金違規(guī)進(jìn)入樓市成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前已有四地陸續(xù)表示要嚴(yán)查違規(guī)資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

9月初，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部、北京市住建委等部門發(fā)布通知，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。江蘇、深圳隨后也加入了這一行列。

9月16日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報(bào)告顯示，2017年3月份以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。其中，九成流向粵閩蘇滬川冀。

該報(bào)告的結(jié)論在一定程度上印證了北京等地嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款等資金的去向是有的放矢的舉措。

9月20日，廣州發(fā)出的《加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》在市場(chǎng)上流傳開(kāi)來(lái)。該文件明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。至此，已有四地明確表示，將嚴(yán)查消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。

那么，消費(fèi)貸究竟是怎樣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。顧名思義，消費(fèi)貸的主要用途就是用于居民的短期消費(fèi)，而央行按期公布的住戶部門短期貸款中的大部分就應(yīng)該屬于消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸的范圍。筆者曾經(jīng)就消費(fèi)貸向一家股份制商業(yè)銀行進(jìn)行過(guò)咨詢，該行明確表示，消費(fèi)貸的用途只能用于個(gè)人消費(fèi)，購(gòu)房等是不允許的。

目前，在各地推出的房地產(chǎn)調(diào)控措施中限貸是核心手段之一。央行今年8月初發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2017)》為房地產(chǎn)劃出了清晰的金融政策底線：加強(qiáng)住房金融宏觀審慎管理，繼續(xù)做好房地產(chǎn)金融調(diào)控，在支持居民合理自住購(gòu)房同時(shí)，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購(gòu)房。報(bào)告同時(shí)強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)強(qiáng)化“因城施策”的調(diào)控政策，并預(yù)判全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)可能呈現(xiàn)“成交回落、價(jià)格平穩(wěn)略降”發(fā)展態(tài)勢(shì)。

在去年年末，央行即判斷新增房貸會(huì)逐漸回落。事實(shí)上，新增房貸從今年3月份以后就已逐漸明顯回落。今年2月份-4月份，以北京為首的各地陸續(xù)出臺(tái)密集的調(diào)控措施，新增房貸明顯下降；5月份-8月份，新增房貸繼續(xù)下降，保持在略高于2016年一季度的水平。