梅州客商銀行客服人員表示，五年期定期存款已經(jīng)下架，暫時沒有上線的通知。近期，該行因政策調(diào)整已下架五年期定期存款產(chǎn)品，并終止了相關(guān)自動續(xù)存服務(wù)。

中小銀行下架五年期定期存款的現(xiàn)象并非個例，而是呈現(xiàn)出多點爆發(fā)、逐步蔓延的特征。據(jù)統(tǒng)計，僅2025年10月以來，內(nèi)蒙古、廣東等地多家中小銀行也進(jìn)行了類似調(diào)整。某小型民營銀行人士透露：“以前小銀行要靠較高利率吸引儲戶，但現(xiàn)在這種模式已經(jīng)難以為繼?！?/p>

長期限存款產(chǎn)品的退潮在中小銀行中形成一股趨勢。土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行是首家公開宣布取消五年期定存的銀行，自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款。目前已有7家銀行下架五年期定期存款，包括梅州客商銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行和新安銀行。梅州客商銀行APP顯示的定期存款期限僅為3個月、6個月、1年期、2年期和3年期，其中二年期與三年期利率持平。部分銀行如藍(lán)海銀行、華通銀行，雖然APP上仍顯示有五年期定存，但實際處于“售罄”狀態(tài)，客戶無法購買。

融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文指出，銀行及市場對未來利率走勢有進(jìn)一步下降的預(yù)期，部分銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲策略，減少長期負(fù)債端成本，停售長期定期存款產(chǎn)品。市場利率大概率還會繼續(xù)下行，未來銀行存款利率長期趨勢是向下的。

蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，部分村鎮(zhèn)銀行和民營銀行調(diào)整存款業(yè)務(wù)的核心驅(qū)動因素源于銀行經(jīng)營壓力與政策環(huán)境的雙重作用。當(dāng)前銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄的挑戰(zhàn)，中小銀行在此背景下尤為承壓。利潤空間的持續(xù)壓縮使得銀行不得不通過下調(diào)存款利率、縮減長期限產(chǎn)品來優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。

監(jiān)管層對高息攬存的整治力度持續(xù)加碼，從根本上切斷了中小銀行依賴長期高息存款的路徑。2022年存款利率市場化調(diào)整機制落地后，中小銀行存款利率浮動上限較國有大行低10-20個基點。2024年末利率自律機制推出的兩項倡議讓長期存款的利率風(fēng)險更加凸顯。非銀同業(yè)存款利率納入自律管理，每年能為行業(yè)節(jié)省不少利息支出，但也讓中小銀行失去了一個補息的隱性渠道，只能通過下架長期產(chǎn)品控制成本。

很多居民更傾向于選擇長期存款鎖定收益，導(dǎo)致中小銀行存款定期化、長期化趨勢明顯。但銀行的資產(chǎn)投放多以中短期貸款為主，長期存款與短期貸款的期限錯配容易引發(fā)流動性風(fēng)險。面對長期存款選項的減少和利率下降，儲戶們不得不調(diào)整自己的資金配置策略，理財及紅利低波類產(chǎn)品受到青睞?！?025年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》顯示，在今年第三季度，傾向“更多儲蓄”的儲戶占比為62.3%，較上一個季度下降1.5個百分點，顯示出低利率的大背景下，更多人開始考慮減少儲蓄。

在長期限、高利率存款產(chǎn)品供給日益減少的背景下，可適時關(guān)注仍提供相對較高利率的中小銀行存款產(chǎn)品，尤其是尚存的三年期及以上期限的定存選項。與此同時，構(gòu)建多元化投資組合至關(guān)重要，可適當(dāng)配置儲蓄國債、大額存單等低風(fēng)險產(chǎn)品。近期，銀行理財市場回暖跡象顯著，不僅新發(fā)理財產(chǎn)品數(shù)量增加，整體呈現(xiàn)“量價齊升”的態(tài)勢。從產(chǎn)品端看，長期存款不會完全消失，但會呈現(xiàn)差異化供給特征。國有大行可能保留5年期存款作為服務(wù)工具，但利率會持續(xù)倒掛；中小銀行則會更多轉(zhuǎn)向1-3年期產(chǎn)品，或通過新客專享、限額發(fā)售等方式控制規(guī)模。儲戶想要高息存款的難度會越來越大，可能需要轉(zhuǎn)向理財、債券等其他產(chǎn)品。