六大行均已下架五年期大額存單長期存款加速退場(2)

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2025-11-25 15:50:23 界面新聞

監(jiān)管層對高息攬存的整治力度持續(xù)加碼，從根本上切斷了中小銀行依賴長期高息存款的路徑。2022年存款利率市場化調(diào)整機(jī)制落地后，中小銀行存款利率浮動上限較國有大行低10-20個基點。2024年末利率自律機(jī)制推出的兩項倡議讓長期存款的利率風(fēng)險更加凸顯。非銀同業(yè)存款利率納入自律管理，每年能為行業(yè)節(jié)省不少利息支出，但也讓中小銀行失去了一個補(bǔ)息的隱性渠道，只能通過下架長期產(chǎn)品控制成本。

很多居民更傾向于選擇長期存款鎖定收益，導(dǎo)致中小銀行存款定期化、長期化趨勢明顯。但銀行的資產(chǎn)投放多以中短期貸款為主，長期存款與短期貸款的期限錯配容易引發(fā)流動性風(fēng)險。面對長期存款選項的減少和利率下降，儲戶們不得不調(diào)整自己的資金配置策略，理財及紅利低波類產(chǎn)品受到青睞?！?025年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》顯示，在今年第三季度，傾向“更多儲蓄”的儲戶占比為62.3%，較上一個季度下降1.5個百分點，顯示出低利率的大背景下，更多人開始考慮減少儲蓄。

在長期限、高利率存款產(chǎn)品供給日益減少的背景下，可適時關(guān)注仍提供相對較高利率的中小銀行存款產(chǎn)品，尤其是尚存的三年期及以上期限的定存選項。與此同時，構(gòu)建多元化投資組合至關(guān)重要，可適當(dāng)配置儲蓄國債、大額存單等低風(fēng)險產(chǎn)品。近期，銀行理財市場回暖跡象顯著，不僅新發(fā)理財產(chǎn)品數(shù)量增加，整體呈現(xiàn)“量價齊升”的態(tài)勢。從產(chǎn)品端看，長期存款不會完全消失，但會呈現(xiàn)差異化供給特征。國有大行可能保留5年期存款作為服務(wù)工具，但利率會持續(xù)倒掛；中小銀行則會更多轉(zhuǎn)向1-3年期產(chǎn)品，或通過新客專享、限額發(fā)售等方式控制規(guī)模。儲戶想要高息存款的難度會越來越大，可能需要轉(zhuǎn)向理財、債券等其他產(chǎn)品。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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