5年定期存款正在退出江湖銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

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2025-11-12 22:05:41 第一財(cái)經(jīng)

近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲(chǔ)戶的普遍關(guān)注。歲末年初通常是銀行攬儲(chǔ)的好時(shí)機(jī)，在過去，部分?jǐn)垉?chǔ)壓力較大的中小銀行常通過階段性調(diào)高中長期限存款利率來增加競爭力。近年來，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，一些中小銀行不僅沒有提高長期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款產(chǎn)品，使得這些長期限存款在這個(gè)“攬儲(chǔ)旺季”變得稀缺。

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號(hào)發(fā)布調(diào)整存款利率的公告，宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款。這是業(yè)內(nèi)首家明確取消5年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。事實(shí)上，多家銀行雖未公開聲明，但已在存款頁面下架了5年期定期存款產(chǎn)品。例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調(diào)了定期存款利率，不再顯示5年期存款利率；湖北荊門農(nóng)商銀行也于11月12日下調(diào)了定期存款利率，其特色產(chǎn)品“福滿存”的5年期選項(xiàng)缺位。此外，多家民營銀行如客商銀行、網(wǎng)商銀行等也在存款頁面下架了5年期定期存款，部分銀行甚至同時(shí)下架了3年期定期存款。另外，藍(lán)海銀行和華通銀行雖然頁面還顯示有5年期定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅是5年期定期存款，5年期大額存單在全國性商業(yè)銀行中也近乎消失。查閱6家國有大行及多家股份行后發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。

5年期存款的悄然退場，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度下滑了0.01個(gè)百分點(diǎn)，較年初下滑0.1個(gè)百分點(diǎn)。中國人民銀行發(fā)布的2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，存款利率是銀行的主要負(fù)債成本率，貸款利率是主要資產(chǎn)收益率。由于重定價(jià)周期差異等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會(huì)壓縮銀行凈息差，制約銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

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