銀行五年期存款產(chǎn)品首見下架負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力增大

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2025-11-12 07:58:15 證券時(shí)報(bào)

近期，為調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，一些中小銀行開始下架長(zhǎng)期限定期存款產(chǎn)品。土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號(hào)宣布，自2025年11月5日起，將取消五年期整存整取定期存款，并對(duì)其他期限的存款利率進(jìn)行下調(diào)。一年期定存年化利率由1.50%下調(diào)至1.45%，二年期由1.60%下調(diào)至1.55%，三年期則下調(diào)至1.85%。

土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行成為業(yè)內(nèi)首家取消五年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。這一舉措反映了銀行息差下行壓力在產(chǎn)品端的直接傳導(dǎo)。業(yè)內(nèi)人士指出，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降后，貸款收益率走低，中小銀行為穩(wěn)住凈息差，需進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整。此前，多家中小銀行也發(fā)布了下調(diào)存款利率的公告，最高降幅達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。

國有大行、各大股份行及城商行雖然仍在售五年期定存產(chǎn)品，但其利率吸引力已不如從前。郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，在息差壓力下，銀行一般不愿意吸收期限更長(zhǎng)的存款，出于成本控制與負(fù)債結(jié)構(gòu)管理的考量，會(huì)傾向于下調(diào)利率或壓縮長(zhǎng)端供給，甚至造成利率倒掛現(xiàn)象。

除了五年期定期存款產(chǎn)品，大額存單也在負(fù)債成本管控下迎來調(diào)整。查詢發(fā)現(xiàn)，中國銀行手機(jī)銀行在售的大額存單期限從一個(gè)月到五年不等，但并未展示五年期產(chǎn)品。招商銀行手機(jī)銀行中，最長(zhǎng)在售大額存單為兩年期，年化利率為1.40%。轉(zhuǎn)讓專區(qū)中有少量三年期大額存單，年化利率在1.41%至1.5%之間，高于在售產(chǎn)品。

對(duì)于大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)，招商銀行介紹稱，受讓方可以獲得比在售大額存單更高的利息收益；轉(zhuǎn)讓方則可以提前變現(xiàn)封閉資金而不損失太多收益。

未來，銀行凈息差仍有下行趨勢(shì)，商業(yè)銀行可能繼續(xù)調(diào)整長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，上市銀行三季報(bào)顯示凈息差繼續(xù)下降，主要原因是銀行加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的力度。未來一段時(shí)間，銀行將繼續(xù)下調(diào)存款利率以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。

專家建議，儲(chǔ)戶在選擇長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，主動(dòng)掌握理財(cái)知識(shí)，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，并從正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品，警惕各類非法集資和詐騙騙局。

(責(zé)任編輯：zx0176)

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