十月的巴黎晨光本應(yīng)溫柔地灑在盧浮宮古老的廊柱與珍寶之上，但一場數(shù)分鐘內(nèi)發(fā)生的劫案打破了這里的寧靜。這場藝術(shù)圣殿的失竊案不僅暴露了博物館安保的脆弱，也揭示了文物在保管和展覽過程中面臨的多重風(fēng)險。

在痛惜文化損失的同時，一個關(guān)于風(fēng)險與保障的問題浮現(xiàn)：當(dāng)“無價”遭遇“無?！?，藝術(shù)珍品的命運該由誰守護？藝術(shù)品保險這一小眾而專業(yè)的領(lǐng)域因此受到公眾關(guān)注。

法國文化部表示，盧浮宮博物館遭搶劫的文物因法律規(guī)定和投保成本等原因未購買保險。這意味著如果文物無法追回，法國政府和盧浮宮博物館將無法獲得保險賠償。據(jù)美國哥倫比亞廣播公司報道，法國法律規(guī)定國家級博物館不得為其館藏品購置商業(yè)保險，除非藏品離開本館或出借給其他機構(gòu)。英國《每日電訊報》則指出，全法逾60家國家博物館的藏品都沒有投保，因為許多藏品是“無價之寶”，保險公司幾乎不可能對其估價。巴黎檢察院檢察官洛爾·貝屈奧表示，8件遭搶文物仍然下落不明，經(jīng)濟損失估計達8800萬歐元，從文物角度而言損失無可估量。

案發(fā)時，19日9時30分左右，4名蒙面人來到盧浮宮外，分工配合操作升降裝置，從建筑物外部陽臺潛入室內(nèi)，搶走陳列的珠寶。數(shù)分鐘內(nèi)，9件文物被搶，其中一頂屬于歐仁妮皇后的皇冠已被警方找到，其余8件文物至今下落不明。

此次事件使大眾重新審視“無價”資產(chǎn)與風(fēng)險管理之間的巨大鴻溝。泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于博物館來說，藝術(shù)品保險是藝術(shù)品展覽過程中風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段，但因市場環(huán)境不同，國內(nèi)外藝術(shù)品保險投保策略存在差異。

全球范圍內(nèi)博物館藏品被盜、被毀的新聞不時見諸報端，引起人們對博物館展品保險的重視。藝術(shù)品保險是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和貨運保險基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來的一個專業(yè)險種，主要承保因火災(zāi)、自然災(zāi)害及其他意外事故對藝術(shù)品造成的直接物質(zhì)損失。業(yè)內(nèi)人士比喻說，保險就像一根“安全繩”，能夠幫助投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分散損失。在博物館臨時展覽的復(fù)雜鏈條中，從運輸、裝卸到展示，火災(zāi)、水患、破損、失竊等風(fēng)險如影隨形。鑒于展品自身所具有的非凡歷史與藝術(shù)價值，一旦意外發(fā)生，造成的經(jīng)濟損失往往是災(zāi)難性的。若事先為展品投保，保險公司便能在承保協(xié)議框架下承擔(dān)起意外所帶來的經(jīng)濟損失，起到穩(wěn)定器的作用。

金融領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士史浩表示，以文物為例，其價值極高，一旦發(fā)生損害，帶來的經(jīng)濟損失對于展覽館而言常常難以獨自承擔(dān)。展覽館或博物館通過投保藝術(shù)品保險，每年只需繳納相對少量的保費，不僅能獲得潛在的經(jīng)濟賠償保障，還能享受到保險公司提供的專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)。泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，只要投保的藝術(shù)品保險包含“盜竊、搶劫責(zé)任”，且是警方認(rèn)定為事實的盜竊搶劫事件，憑相關(guān)理賠材料，保險公司會按約定的保險價值及出險金額進行賠付。

尤其對于流動性強的臨時展品，藝術(shù)品保險還展現(xiàn)出其靈活的一面。一種被稱為“臨時保單”的合同應(yīng)運而生，通常為期一年，若保險條件不變，可續(xù)約。更有業(yè)內(nèi)熟知的“釘?shù)结敗被颉皦Φ綁Α北?，其保險期限更為精準(zhǔn)短暫，專為博物館臨時展覽設(shè)計。它約定保險責(zé)任從展品在借出方博物館的釘子或墻上被取下那一刻開始，直至展品安全返回并被重新掛上原處為止，完整覆蓋了運輸、裝卸、布展、撤展等所有環(huán)節(jié)。這種精細(xì)化的設(shè)計體現(xiàn)了藝術(shù)品保險在應(yīng)對特定場景風(fēng)險時的專業(yè)性與適配性。

盡管藝術(shù)品保險在國際上已有相對成熟的實踐，但在中國市場仍面臨估價難度大、文物權(quán)屬復(fù)雜等挑戰(zhàn)。泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，國外藝術(shù)品保險體系更加成熟，且部分國家對博物館有專項資金支持，藝術(shù)品保險覆蓋更加全面；國內(nèi)博物館則以“出展投保”為核心，日常館藏投保率較低，行業(yè)發(fā)展需要市場的培育以及各參與方的共同努力。

困擾國內(nèi)藝術(shù)品保險發(fā)展的一大痛點是價值評估。史浩表示，文物的價值受主觀影響因素較大，主要包括物理價值和精神價值。物理價值受文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統(tǒng)、統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)，對精神價值更加難以衡量。隨著時間推移，文物的價值也會發(fā)生變化，其變化趨勢難以預(yù)測。

價值評估的困難直接傳導(dǎo)至保險產(chǎn)品的定價與承保環(huán)節(jié)。史浩解釋道，保險公司對文物保險的保費定價主要涉及被保文物的價值和保險公司的償付能力。只有被保文物的總價值確定下來才能進一步確定保費。但如果保費定價過低，一旦發(fā)生保險事故，保險公司的償付能力不足，無論是保險公司還是投保單位都會受到影響；若保費定價過高，超出了投保單位的預(yù)算，顯然也會對投保產(chǎn)生影響。

面對挑戰(zhàn)，中國藝術(shù)品保險市場并非止步不前。業(yè)界共識在于，這片藍海市場潛力巨大，但其健康發(fā)展亟須在政策指引下，依靠行業(yè)主動創(chuàng)新、提升風(fēng)險管理能力，并協(xié)同各方力量共同推進。保險的市場化運作機制被視為拓寬文物保護資金渠道的有效途徑。通過投保，文物面臨的風(fēng)險得以從政府部門轉(zhuǎn)移至保險公司，改變了以往政府需要為可能發(fā)生的文物損失承擔(dān)全部風(fēng)險的狀況，引入了市場化的風(fēng)險分散機制。未來藝術(shù)品保險市場必然擁有廣闊的前景，但這離不開相關(guān)政策的推動，保險公司主動創(chuàng)新，提高風(fēng)險管理能力，協(xié)同推進藝術(shù)品保險市場的發(fā)展。

實踐中，已有地方開始探索創(chuàng)新模式。福建省文物管理部門推出創(chuàng)新性的“文物保險+服務(wù)”項目，使保險成為文物保護的一種有效手段。通過與保險公司合作，支付保險費，讓保險公司與業(yè)主單位密切配合，通過查找安全隱患、制訂保護方案、配置先進的保護設(shè)備、加大巡查力量，避免事故發(fā)生，達到防范在前的目的。

在更宏觀的層面，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)著力構(gòu)建立體、多層次的藝術(shù)品保險風(fēng)險分散體系。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機制，保險公司的承保能力不足，應(yīng)在藝術(shù)市場中建立立體、多層次且多結(jié)構(gòu)相結(jié)合的藝術(shù)品保險風(fēng)險分散體系，通過增加保險公司的藝術(shù)品保險保單類型、擴大承保范圍，采用再保險模式和共保模式，利用藝術(shù)保險行業(yè)協(xié)會分散保險風(fēng)險。