利好消費者，一波實打?qū)嵉摹敖鹑趪a(bǔ)”政策來了。近日，財政部、人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，從今年9月起，滿足要求的個人消費貸款可享受國家財政貼息。

該方案明確了貼息政策的支持范圍、標(biāo)準(zhǔn)和貸款經(jīng)辦流程等細(xì)節(jié)。例如，個人消費貸款貼息在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)最高不超過3000元，涉及多個消費重點領(lǐng)域；符合條件的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬元。

根據(jù)《實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。覆蓋面包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進(jìn)行貼息。

關(guān)于貼息標(biāo)準(zhǔn)，《實施方案》規(guī)定年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。這一政策無疑將直接降低融資成本、釋放消費潛力。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，這項創(chuàng)新舉措傳遞出明確的政策信號，有助于提振信心和預(yù)期，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。同時，政策將激發(fā)相關(guān)經(jīng)營主體和居民的有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費金融公司的消費貸款和相關(guān)貸款投放，并將利率穩(wěn)定在合理水平。

杭州某銀行負(fù)責(zé)個金客戶業(yè)務(wù)的張經(jīng)理透露，消息剛出來不久，他們已經(jīng)接到了不少客戶的咨詢電話，詢問能否辦理貸款貼息、利率和額度等問題。張經(jīng)理表示，由于政策剛出臺，暫時還沒有接到具體實施通知，但會第一時間通知客戶，建議消費者留意官網(wǎng)和公眾號信息。

今年，在促消費的政策指引下，消費貸關(guān)注度很高，有的銀行利率一度下探至2.5%左右。然而，也出現(xiàn)了用消費貸套利的高風(fēng)險行為。因此，行里出臺了規(guī)定，消費貸利率不能低于3.0%，以保持市場秩序。目前3%的最低利率沒有改變，至于發(fā)放貸款的額度，需要綜合考慮個人資質(zhì)和信用情況。

前不久召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署了實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。多家銀行正在研究落實貼息政策、推進(jìn)政策落地。農(nóng)業(yè)銀行已通過官微發(fā)布關(guān)于個人消費貸款貼息工作的公告，表示將積極響應(yīng)并嚴(yán)格執(zhí)行《實施方案》，依法合規(guī)推進(jìn)個人消費貸款貼息工作，確保將國家政策紅利切實惠及廣大金融消費者。

普通人在辦理消費貸貼息時需理性評估自身的還款能力。一位國有大行的工作人員提醒，如果負(fù)債較高，應(yīng)謹(jǐn)慎控制信貸規(guī)模，避免過度使用信用額度導(dǎo)致債務(wù)累積。董希淼還強(qiáng)調(diào)，申請個人消費貸款要到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，基于個人和家庭的消費需求和實際需要申請，切不可因為額度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請，并將個人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。

中央此時出臺重磅政策，推出個人消費貸款財政貼息，與消費市場的狀況密切相關(guān)。在一系列提振消費政策的作用下，2025年上半年社會消費品零售總額同比增長5.0%，較2024年同期有所提升。但從當(dāng)前物價情況看，后續(xù)消費增長潛力不足的問題依然突出。在投資引擎面臨邊際效應(yīng)遞減、出口和外需或面臨一定下滑風(fēng)險的情況下，需要政策端進(jìn)一步發(fā)力提振消費。

目前看來，消費市場已有起勢，但要真正通過消費激活全盤經(jīng)濟(jì)，還需要更多刺激措施。消費貸款出臺財政貼息政策，目的是降低消費者還款壓力，與已有提振消費政策形成共振，進(jìn)一步激活消費潛力。除了財政貼息、金融工具，“以舊換新”也是居民們消費的一大動力。浙江今年繼續(xù)擴(kuò)圍以舊換新種類，涵蓋手機(jī)、智能手表等品類，單件產(chǎn)品限價6000元。家居補(bǔ)貼范圍從智能家居延伸至傳統(tǒng)家居，全省補(bǔ)貼品類總數(shù)從國家政策的12類擴(kuò)展至85類，智能機(jī)器人、電動自行車也成為重點傾斜領(lǐng)域。

今年上半年，浙江社會消費品零售總額增長5.3%，其中二季度增長6.0%，比一季度和去年四季度分別加快1.5和2.5個百分點，為去年以來季度最高增速。以舊換新政策拉動相關(guān)商品銷售較快增長，家電、智能手機(jī)等商品零售額同比增速均在60%以上。