股份行跟進(jìn)響應(yīng)！個(gè)人消費(fèi)貸款“國補(bǔ)”貼息落地路徑如何？財(cái)政補(bǔ)貼為主要方式(3)

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2025-08-08 08:36:24 北京商報(bào)

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，針對本次貼息政策，銀行業(yè)應(yīng)精準(zhǔn)對接需求，擴(kuò)大政策覆蓋面。針對個(gè)人消費(fèi)端，梳理購車、家電、文旅等重點(diǎn)消費(fèi)場景，設(shè)計(jì)匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程，降低居民獲得信貸的門檻。針對服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，聚焦餐飲、家政、托育等行業(yè)的中小微企業(yè)，主動摸排融資需求，尤其是對暫時(shí)存在資金困難或有擴(kuò)張計(jì)劃的企業(yè)，提供貸款支持。銀行應(yīng)嚴(yán)格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個(gè)人消費(fèi)或服務(wù)業(yè)經(jīng)營。配合財(cái)政和監(jiān)管部門做好貼息資金核查，建立臺賬記錄貸款發(fā)放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效。

資金流向監(jiān)管是關(guān)鍵，必須確保補(bǔ)貼真正用于提振消費(fèi)。若借款人將消費(fèi)貸資金挪作他用，如轉(zhuǎn)賬給他人等，將無法享受補(bǔ)貼。銀行與監(jiān)管層需構(gòu)建多層次防護(hù)機(jī)制，以把控利率與風(fēng)險(xiǎn)。在利率管理方面，應(yīng)建立市場化定價(jià)機(jī)制，結(jié)合客戶信用評級、消費(fèi)場景風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)動態(tài)調(diào)整利率，摒棄“一刀切”式定價(jià)。在風(fēng)險(xiǎn)管控層面，需強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)借款主體風(fēng)險(xiǎn)評估，貸前嵌入消費(fèi)場景與經(jīng)營數(shù)據(jù)核驗(yàn)，貸中通過智能風(fēng)控系統(tǒng)攔截異常交易，貸后建立資金流向追溯機(jī)制，確保貼息資金真實(shí)用于消費(fèi)與經(jīng)營場景，防范套利行為。結(jié)合銀行資金成本與實(shí)際情況推行差異化定價(jià)，針對特定人群、場景、區(qū)域提供定制化產(chǎn)品與服務(wù)，通過提升服務(wù)與產(chǎn)品競爭力吸引客戶，引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)向服務(wù)與產(chǎn)品的差異化競爭。監(jiān)管層需強(qiáng)化監(jiān)督管理，或可設(shè)定最低利率下限，同時(shí)指導(dǎo)銀行完善風(fēng)控體系，防范不良率上升引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

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(責(zé)任編輯：zx0176)

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