過去10年間，香港老人北上養(yǎng)老的人數(shù)，正在激增。

根據(jù)香港特別行政區(qū)立法會2025年發(fā)布的《數(shù)據(jù)透視》顯示，截至2024年中有近10萬名（99,600名）65歲或以上香港老人，選擇定居廣東省，比過去10年間激增了40.5%。

2024年，香港65歲或以上人口占比23.9%，香港753萬人口基數(shù)中，已有約超170萬銀發(fā)老年人。

10萬之于170萬香港老人而言，雖占比不到一成，但隨著“北上養(yǎng)老”背后的各項條件持續(xù)打通，這個方案正逐年成為香港老人的現(xiàn)實之選。

香港嶺南大學(xué)政策研究院研究助理教授石琤博士長期從事跨境養(yǎng)老研究，她提到，“內(nèi)地生活成本低、居住空間大、房間較便宜等因素，是吸引香港老人到內(nèi)地養(yǎng)老的主要原因，他們表達出想要融入內(nèi)地，并落地生根的強烈愿望?！?/p>

香港老人北上養(yǎng)老潮的背后，老年人最關(guān)心的自然是醫(yī)療。

與內(nèi)地不同，香港廉價的公立醫(yī)療服務(wù)100%全報銷的福利，是不少香港老年人的依靠。但如果去內(nèi)地養(yǎng)老，這些社會福利無法“一起攜帶”。石琤在參與的一項有關(guān)大灣區(qū)跨境養(yǎng)老的研究發(fā)現(xiàn)，“如何在內(nèi)地看病、費用是否有減免或報銷、與香港藥品目錄是否一致、醫(yī)療記錄能否互通”等問題，是有意去內(nèi)地養(yǎng)老的香港老年人普遍關(guān)心的問題，這些問題沒有解決，也阻止了一部分香港老人北上。

最近幾年，粵港兩地政府頻繁推出跨境養(yǎng)老方面的政策，一方面吸引香港老人，一方面也吸引了越來越多的港資養(yǎng)老機構(gòu)到大灣區(qū)內(nèi)開設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。與此同時，面對這股浪潮，內(nèi)地頭部的保險公司也開始躍躍欲試，展開布局。

當市場化的主體參與到這場養(yǎng)老行動中，香港老人養(yǎng)老的醫(yī)療等問題能不能解決？

此外，“北上養(yǎng)老潮”背后藏著一個多大的市場？

一年2000港元的長者醫(yī)療券，吸引香港老人跨境就醫(yī)

3個月前，今年5月，香港衛(wèi)生署提出，為方便香港老人享受更便捷的門診醫(yī)療護理服務(wù)，在內(nèi)地新增12家試點醫(yī)療機構(gòu)進行合作，共21個服務(wù)點，覆蓋大灣區(qū)的9個城市。

此次新增的醫(yī)療機構(gòu)，全部為三級甲等醫(yī)院，并首次納入中醫(yī)院。

而且，在內(nèi)地就醫(yī)，香港老人可以通過參加內(nèi)地的居民醫(yī)療保險，享受看病就醫(yī)時的醫(yī)保報銷，也可以自行購買商業(yè)醫(yī)療保險以應(yīng)對醫(yī)療需求。

除此之外，在內(nèi)地指定醫(yī)院看病，香港老人還可以使用長者醫(yī)療券。年滿65歲的香港長者每年有2000港元的醫(yī)療券（累積上限為8000港元）。醫(yī)療券可以當現(xiàn)金使用。這一公共醫(yī)療福利源自香港特區(qū)政府于2009年推出長者醫(yī)療券計劃，2015年，香港政府將長者醫(yī)療券的使用范圍放開到內(nèi)地指定醫(yī)院。

7月上旬，作為新增的試點醫(yī)療機構(gòu)，中山市中醫(yī)院開始接待首批使用長者醫(yī)療券的香港老人。

中山市中醫(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任伍嘉艷向《健聞咨詢》表示，因香港與內(nèi)地的醫(yī)療體系不同，院方門診系統(tǒng)也進行了相應(yīng)的改造。在門診大堂、體檢中心、急診科設(shè)立了香港長者醫(yī)療券專門的服務(wù)點，以及長者醫(yī)療券收費專窗，并配有會粵語的工作人員。

港人看病就醫(yī)的流程與內(nèi)地的患者并無兩樣，結(jié)算時若需使用香港長者醫(yī)療券支付，首次使用需提供相應(yīng)證件，如有效香港身份證或香港特別行政區(qū)政府入境事務(wù)處簽發(fā)的《豁免登記證明書》，先在服務(wù)點進行身份認證，同時登記回鄉(xiāng)證號，結(jié)算時到指定窗口使用醫(yī)療券支付費用。

跨境醫(yī)療的互通，使得港人北上就醫(yī)熱度持續(xù)上升，越來越多講著粵語的老太太帶著三四個朋友成群結(jié)隊地到大灣區(qū)跨境看病。

香港人張文（化名）的母親今年55歲，患有眼科疾病，一只眼睛需要做玻璃體切割術(shù)。在香港的公立醫(yī)院，手術(shù)費用在10萬元人民幣左右，根據(jù)眼科的排期，手術(shù)最快也要等到一年后。張文了解到，私立醫(yī)院的價格更貴，達到了20萬。

為防止眼疾惡化，張文多方打聽，最終決定帶母親直奔廣州的一家三甲醫(yī)院就醫(yī)。兩周后，手術(shù)順利進行，費用僅花了3萬多元人民幣。由于張文的母親年齡尚未達到65歲，手術(shù)所產(chǎn)生的費用需要自費。

張文提到，香港的公立醫(yī)院實行分流制度，根據(jù)疾病嚴重程度和緊急程度來優(yōu)先處理病人，因此常會出現(xiàn)候診時間過長的情況?！芭膫€胃鏡，做個核磁共振，可能要等一兩年，而私立醫(yī)院的價格又很貴”。

在進行某些醫(yī)療服務(wù)時，內(nèi)地的醫(yī)院往往具有比香港私立醫(yī)院更低的價格。據(jù)香港衛(wèi)生署統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2021年~2014年申請醫(yī)療券使用中，牙科，眼科使用率最高。

圖/來源香港衛(wèi)生署

以香港的?？崎T診為例，部分地區(qū)眼科輪候最長達3年，外科輪候最長2年，香港居民就醫(yī)體驗大打折扣。香港私營機構(gòu)洗牙、補牙費用多在800~1000元人民幣，而內(nèi)地同類服務(wù)使用醫(yī)療券后僅需180~550元，價格優(yōu)勢明顯。

香港大學(xué)深圳醫(yī)院是香港政府開放的第一批試點機構(gòu)，香港長者醫(yī)療券已經(jīng)在該院使用了近10年，截至2025年6月，香港長者在香港大學(xué)深圳醫(yī)院使用長者醫(yī)療券超過12萬人次，2025年6月同比增長79%。

港大深圳醫(yī)院收費處經(jīng)理李靜告訴《健聞咨詢》，長者券剛開通時，看病就醫(yī)普通集中在全科和骨科兩項，近幾年，中醫(yī)也成為香港長者所青睞的科室。

“可能與香港市民對中醫(yī)調(diào)理和康復(fù)治療的認可有關(guān)?！碧貏e是老年人需要調(diào)理身體以及做部分康復(fù)，中醫(yī)的獨特優(yōu)勢，吸引一大批港人長者北上。

跨境醫(yī)療的徘徊痛點

盡管“北上養(yǎng)老”趨勢明顯，但這部分老人仍較少。

“醫(yī)療券解決的只是一個皮毛的事兒，每人每年2000元人民幣的額度使用范圍較小，超出的部分需要診單自費，多數(shù)老人最后還是會回來香港就醫(yī)?！贝鬄硡^(qū)醫(yī)療集團（香港）有限公司聯(lián)席行政總裁李家聰告訴《健聞咨詢》。

長者醫(yī)療券使用范圍也有限，目前僅限于門診服務(wù)，不包括住院、日間手術(shù)、藥物購買等。對于北上看病的香港長者來說，實際醫(yī)療支出覆蓋面還是較少。

香港居民幾乎可以免費獲取公共醫(yī)療服務(wù)。香港本地居民在公立醫(yī)院享用醫(yī)療服務(wù)的定價被視為“象征性”收費，以急診室診金為例：香港居民急癥病床住院收費大致為每日120元人民幣，醫(yī)院還覆蓋患者的早午餐。

同時，香港老人每年能領(lǐng)取一定金額的醫(yī)療券，用于各類預(yù)防性、治療性及康復(fù)性服務(wù)。

2020年1月起，港澳臺居民可以在內(nèi)地參加社會保險?，F(xiàn)在的問題是，香港有個醫(yī)保通系統(tǒng)（醫(yī)健通），港人在哪家醫(yī)院看病、用藥、病例資料等，公共醫(yī)療系統(tǒng)都可以看到?！跋愀劾先藫娜?nèi)地看病，醫(yī)生不清楚我吃什么藥，也不知道我以前得過什么病。”石崢說。

醫(yī)療支付體系存在差異，兩地電子信息的打通并非易事。截至2024年年底，僅有香港大學(xué)深圳醫(yī)院開通了醫(yī)健通系統(tǒng)。

港大深圳醫(yī)院資訊科技部經(jīng)理葉錦坤告訴《健聞咨詢》，香港市民在該院就診時，經(jīng)過市民同意確認，在保護隱私的前提下，采用端到端加密傳輸方式，醫(yī)生可實時調(diào)取該患者在港期間的完整健康檔案，包括歷史就診記錄、檢驗檢查數(shù)據(jù)及用藥清單等。

中山市中醫(yī)院醫(yī)務(wù)部副主任伍嘉艷稱，香港長者來我院看診，如果希望醫(yī)生查看過往的病情資料，可提前在醫(yī)健通APP上的醫(yī)療計劃中申請跨境健康記錄，就診時向醫(yī)生出示收到的二維碼，醫(yī)生即可查看長者在香港的就診記錄。

一位醫(yī)療人士向《健聞咨詢》透露，醫(yī)健通的作用不僅僅是電子檔案，內(nèi)地的醫(yī)生使用醫(yī)健通，切換成香港的病歷，需要完全按照香港的醫(yī)療保障、醫(yī)療質(zhì)量管理的方法。簡單來說，就是香港公立醫(yī)院在內(nèi)地的延伸。但這一說法并未得到有關(guān)部門證實。

當下，粵港澳大灣區(qū)暫未能建立有效解決數(shù)據(jù)跨境安全性問題的法規(guī)或政策。這些問題也導(dǎo)致香港長者跨境就醫(yī)時可能出現(xiàn)重復(fù)檢查、診斷信息不連貫等情況。

香港老人想“跨境買時間”

多項政策加持下，到底有多少港人真正愿意北上養(yǎng)老？

安永會計師事務(wù)所做了一項調(diào)研，以兩地養(yǎng)老院的費用去比較，香港普通護理院月費普遍超過2萬港幣，高端養(yǎng)老院更可達4萬~6萬港元。相比之下，大灣區(qū)內(nèi)地城市的養(yǎng)老院收費僅為香港的三分之一~五分之一。

而且，部分內(nèi)地公立養(yǎng)老院由政府營辦，每月收費約1500元~4000元人民幣,民營養(yǎng)老院收費每月約3000元~1萬元人民幣，高端養(yǎng)老社區(qū)如持續(xù)照護退休社區(qū)月費約達8000元~3萬元人民幣。

石崢觀察到，愿意北上養(yǎng)老的多是收入偏中低端的香港老人，核心在于性價比高。“租房便宜，輕松實現(xiàn)千尺豪宅夢?！彼麄兺ǔx擇在內(nèi)地置房或租房，而非住養(yǎng)老院。

她進一步解釋，大灣區(qū)跨境養(yǎng)老涉及到老年人有兩類群體，一類是身體健康的老人，一類是失能老人。失能老人考慮的因素更多，比如照顧的成本，距離的遠近?！昂芏嗬先嗽诂F(xiàn)實面前充滿擔憂，身體不好的情況下更難以適應(yīng)陌生的環(huán)境，大多還在觀望?！?/p>

一個無法忽略的背景是，香港地區(qū)的老齡化，也正在給當?shù)氐纳鐣Ｕ象w系帶來巨大挑戰(zhàn)。

以養(yǎng)老院（香港地區(qū)稱為“安老院”）服務(wù)為例，由香港特區(qū)政府資助的養(yǎng)老床位平均排隊等候時間約兩年，一些硬件設(shè)施較好的養(yǎng)老機構(gòu)需要排隊等待6年之久，不少老年人在排隊中就已過世。而私立養(yǎng)老院費用較高，普通的香港老人很難負擔得起費用。

為緩解醫(yī)療服務(wù)壓力，香港一直在推出相關(guān)政策讓香港長者在內(nèi)地養(yǎng)老。

2014年，香港特區(qū)政府社會福利署開始推行《廣東院舍住宿照顧服務(wù)試驗計劃》，向兩間養(yǎng)老院舍購買床位，讓正在輪候養(yǎng)老床位的老年人自愿選擇入住。截至2025年3月，2間養(yǎng)老院擴展到15間。

另外，廣東省計劃下還設(shè)有高齡津貼及長者生活津貼，為選擇移居廣東省的合資格香港居民，每月提供1570港元高齡津貼和4060港元長者生活津貼。

“對老人來說很有吸引力，不用排隊，去內(nèi)地住養(yǎng)老院還有補貼?！痹诶罴衣斂磥?，香港政府的目的很明確，為了將香港本土正在排隊申請長期護理服務(wù)的老人分流出去?！鞍ǜ廴吮鄙暇歪t(yī)的核心原因也是港人不想再等了，用金錢買時間。”

“北上養(yǎng)老潮”背后的市場潛力有多大？

政策上尚無法覆蓋的空白，保險公司正在打算吃下這塊蛋糕。

保司著手研發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，成為參與到投資大灣區(qū)養(yǎng)老中的重要一極。

既有香港保險產(chǎn)品，又有內(nèi)地的養(yǎng)老社區(qū)的險企不多，從事結(jié)合保險與養(yǎng)老服務(wù)的公司，必須率先在港申請保險牌照。

今年3月，有香港媒體消息指出，泰康保險集團有意在港拓展保險業(yè)務(wù)，特別是跨境養(yǎng)老保險服務(wù)，并已向香港保監(jiān)局申請壽險牌照。

泰康醫(yī)療健康服務(wù)中心的歐蕾總經(jīng)理回應(yīng)《健聞咨詢》稱，在港處于壽險牌照申請過程中，香港子公司2025年下半年即將正式開業(yè)。“香港的人群是增量市場，另外香港本身也有客戶需要一些服務(wù)資源，屆時兩地的人群，服務(wù)也會彼此打通?！睔W蕾表示。

泰康備戰(zhàn)之時，2023年，中國太平和中國太保就在港人“北上養(yǎng)老”戰(zhàn)略上落下重要棋子。

據(jù)公開資料，2024年，中國太保壽險（香港）有限公司開啟“保單直付”功能，使非人民幣的保單收益也可直接用于支付旗下太保家園全部社區(qū)的相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)費用。服務(wù)的對象主要針對月入3萬~5萬元人民幣的人群，助其將來“北上養(yǎng)老”。

今年2月，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于香港、澳門金融機構(gòu)入股保險公司有關(guān)事項的通知》，自2025年3月1日起，香港、澳門金融機構(gòu)入股境內(nèi)保險公司不再執(zhí)行“最近一年末總資產(chǎn)不低于二十億美元”的規(guī)定。為的就是降低港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司門檻。這也被保司視為布局大灣區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面的政策利好。

而在保險產(chǎn)品的銷售方面，多款香港本地保險產(chǎn)品選擇與養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)打包銷售。

以中國太平為例，旗下太平人壽（香港）將香港本地保險產(chǎn)品與中國太平養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合，推出“養(yǎng)老頤積分”計劃，保險客戶可通過投保合資格產(chǎn)品獲得積分的方式，獲得中國太平養(yǎng)老社區(qū)的入住資格。醫(yī)療服務(wù)上，中國太平與大灣區(qū)內(nèi)多家醫(yī)療機構(gòu)合作，為香港老人開通跨境醫(yī)療直通車、藥品直送等服務(wù)。

鄭漢斯是中國人壽（下稱“國壽”）的一名保險經(jīng)濟人，他告訴《健聞咨詢》，目前險司普遍的做法是，用香港的保單綁定內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)?！氨热缣┛叼B(yǎng)老推出100萬的保費，客戶購買了保險產(chǎn)品后，能夠有資格入住泰康在內(nèi)地自建的養(yǎng)老社區(qū)，相當于買個門票，鎖定未來的養(yǎng)老權(quán)益。”

鄭漢斯說，香港人來內(nèi)地養(yǎng)老更加傾向于選購香港的保險產(chǎn)品，因為潛在收益更高，“內(nèi)地的產(chǎn)品收益率終身2%~3%，香港可以達到終身5%~7%?！?/p>

布局“保險+養(yǎng)老社區(qū)”的玩家模式也各有不同，輕資產(chǎn)、輕重并舉都有。

比如拿地自建康養(yǎng)社區(qū)的重資產(chǎn)路徑的泰康；國壽則是“1+N”的養(yǎng)老發(fā)展模式，即以“城心”機構(gòu)養(yǎng)老為主，城郊機構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老共同推進。

李家聰認為，未來北上養(yǎng)老的主力的人群或是商保還未完全覆蓋的人。

“這一部分的人，他有一點錢，但不是特別有錢，有一份商業(yè)健康醫(yī)療保險，但保險不能完全覆蓋整個香港私立醫(yī)院?！崩罴衣斦f道。

值得關(guān)注的是，港人入住內(nèi)地高端養(yǎng)老社區(qū)，目前的增長還比較有限。

一位香港保險經(jīng)濟人指出，內(nèi)地的保險公司在建養(yǎng)老社區(qū)時，主流服務(wù)的人群一定是內(nèi)地人，至于引入增量，除了大灣區(qū)之外，入住率超過50%的都不多。

今年5月，鄭漢斯去珠海的一家高端養(yǎng)老酒店考察，他提到，一晚的入住價格在2600元人民幣左右，入住率不超過20%，且入住的全是香港本地老人。這家養(yǎng)老型的高端酒店是國壽的合作方之一，酒店有專業(yè)的醫(yī)師，有游泳池，健身房等高端設(shè)備，養(yǎng)老酒店幾乎不對外宣傳，入住的香港老人也都來自其購買保險的客戶。

鄭漢斯說，即使只是小部分人群，對于港澳金融機構(gòu)而言，也是進一步開拓中國內(nèi)地市場的好機會，同時將增值服務(wù)作為差異化優(yōu)勢提供給香港客戶，更好地滿足他們的資產(chǎn)配置需求。