中行試點(diǎn)信用卡逾期訴訟費(fèi)計(jì)入賬單！中國銀行近日公告，計(jì)劃自2025年9月14日起，將訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等納入逾期信用卡賬單。這一政策調(diào)整將在上海先行試點(diǎn)，再逐步向其他地區(qū)推廣。背后的原因是信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。數(shù)據(jù)顯示，2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額已突破1200億元。截至2025年一季度末，信用卡平均本金回收率下滑至不足6%，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)貸后管理面臨成本壓力。

中國銀行近期發(fā)布的公告顯示，計(jì)劃于2025年9月14日起，將因逾期產(chǎn)生的相關(guān)訴訟費(fèi)用一并納入涉訴信用卡的賬單中，包括訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師費(fèi)等十余項(xiàng)費(fèi)用（暫不包括利息及違約金）。此次調(diào)整將采取分階段試點(diǎn)方式推進(jìn)，上海長(zhǎng)寧支行作為首批試點(diǎn)單位率先實(shí)施，隨后上海分行及其他地區(qū)分行也將陸續(xù)推行。目前具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)施細(xì)則需咨詢各地分行。

華南某股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，銀行一般會(huì)先行墊付訴訟相關(guān)費(fèi)用，但近年來隨著不良資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和本金回收率走低，若判決后借貸人無可執(zhí)行資產(chǎn)，這些墊付資金往往形成二次壞賬?？刂朴馄诔杀臼潜Ｕ闲庞每I(yè)務(wù)盈利的關(guān)鍵。

值得注意的是，目前行業(yè)內(nèi)跟進(jìn)類似調(diào)整的銀行為數(shù)不多。某信用卡機(jī)構(gòu)人士分析稱，這在行業(yè)內(nèi)還屬個(gè)例。從中國銀行分階段推進(jìn)的做法可以看出，這是一次審慎的試點(diǎn)探索。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國銀行此次調(diào)整信用卡訴訟費(fèi)用收取規(guī)則，可能是因?yàn)榱闶坌刨J風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露帶來的成本壓力。近年來，銀行信用卡不良貸款金額迅速攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額從2008年末的33.77億元飆升至2024年末的1239.64億元，16年間增長(zhǎng)近36倍。僅2024年，信用卡逾期半年未償還信貸總額同比增長(zhǎng)就達(dá)到26.31%。

從行業(yè)整體來看，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢(shì)明顯。據(jù)Choice數(shù)據(jù)、銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，共有13家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)。2024年末，13家銀行的信用卡不良貸款余額合計(jì)1459億元，較2022年激增526億元。部分銀行信用卡不良率居高，且高于銀行整體不良率。例如，常熟銀行2024年的信用卡貸款不良率為4.14%，高出該行總體不良率（0.77%）逾4倍。

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個(gè)、0.4個(gè)百分點(diǎn)，同比分別下降0.5個(gè)、1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。

一名信用卡資深人士表示，當(dāng)前推行這一機(jī)制面臨多重現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。例如，訴訟成本是否有清晰的標(biāo)準(zhǔn)、銀行如何做好告知義務(wù)、存在爭(zhēng)議如何解決等，都需要進(jìn)一步摸索。在他看來，隨著2022~2024年信用卡風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，目前行業(yè)不良率已進(jìn)入相對(duì)平穩(wěn)期。從風(fēng)險(xiǎn)周期來看，當(dāng)前更可能是局部調(diào)整而非行業(yè)變革，預(yù)計(jì)跟進(jìn)實(shí)施類似政策的銀行將較為有限。

國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍指出，疫情期間已經(jīng)經(jīng)歷了一輪不良暴露，各家銀行也降低了風(fēng)險(xiǎn)偏好。2024年以來違約率有下行趨勢(shì)，2025年雖有波動(dòng)但中樞并沒有大幅抬升。誘發(fā)此輪零售不良貸款暴露的重要因素是前幾年銀行大規(guī)模投放以及由此引發(fā)的風(fēng)控不足，在零售不良大幅暴露的背景下，當(dāng)前銀行投放已經(jīng)非常審慎。

也有受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是貸后管理進(jìn)一步趨于成熟的表現(xiàn)，未來或有更多銀行跟進(jìn)。這不僅是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，也是一種經(jīng)營理念的升級(jí)。相較于此前信用卡跑馬圈地時(shí)代對(duì)貸后環(huán)節(jié)的粗放式管理，現(xiàn)在很多信用卡中心開始試圖擺脫對(duì)第三方催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的依賴，建立一個(gè)更加良性的模式。

近年來，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行信用卡貸后處置方面有諸多變化。去年，三湘銀行、光大銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)擬招聘催收人才。與此前委托第三方機(jī)構(gòu)處理不同，此次銀行親自下場(chǎng)招聘的催收人才在學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)上的門檻更高。同時(shí)，多數(shù)要求候選人具有數(shù)據(jù)分析、金融科技方面的專業(yè)素養(yǎng)。此外，銀行業(yè)正在加速推進(jìn)信用卡不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓。2023年，通過銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為376.9億元，2024年則上升到467.1億元，增長(zhǎng)90.2億元。2025年一季度，通過銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為51.9億元。