從行業(yè)整體來(lái)看，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢(shì)明顯。據(jù)Choice數(shù)據(jù)、銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，共有13家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)。2024年末，13家銀行的信用卡不良貸款余額合計(jì)1459億元，較2022年激增526億元。部分銀行信用卡不良率居高，且高于銀行整體不良率。例如，常熟銀行2024年的信用卡貸款不良率為4.14%，高出該行總體不良率（0.77%）逾4倍。

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個(gè)、0.4個(gè)百分點(diǎn)，同比分別下降0.5個(gè)、1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。

一名信用卡資深人士表示，當(dāng)前推行這一機(jī)制面臨多重現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。例如，訴訟成本是否有清晰的標(biāo)準(zhǔn)、銀行如何做好告知義務(wù)、存在爭(zhēng)議如何解決等，都需要進(jìn)一步摸索。在他看來(lái)，隨著2022~2024年信用卡風(fēng)險(xiǎn)集中釋放，目前行業(yè)不良率已進(jìn)入相對(duì)平穩(wěn)期。從風(fēng)險(xiǎn)周期來(lái)看，當(dāng)前更可能是局部調(diào)整而非行業(yè)變革，預(yù)計(jì)跟進(jìn)實(shí)施類(lèi)似政策的銀行將較為有限。

國(guó)信證券銀行業(yè)首席分析師王劍指出，疫情期間已經(jīng)經(jīng)歷了一輪不良暴露，各家銀行也降低了風(fēng)險(xiǎn)偏好。2024年以來(lái)違約率有下行趨勢(shì)，2025年雖有波動(dòng)但中樞并沒(méi)有大幅抬升。誘發(fā)此輪零售不良貸款暴露的重要因素是前幾年銀行大規(guī)模投放以及由此引發(fā)的風(fēng)控不足，在零售不良大幅暴露的背景下，當(dāng)前銀行投放已經(jīng)非常審慎。

也有受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是貸后管理進(jìn)一步趨于成熟的表現(xiàn)，未來(lái)或有更多銀行跟進(jìn)。這不僅是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，也是一種經(jīng)營(yíng)理念的升級(jí)。相較于此前信用卡跑馬圈地時(shí)代對(duì)貸后環(huán)節(jié)的粗放式管理，現(xiàn)在很多信用卡中心開(kāi)始試圖擺脫對(duì)第三方催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的依賴，建立一個(gè)更加良性的模式。

近年來(lái)，為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行信用卡貸后處置方面有諸多變化。去年，三湘銀行、光大銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)擬招聘催收人才。與此前委托第三方機(jī)構(gòu)處理不同，此次銀行親自下場(chǎng)招聘的催收人才在學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)上的門(mén)檻更高。同時(shí)，多數(shù)要求候選人具有數(shù)據(jù)分析、金融科技方面的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。此外，銀行業(yè)正在加速推進(jìn)信用卡不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓。2023年，通過(guò)銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為376.9億元，2024年則上升到467.1億元，增長(zhǎng)90.2億元。2025年一季度，通過(guò)銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為51.9億元。