社交媒體上經(jīng)常出現(xiàn)這樣的帖子：“28歲存款100萬退休躺平”或者“30歲存200萬靠利息生活”。這些帖子給人一種只要攢夠一筆錢，就能立刻告別工作、過上理想生活的錯覺。然而，實際估算后會發(fā)現(xiàn)，這一切并不簡單。即使是存款10萬這道坎，也攔下了一多半年輕人。

中國人愛存錢的習慣根深蒂固，儲蓄規(guī)模年年創(chuàng)新高。根據(jù)央行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2024年中國住戶存款增加了14.26萬億元，人均儲蓄首次超過10萬元大關，達到10.7萬。結合國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)可以看出，近年來住戶存款增速普遍高于人均可支配收入增速，存的速度比掙的速度還快。

全國人均存款超10萬，但在不同省市差異較大。例如，北京人均存款32.5萬元，上海人均存款25萬元。以三口之家計算，存款水平接近百萬。然而，平均值只能反映一部分事實。在相關話題的評論區(qū)，不少年輕人表示自己拖了平均存款數(shù)據(jù)的后腿。DT財經(jīng)通過問卷調查收集到的數(shù)據(jù)表明，53.7%的二線及以上城市年輕人存款不足10萬，其中還有12.2%的人沒有存款。能夠真正存到100萬以上的僅占6.3%。

雖然大部分年輕人并沒有太多存款，但絕大多數(shù)人還是有個“存款夢”。他們一邊被現(xiàn)實的房車壓力困擾，一邊也在為“提前退休”后的自由生活而奮斗。紅星資本局發(fā)布的《2035份問卷，30歲以下儲蓄調查》顯示，超八成年輕人有過存錢計劃，主要原因是為了“買車買房”和“早日退休”。

當被問到要存多少錢才能讓自己退休時，23.1%的人選擇了“50-100萬”，27.6%的人選擇了“100-200萬”。在一線城市，100萬或許離買房還很遙遠，但已經(jīng)足夠作為年輕人整個職業(yè)生涯的奮斗目標。

那么，百萬存款是否足以支撐退休后無憂無慮的生活？有一種經(jīng)典算法是：當存款達到一年生活費的25倍時，就可以靠4%的理財收益實現(xiàn)退休生活。舉個例子，如果一年的各項花銷是4萬塊錢，當你攢夠100萬的存款，每年4%的理財收益就能覆蓋一年的生活費。這個算法被稱為“4%原則”，由麻省理工學院的一位學者提出。

在理想條件下，存款百萬已經(jīng)足以在部分二線及以下城市維持退休后的基本生活。但這只考慮了個人的存款和支出，并沒有考慮老人、孩子等家庭成員。選擇生孩子的話，這點存款可能遠遠不夠，不生孩子則抗風險能力較差。

對大多數(shù)人來說，在30歲左右攢下足夠退休的錢非常困難。隨著年齡增長和工作年限增加，年輕人的收入會提升，存款意識也會增強，但這并不意味著存款一定會按部就班地增加。智聯(lián)研究院發(fā)布的《中國企業(yè)招聘薪酬報告》顯示，近幾年國內(nèi)主要城市的平均月薪已經(jīng)超過1萬元，也就是說平均年收入肯定超過了10萬。然而，年收入10萬和存10萬完全是兩碼事。

紅星資本局調查數(shù)據(jù)顯示，能夠按時完成存錢計劃的年輕人不到25%，完不成計劃的主要原因是“計劃趕不上變化”。雖然收入隨工作年限增長，但在某個節(jié)點，比如買房、買車或結婚，之前存下的錢可能瞬間變少甚至清空。另一大原因是“花起錢來忘記了計劃”。相比于父輩，這代年輕人花錢的方式方法實在太多了。調查顯示，2024年51.9%的年輕人存在消費降級行為，但與此同時還有67.7%的人存在消費升級，具體表現(xiàn)為旅游、演唱會、氪金游戲、寵物等消費領域。近75%的一二線城市年輕人都把最大一筆錢花在了房租房貸上。稅前月薪1萬，房租減5000，再加上日常開銷、情緒消費、社交成本，一年到頭根本剩不下多少。

為了評估提前退休的攢錢難度，我們繼續(xù)用各地統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)進行估算。首先用“人均可支配收入”減去“人均消費支出”，計算出各地的人均可攢錢金額，再用提前退休的存款總目標除以每年的攢錢數(shù)。南京是達到目標最快的城市，即便最快也需要32年。而時間最長的昆明，居然需要89年。

如果考慮到另一種方式：先在高收入的城市工作攢錢，再找一個消費水平低的城市退休養(yǎng)老，情況就很不一樣了。以北京為例，雖然在北京工作、在北京退休需要34年，但如果在北京工作再到哈爾濱退休，只需要20年。這意味著一個年輕人如果22歲本科畢業(yè)后開始在北京工作，連續(xù)工作20年不被老板開掉，放棄生育，放棄買房，在42歲前往哈爾濱租房，就可以實現(xiàn)提前退休。

如果退休后干脆選擇到農(nóng)村生活呢？2024年，全國農(nóng)村居民人均消費支出僅不到2萬元，只需要在北上廣深等一線城市工作七八年，就可以到農(nóng)村“躺平”了。當然，真這么干的人估計不多。

以上雖然是粗略估算，但基本上可以說明提前退休的難度。同城工作、同城退休的方式至少需要32年，幾乎失去了“提前”的意義，只有“異地提前退休”才是一線城市普通白領夠得著的高度。提前退休固然不容易，但這不是衡量人生成敗的標尺。人生的價值在于是否活出了自己想要的樣子，而不是何時退休。